三張保單護航出國旅行

　　如果說印度洋海嘯是老天爺和人類開的一個令人痛心的玩笑， 那么“911”事件和“7.7”倫敦地鐵大爆炸就是由恐怖分子主導的一場悲劇，而發生在7月13日巴基斯坦的三列火車相撞事件，則是由于人類的管理和執行的不到位而發生的巨大不幸；不同的事件，相同的結果，昭示的，也是相同的結論：風險，無所不在，無時不在。盡管在以上事件中，幾乎沒有中國人遭遇意外，但對那些正在和即將出國旅行的朋友來說，無疑卻敲響了警種：出國旅游，一定要注意自己的風險保障。通常來說，出國旅行，至少需要三張保單。

　　人身意外傷害保險

　　出國在外，難免出現意外，能夠提供人身意外傷害保障的保險一般分為兩種，一種是對被保險人在境外遭遇意外導致死亡或殘疾進行賠償，另一種是對被保險人在境外發生的門診醫療費用進行賠償。第一種保險一般以主險形式出現，只要出國人員都可以購買，而第二種保險一般都是以附加險的形式出現的，只有在購買主險的前提下才能購買。一般來說，隨團出游的旅客，人身意外傷害保險是國家法律規定必須由旅行社購買的，另外，對于出境旅游的保險金額，國家《旅游保險規定》明確不能低于30萬元人民幣，因此，隨團出境旅游的游客，務必留意旅行社相關說明；當然，對于個人自行出游的旅客，也別忘了自行去保險公司投保意外傷害保險。

　　國際緊急救援保險

　　國際緊急救援保險是出國保險產品中最暢銷的險種之一，由于游客一般對目的地國家不太熟悉，如果再加上語言障礙，一旦發生意外，很容易出現求助無門的情況，鑒于以上原因，大多數保險公司都采取與國際救援組織合作的方式推出了國際緊急救援保險，為投保人提供包括一般援助到意外傷害等一系列保障。以最近我國臺灣地區的著名模特林志玲為例，由于她所投保的險種包含國際救援的內容，因此她在大連發生意外事故后，很多相關工作都由國際救援組織來幫助安排，節省了她本人及所在單位的大量人力與物力。國內不少保險公司都提供緊急救援保險業務，以中國人壽的緊急救援業務為例，由國際知名的優普和安盛環球提供世界各地的救援服務，36家子公司和37個國際報警中心組成其全球服務網絡，并且由分布在208個國家和地區的40.1萬個代理機構提供服務，通過撥打救援卡上的全球24小時免費中文呼救電話，即可得到醫療、個人及法律援助等一系列全面而優質的服務。

　　財物損失保險

　　財物損失保險無法在壽險公司購買，一般需要在財產保險公司投保。一般來說，財物損失保險的保障內容主要是在旅客旅行過程中，出現的行李財物的丟失損壞、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程等情況進行理賠，另外，由于投保人個人疏忽導致他人身體受損或財物損失，依法應負的經濟賠償責任也可由保險公司來擔當。以2005年2月份某赴馬來西亞旅游團為例，該團由于飛機出現機械故障導致延誤飛行，同時，在此過程中，部分團員行李丟失，值得慶幸的是，在團員中，有7人購買了產險公司的國際旅游保險，在取得相關證明后，他們順利獲得了每6小時300元的保險賠償，而丟失行李的團員中，購買保險的團員在拿到報案證明后，同樣拿到了保險公司每人最高3000元的賠償。

　　如何購買出國旅游險種

　　出國旅游險種必須購買，但在具體購買前，消費者還應注意以下三點：

　　一、要了解目的地國家的相關規定

　　不同國家對前往的國外游客簽證有不同要求，有的國家對險種有明確要求，有的國家對保障額度有明確要求，而有的國家對投保的保險公司有明確要求。以歐盟為例，從2004年6月開始，去歐盟各國，辦理旅游醫療保險成為簽發申根簽證的前提，俄羅斯、白俄羅斯等國家也有類似規定。另外，有些國家對投保金額也有一定的要求，如德國規定，保額最低不得低于3萬歐元。不僅如此，申根國家對中國公民須持保險單原件入境的要求不盡一致，有的要求嚴格些，有的就相對寬松，甚至個別國家不同入境口岸的要求也不相同。這些做法實施以來，已有些不少團組在獲得簽證后前往申根國家時，因未攜帶已購買的保險單原件而被拒入境，因此，購買了旅游保險的消費者，最好能在國內保留一份復印件，保單原件隨身攜帶。

　　二、要量體裁衣

　　旅游保險的價格主要是根據出境的天數、保障范圍額度以及旅行目的地國家消費標準三大因素制定，因此，購買的險種，只要能夠滿足自己的風險保障需求即可，并非越高越好，消費者應根據自己的經濟實力，量體裁衣。

　　三、選擇合適的保險公司

　　購買出國旅游保險，選擇合適的保險公司非常關鍵，在當前市場形勢下，由于市場競爭激烈，各家保險公司的產品區別較小，因此對消費者來說，首要考慮的因素應該是保險公司的實力、機構和品牌優勢，一般來說，實力雄厚，信譽良好，在國外有良好合作伙伴的保險公司應當成為首選。中國人壽在中國獲得美國《財富》全球500強的金融企業中排名第一，也是中國保險行業唯一一家入選全球500強的保險公司，實力雄厚，信譽卓越，是比較理想的購買對象。

　　注釋：《申根協定》，亦稱《申根協議》、《申根公約》或《神根公約》，最早于1985年6月14日由五個歐洲國家(聯邦德國，法國，荷蘭，比利時，盧森堡)在盧森堡的一個小城市申根簽署。該公約于1995年7月正式全面生效。申根公約的成員國亦稱“申根國家”或者“申根公約國”，成員國的整體又稱“申根區”。申根公約的目的是取消相互之間的邊境檢查點，并協調對申根區之外的邊境控制。即在七個成員國相互之間取消邊境管制，持有任意成員國有效身份證或簽證的人可以在所有成員國境內自由流動。根據該協定，旅游者如果持有其中一國的有效簽證即可合法地到所有其他申根國家參觀。

　　作者簡介：

　　何唐兵，現供職于中國人壽保險股份有限公司個險銷售部，先后在《保險研究》上發表《我國分紅保險市場分析》、《論保險公司的治理結構建設》、《保險公司治理結構建設要結合中國實際》三篇文章，同時應邀在《證券時報》發表《分紅險市場先天劣勢的解讀與對策》，并先后被多家媒體轉載；所撰寫的論文連續兩年被評為“中國金融青年論壇三等獎”；負責中國人民大學《保險營銷管理》(已出版)教材大綱設計和部分章節編寫工作。