分紅險收益率可能突破2%

　　本報上周六報道了友邦保險積極打擊“地下保單”的消息(詳見本報6月4日報道)后，昨日鄭州一購買“地下保單”的保戶看到本報報道后找到記者，擬通過本報向友邦方面交涉全額退還其所有已繳保費事宜。同時，這也是“地下保單”第一次在河南省“現身”。

　　昨日，鄭州市民馬女士找到記者說，她去年到澳大利亞出差時途經香港，在朋友的介紹下認識了香港一位賣保險的，經不住“死纏”，她于去年3月2日簽約了美國友邦保險(百慕 達)有限公司的一份類似投資基金的保單，每年要繳6000美元，簽約時被告知繳1年錢就可以把錢取回來，但后來卻了解到最少也要繳30個月。

　　她說，原來認識的那個賣保險的也聯系不到了，現在其每年向該保險公司繳錢就是一個麻煩事，而如果不繳，上一年繳的錢損失會更大。她還說，經查她的保單賬戶，發現其第一年繳的錢已有虧損。

　　此前，美國友邦保險(百慕達)有限公司曾發布聲明說，對已查明的“地下保單”，其已書面聯絡相關的保戶，全額退還所有已繳保費，或針對客戶要求提供其他解決辦法，以確保保戶權益不受損失。但馬女士向記者表示，友邦方面至今沒就此事聯系過她，她希望本報記者能幫她聯系退保事宜。

　　由于這是河南省第一例“地下保單”浮出水面，本報將繼續關注馬女士“地下保單”退還事宜。

　　專家建議切不可為追求紅利而購買分紅險資料圖片

　　--專家建議別總盯著投資分紅 部分家庭應優先考慮“保障”

　　每年6月1日都是保險公司各種分紅保險的紅利分配起始日。來自星城多家壽險公司的消息稱，在經歷了前幾年的低分紅收益后，2004年度分紅險的分紅收益將略有提高。但對于具體的分紅情況，各家保險公司都拒絕透露。

　　分紅險的投資回報信息不透明——上一年的紅利分配率不能公開發布，不能像其他理財產品那樣方便比較收益率。這種收益“不透明”雖有其客觀原因，但也一定程度上影響了市民投保前的“貨比三家”。保險專家提醒稱，分紅保險中的“分紅”只是一種附加功能，因分紅功能而買保險、因分紅不滿意而退保都是本末倒置的行為。

　　收益：可能突破2%

　　在經歷了2002年、2003年連續兩年的低收益(均未突破2%)后，2004年度分紅險的分紅收益率有所好轉。昨日，星城某壽險商向記者透露，2004年度分紅險的行業整體收益率有可能會突破2%，整體好于前幾年。但對于具體的分紅收益率，各家保險公司的負責人都表示，“不便透露，也不好比較”。

　　記者昨日以投保客戶的身份撥打幾家保險公司的客服電話，咨詢前幾年分紅保險的收益情況時，各保險公司均表示，每個客戶的分紅金額都不同，因此無法告知某個險種的具體分紅情況。平安人壽湖南省分公司資深保險專家文溶解釋，投保后紅利分配確實無法確定，因為紅利分配是根據上一會計年度分紅保險業務的實際經營狀況來確定的，每年都不一樣，不應拿以往的紅利分配作為預期來比較。

　　據了解，不同保險公司和不同分紅險種的紅利分配率每年都不一樣，每年的紅利分配方案出來時，保險公司會通過《紅利領取通知書》或代理人、客服人員三種方式通知被保險人。只有某些上市保險公司在發布消息時，公布自己的分紅險經營業績，這樣使得消費者投保時較難參照。據悉，2003年度的分紅型險的平均收益率在1%左右。

　　現狀：難以貨比三家

　　“同樣是購買分紅險，在保障差不多的前提下，我當然是傾向于投保歷年來分紅收益比較高的產品。”正準備考慮購買分紅險的劉女士表示，她咨詢了許多保險公司的代理人，雖然能看到對未來的投資收益情況的預測演示，但難以了解往年的分紅收益。

　　分紅保險的分紅來自于保險公司的“三差”，即死差異、費差異以及利差異。前兩項各公司的差別不會太大，后者則完全反映保險公司的實力與投資回報能力。但若要想“貨比三家”則比較困難，只有投保客戶才清楚到底分了多少紅利。保險人士分析，主要有兩個原因，一是保險業自律限制，壽險公司如公布的紅利分配方案比同行低，自己要吃虧，反之又有詆毀同行之嫌。二是政策法規限制。保監會明確規定，保險公司不得通過媒體公布或宣傳分紅險的經營成果或水平，不得以任何方式將分紅險的經營成果與其他保險公司的分紅險比較。

　　目前各種分紅類險種結算方式非常復雜，如某些險種的相關費用是后期分攤，因此初期客戶得到的紅利比較多，也有公司將分紅產品保障部分的各種準備金提取后置。另外，各險種、各年齡段現金紅利、保額紅利的額度的轉換也各不相同，因此，即使購買同一種分紅險的不同客戶，最終的分紅率都會有差異。專家建議，市民購買分紅險時一般要看哪家保險公司實力最強，投資回報能力就會相對更好。

　　誤區：片面追求紅利

　　一些市民往往更關注分紅險的“分紅”，用分紅多少與儲蓄、基金等理財產品相比較。事實上，分紅險不能只考慮其分紅收益的一面，還需考慮其降低投資風險的一面。泰康人壽李險峰表示，決定紅利水平的因素很多，如分紅策略、保單責任、費率水平、保險金額高低、保險公司經營狀況等，不能簡單地將各年度的紅利、紅利與儲蓄收益進行比較。

　　據了解，分紅保險的變現能力與儲蓄、國債等其他投資方式相比相對較差。若中途想要提現，也就相當于退保，保戶只能按保單的“現金價值”退錢，可能會連本金都難保。比如，某保戶去年購買了4萬元的某分紅保險，當現在急需用錢時，保險公司則要扣2000多元的手續費，而且該保戶在今后4年內都拿不回本金。

　　紅利給付只是分紅險的附加功能，投保人應該是在有保險需求的基礎上才選擇購買分紅險，切不可為追求紅利而購買保險，尤其有兩類家庭應慎購分紅險。專家指出，不能保證在3-5年內都沒有大筆開支的家庭，以及收入不穩定的家庭，都應慎購分紅險。否則短期內退保可能連本金都難以保全。這些家庭應該主要考慮購買保障類險種。而對于有穩定收入來源、短期內沒有大宗購買計劃的家庭，買分紅保險則是較為理想的投資。