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參加社保者在三級醫院住院治療，1萬元費用中個人須承擔36%！
新快報記者 葉志明 就目前情況而言，廣州市民的醫保情況主要分為三類：一是已納入醫保體系的市民；二是未參加醫保的從事個體經濟組織業主及其職工、靈活就業人員和非廣州城鎮戶籍從業人員；三是尚沒有醫保改革，仍享受醫療費用實報實銷（或按比例報銷）的人員。針對上述情況，保險業內人士建議，不同類型的人要根據自己不同的醫療保障和收
入情況，作出不同的保險規劃，其中重大疾病險是所有市民必選；費用型醫療險、住院津貼險則根據各人實際情況來定。而沒有醫療保障的市民，應加大對醫療險產品的投入，支出額至少為年收入的10%至15%。
有社保醫療：重大疾病+住院津貼險
參加社保醫療的市民已擁有了基本的醫療保障，在計劃投保商業保險時，可根據自身情況及醫保的保障內容設計符合自身需求的保障計劃。
根據醫保政策，市民在門診治療時，所花費用需自行支付或用醫保卡支付，醫保將不予報銷；住院治療時，對于起付線以下部分，由病人自行支付。
醫院等級越高，起付線越高（如現時三級醫院起付線為2000元），個人負擔越高。超出起付線的費用，將根據醫保政策對符合規定部分按比例予以報銷，三級醫院報銷比例為80%。因此，在擁有醫保的同時，個人仍須承擔一定比例的醫療費用支出。以廣州市2005年第一季度平均住院花費約10000元為例（假定10000的花費都符合醫保報銷規定），如在三級醫院治療，則個人須自行承擔（2000+8000×20％＝）3600元的醫療費用，個人最低承擔比例達36%。由于醫保政策對藥物及治療用品都有較為嚴格的限定，一旦不幸罹患重大疾病住院，所需要的醫療費用較大，市民自負的治療費用則更高。廣州友邦健康險專家王琨認為，有醫保的市民，應首先購買重大疾病類健康保險和可適當選擇給付性（如津貼型。詳見上期本專版介紹）的商業保險。如友邦康健無憂重大疾病險，承保30種重大疾病，一旦不幸罹患所承保的任意一種重疾，可一次性獲得賠償金。“友邦每日住院給付收入保障”將根據住院日數給付津貼，與實際花費無關，可作為住院造成收入損失的補償。此外，經濟條件較好的市民也可選擇購買補償性的醫療保險如“友邦住院費用補償醫療保險”（屬費用型醫療險），其好處是將個人自負部分金額在保險限額內保險公司承擔。廣東平安人壽健康險專家王龍海也認為，有醫保市民應首先選擇重大疾病險和住院津貼險購買，例如平安的無憂果計劃，該計劃（以30歲男性為例）一年保費支出3500元，可保10萬元的重大疾病（具分紅功能，65歲后從未理賠則支付10萬元）、限額最高的醫療費用11300元，每天30元的住院津貼，最長360天。
完全無保障：意外+重大疾病+住院津貼險
王琨認為，如果目前市民沒有任何醫療保障，當務之急是選擇投保意外醫療保險。選擇時首先需根據自身收入來定，但應投保身故、殘疾賠償額度相當于年收入5-10倍的意外保險，降低意外造成重大損失時對家庭經濟造成的影響，并通過購買補償性的利益分散住院醫療費用負擔（另文分析）。
仍享受公費醫療：重大疾病險
王龍海表示，仍享受公費醫療的市民，相對上述人士而言保障較多，因此所購買的主要以重大疾病險、住院津貼險為主，且購買的比例也可以比上述人士的少。購買這兩個險種主要是保障市民在患重大疾病時的醫療費和醫院床位補貼。王琨認為，單位福利或公費醫療的報銷規定，會因單位、行業的不同可能有所區別。但基本報銷模式都與社保醫療類似。因此此類市民可參考社保醫療的投保方案，根據自身情況加以調整�？傊�，給付性的利益（如住院津貼險）及重大疾病保障都是購買的首選。(觀宇/編制)
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