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工行理財顧問魏鵬
人物介紹
董先生今年36歲，在一家國有大型企業任總經理助理，年薪15萬元，職業較為穩定。愛人高女士今年33歲，目前在家做全職太太。兒子4歲，正上幼兒園。雙方父母身體健康，無
需經濟上的資助。董先生一家現有一套舊房，全家年稅后收入12萬元。
董先生一家現有銀行活期存款1.2萬元，3年期定期存款30萬元且年底到期，股票投資3萬元，現市值2.1萬元。今年，董先生在中心城區購買了一套90平方米的商品房，己首付20萬元，剩下的43萬元由銀行提供20年按揭貸款，每月需付本息2850元左右，決定今年底新房裝修并入住，計劃花費裝修費10萬元左右，舊房出租，每月能得到租金1500元，已購置私家車一輛。
固定資產分析
住房消費對于已按揭購房且需按月支付購房貸款本息的董先生來說，是一種剛性的消費。董先生一家擬于最近裝修房屋，因此，這用于裝修的10萬元，只能從即將到期的30萬元定期存款中列支了。除去裝修費用，剩下的20萬元是提前還貸，還是用于投資呢？這主要取決于市場上有沒有收益穩定且高于銀行貸款利率的投資渠道和項目了。目前來看，市場上的投資產品就屬國債利率高且穩定，不過它的年利率最高不會超過4.5％，與5.04％年貸款利息率相比差得比較多。基于上述考慮，我們建議20萬元的余款還是提前還貸比較劃算。
保險投資分析
目前看來，董先生一家對保險投資不是很在意，但是對于高收入家庭來講，保險方面的投資應和收入成正比。
由于董先生一家剛剛買了新房，房貸險的投資應提到購買日程上來。目前，市面上的房貸險產品一般分兩種，即僅保房屋建筑結構的“房貸基本險”和既保房屋又保還貸責任的“房貸綜合險”。房貸基本險的條款是保房不保人，只管火災、爆炸等造成的房屋損失。而房貸綜合險除保障上述房屋損失外，還提供還貸保證，即被保險人因意外傷害事故致死或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力時，保險公司負責償還貸款本金余額。在這里，我們建議董先生一家先購買三年期的普通房貸綜合險1200元，如果三年內所住房屋發生財產損失或產生施救費用，能夠得到保險公司10萬元到30萬元的相應賠償。
子女教育投資是家庭生活中的頭等大事，絲毫馬虎不得。董先生夫婦的孩子現在年幼，若從現在起，10年中每年交納3000到5000元保險費用于教育險的投資，那么孩子將在18、19、20、21周歲時，每年將分別獲得1.5萬元左右的大學教育金，在25周歲時，可獲得約4.5萬元的創業啟動資金。與此同時，通過紅利的派發還有可能獲得較高的投資收益。
高女士和董先生雖然都擁有社保，但是這種保障是低水平、廣覆蓋的一種保障，它不足以轉嫁因重大疾病而發生的醫療費用風險。雖說家庭收入比較可觀，但是絕大部分已經用于提前還貸和房屋裝修了，如果在這期間家里的成員得了重疾，高額的醫療費用會給家里帶來較大的負擔。建議夫婦倆分別購買太平盛世萬全終身重大疾病保險各5份，繳費期30年，高女士年繳費2785元，董先生年繳費3455元，夫婦倆年合計繳費6240元。選擇30年的繳費期是基于以下三個方面的考慮:首先，董先生一家的收入較穩定，續期保費的繳納基本上不成問題；其次，根據保險條款的規定，合同生效180天后，被保險人在經保險人認可的醫療機構初次接受合同中的重大手術，保險人給付重大疾病保險金，給付金額為合同約定保險金額的2倍，即10萬元，由此可見，這種繳費方式具有以小博大的保障功能；最后，繳費年期越長，每個年度繳納的資金就越少，對于家庭而言，就可以用更多的資金，去追求較高的投資收益。
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