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作者：萬云 來源：中國經(jīng)營報
隨著最近華泰人壽新產(chǎn)品“獎勵型吉發(fā)終身壽險”加盟萬能型保險隊伍，市場上共有16家壽險公司銷售這一產(chǎn)品。在上海市場，今年1至9月，萬能保險產(chǎn)品保費收入達11.50億元，同比增長超過500%。
然而，萬能險的迅速躥紅也潛伏著危情。就像當年投資連結保險遭遇退保風潮一樣，萬能險也需要廓清浮云緊急疏導。最近，北京、上海兩地保監(jiān)局聯(lián)手向萬能險銷售公司預警，同時建議客戶在購買萬能險時候切記“九項注意”。
萬能險、分紅險和投資連結險都是新型保險產(chǎn)品，其中，萬能險因為有保底收益和保本基礎上的投資收益，近來格外受到青睞。對于客戶來說，它像強制儲蓄，但免除了利息稅；一部分資金購買保險保障，一部分資金委托專業(yè)機構代理理財；相比分紅險和投資連結險，它風險較低又有保險功能。
但萬能險客戶往往忽視了一個重要信息：萬能險是收初始費用的，所有收益也是在扣除初始費用后測算的。不過這一重要信息通常以極小文字隱藏在各家公司產(chǎn)品宣傳單中，而被不少客戶忽視。
以華泰人壽“吉發(fā)終身壽險”為例，某客戶一次繳費20000元，先要扣除8.5%的初始費用——包括保險保障費用、保險公司的經(jīng)營成本和投資賬戶的管理費用等，剩余的18300元才是公司進行專業(yè)投資的資金。對這部分投資資金，保險公司每年保證不低于2%的保本收益，如果有更多投資收益，直接進入客戶個人賬戶。保險保障部分，客戶在保險期內(nèi)，每次意外事故醫(yī)療費用最高可報銷1000元，不限次數(shù)；若不幸身故，則可以獲得個人賬戶價值105%的身故保障金。
乍一看，萬能險收益可能高過銀行同期存款利率——如3%～4%的收益率；但仔細分析，其實在投保的前幾年里，這樣的收益率只是“紙上談兵”。因此，萬能險適合能持續(xù)交費或長期持有保單的客戶，投資年限至少要在10年以上，否則，投資效益尚不足以抵消被扣除的手續(xù)費。
與數(shù)年前投連險風波時相比，現(xiàn)在保險公司的產(chǎn)品設計及投資策略顯然更加成熟穩(wěn)健，但隨著保險市場的迅速擴大，客戶對自己所投產(chǎn)品的“保險意識”是否也更成熟，尚有懸念。在萬能險再現(xiàn)當年投連險銷售盛況時，我們有必要提醒，客戶不要因為忽視了初始費用釀成自己的萬能險“危情”；保險公司也不要因為有意無意弱化初始費用重演投連險“滑鐵盧”。
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