基本醫療保險能給我們多少保障

　　說起基本醫療保險，我們可能再熟悉不過了。因為每個單位的正式職工一般都享有“三險一金”(養老保險、基本醫療保險、失業保險和住房公積金)的待遇。但是，基本醫療保險的保費從何而來？究竟如何使用醫療保險卡？醫療保險的保障功能有多大？這些問題卻不是每個企業員工都能回答清楚的。

　　上篇

　　基本醫療保險費如何繳納？

　　今年30歲的張小姐，在一家事業單位工作。每個月拿到工資條，她都會注意到有很多費用項目被稅前扣除了，其中就包括“個人繳醫療”這一項。張小姐今年拿到的工資條上，每個月的“個人繳醫療”費用都為168.9元，“單位繳醫療”費用為592.5元。這些有零有整的費用是如何算出來的呢？

　　根據《北京市基本醫療保險規定》，我國基本醫療保險制度實行社會統籌和個人賬戶相結合的方式。基本醫療保險費實行用人單位和職工個人雙方負擔、共同繳納、全市統籌的原則。具體規定為：用人單位要按職工上年月平均工資的9%，職工本人按上年月平均工資的2%繳納基本醫療保險費。職工個人繳費全部劃入個人賬戶，單位繳費一部分劃入個人賬戶，其余部分建立統籌基金。

　　在基本醫療保險制度之外，北京市還建立了大額醫療互助資金，解決門診、急診和大額醫療費用。大額醫療互助資金的來源是，用人單位參加基本醫療保險的基礎上，再繳納工資總額的1%，職工和退休人員每人每月交3元。

　　個人賬戶是如何建立的呢？個人賬戶由參保人上年月平均工資的2%和用人單位繳納的部分費用組成。用人單位繳納基本醫療保險費劃入個人賬戶的具體比例為：參保人員年齡在35周歲以下的，劃入比例為0.8%；35周歲(含)以上45以下，劃入比例為1%；45周歲(含)以上，劃入比例為2%；70歲以下的退休人員，劃入比例為4.3%；70周歲(含)以上的退休人員，劃入比例為4.8%。

　　了解了基本醫療保險費的構成，下面就幫張小姐算一算她的醫療保險費是如何繳納的。記者了解到，張小姐去年的月平均工資為5929元。

　　張小姐個人賬戶上的保費由兩部分構成：

　　1、個人繳納的費用＝5925元×２%＋3元＝121.5元

　　2、單位繳納劃入個人賬戶的費用＝5925元×０.8%＝47.4元

　　那么，王小姐每月個人賬戶上的基本醫療保險費就為：121.5元＋47.4元＝168.9元

　　單位為王小姐每月繳納納入統籌基金的保險費為：5925元×１0%＝592.5元

　　商報記者 張培娟 王方琪

    表一 個人賬戶與職工繳費

　　表二 統籌基金與單位繳費

    表三 其他資金的籌集與使用

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　　個人賬戶資金如何利用？

　　對于每個參加基本醫療保險的職工而言，每個月的個人賬戶里都會有一筆固定的收入，雖然數目不大，卻也容易積少成多。例如，3年下來，在一家事業單位工作的馬先生就驚喜地發現自己個人賬戶里已經有6000元的積蓄了。

　　個人賬戶的資金應該如何利用呢？這是一個被很多人都忽略的問題。

　　按照《北京市基本醫療保險規定》，統籌基金和個人賬戶要規定各自的支付范圍，分別核算，不得互相擠占。我市確定的支付范圍是：個人賬戶主要支付門、急診費用；統籌基金主要支付住院費用，同時血液透析、惡性腫瘤放化療等也屬于統籌基金的支付范圍。

　　業內人士表示，實際上，參保職工很少專門用個人賬戶里的資金去支付門、急診費用。個人賬戶就是參保職工的一個活期存折，每月都有固定的一筆收入打入存折內，當然這筆資金也是按照當前銀行的活期存款利率0.72%(扣除利息稅前)來計算利息。由于個人賬戶里的資金屬于參保職工自由支配的財富，所以，讓它躺在活期賬戶里睡大覺確實有點浪費資源。

　　理財專家建議，當個人賬戶里的資金積累到一定程度時，參保職工應及時把這筆資金取出來轉換投資渠道。例如，去年10月29日央行調高了一年期存、貸款利率，一年期存款利率上調到2.25%，一年期貸款利率上調到5.58%，而活期存款利率卻沒有變化。這時把個人賬戶資金取出用于去還房貸就是一個比較明智的選擇。另外，除了定期存款外，目前還有很多金融投資品種的收益都比活期存款利息高，例如，貨幣市場基金、國債等。所以，參保職員應該讓個人賬戶中的錢“活”起來，讓屬于自己的財富不斷升值。