定制自己一生的黃金保單 不同年齡段需不同庇護

　　在人生春夏秋冬的每個季節，經濟承受力不同面臨的風險不同

　　定制自己一生的“黃金保單”

　　在人的一生中，“春夏秋冬“每個階段所面臨的主要風險不同，每個階段的經濟承受能力是不同的，每個階段所需要保障的財富數額也是差異很大的，到底買什么保險，買多少 保險才是合適自己的“黃金組合”？

　　有專家曾指出，保險將和住房、汽車一起，逐漸成為我國居民家庭消費的“新三大件”。的確，隨著宏觀經濟的發展、個人財富的積累，保險消費在家庭生活中的重要性正日益顯現。

　　但和住房、汽車不同的是，保險并不是以“銀貨兩訖”方式交易的商品，購買保險后也許要過很多年才能看到當初保單顯示出的“功效”。如此一來，按需打造自己的“黃金保單”顯得更為重要。投保品種太多、金額太多，就會本末倒置，讓本該承擔防范家庭財務風險工具的保險成為家庭的負擔；投保品種不全、金額太少，又起不到分散風險的作用。

　　理財專業人士認為，根據每個人所處的人生階段不同來分類，大致看出你在這個時候需要什么保險，然后根據人生階段的推進和變化“逐步進行，逐級調整”才是最重要的。

　　定時調整保險消費

　　初入社會之年輕人，財富尚未累積。如果這時你想把自己所需的產品都買了，你會發現自己的經濟能力有限，你只能花錢買最需要的保障，而不是所有保障。

　　隨著人生的變化起伏，在等待實現各種需求之際，你會發現自己的愿望已經發生了些許變化。買保險也一樣。當你到了人生的中年，已經積累了一定的財富時，驀然回首，有些產品已不是你所需。所以，處于人生的不同階段時保險需求是會變化的。

　　人生“春夏秋冬”需要不同庇護

　　保險作為家庭理財中的一個部分，與家庭理財的目標是息息相關的。普遍而言，不同的人生發展階段，應該關注和制定不同的家庭理財目標，借用自然界的發展規律，成年人的一生也可以分為“春耕、夏種、秋收、冬藏”四個階段。安排保險計劃，就是為了保障這些階段的順利進行。

　　比如，對一個擁有家庭的男性而言，剛結婚時最適合的保險額度就是能付清房貸，并給妻兒足夠十年的生活費以及完善的教育基金，等到他年紀大了，子女都長大成人不再依賴，能每年固定收到一定金額的年金險反而比較重要。

　　安排不同險種的優先次序

　　每個階段需要的保障不同，因此需要選擇不同的保險產品，因為每一個險種都對應一項獨特的功能。

　　意外發生時，誰來照顧小孩和家人？意外險、定期和終身壽險都可以幫忙解決這個難題。

　　疾病或者高殘發生時，怎么支付昂貴的醫療費用？意外傷害和重大疾病保險可以幫助你。年老時，怎么保障穩定的養老經費？年金型的養老保險可以提供一部分。

　　在了解了自己的保障需求和應該選擇的險種后，你愿意購買的保險可能不止一個產品，而且在同一時期一個家庭中的不同成員可能都有購買保險的計劃。此時，和理財目標需要安排輕重緩急一樣，購買保險也有一個總原則：優先購買最急需的產品，先近后遠，先急后緩。

　　比如出租車司機，他最應該購買的是“意外傷害險”，而不是先給自己的女兒買一份“少兒教育金保險”，因為司機幾乎每天都要頻繁地使用高風險的交通工具，經常要加班加點，偶爾還可能遭遇來自人身安全方面的威脅，他不可能由于害怕意外風險就不干這份工作了，惟一的辦法只能是預先為自己上一份意外傷害保險，萬一災難發生，父母子女可以得到一筆賠償金，家人不至于由于他的意外傷害而陷入經濟困頓。

　　每個人在家庭中扮演的角色和承擔的責任是不同的，因此所需要的保障力度也不同。在經濟能力有限的情況下，必須先安排最需要的那個家庭成員最需要的那份保險。

　　20~30歲左右的單身期，以意外保障為主，輔之部分的定期壽險和醫療保險。30~40歲的家庭成長期，壽險、醫療、子女教育保險都要充分考慮，有余力的再考慮自己的養老。40~50歲的人生，健康醫療和養老保險迫不及待需要全面拉高。50歲以后，醫療和養老成為基本的兩大問題，需求度并沒有降低，但已經很難購買。

　　適時調整方能求得平衡

　　根據自己的人生階段，分步安排自己和家人的保險，不僅可以獲得合適的保障，而且不會影響自己的經濟狀況。(陳婷)

　　案例分析

　　今年39歲的殷永福第一次買保險已是12年前。那時，殷永福只身一人在上海青浦開辦工廠，在代理人那里買了一些綜合意外險和少額的終身壽險，年繳保費不到2000元。

　　幾年后，殷永福娶妻生子，工廠的業務也逐年發展日漸紅火。殷永福的工作越來越忙，妻子擔心他工作太累會影響身體健康，于是建議他加保了重大疾病保險附加住院補貼保險。此外，人過三十后，壽險也漸漸被提上了議事日程，所以他為自己又買了一份兩全壽險。

　　有一年，殷永福肺炎住院，出院后很快獲得了保險公司的理賠金，讓他感受到了保險的好處。于是，又為自己和妻子買了養老保險，并為孩子上了意外傷害綜合保險。年繳保費超過了7萬元。

　　如今很快要過40歲的生日了，殷永福覺得退休后的養老生活似乎離他越來越近了。按照他目前的生活水準，將來靠一點微薄的退休金怎么可能維持如今的生活質量呢？生日前夕，殷永福又為自己和妻子買了一些萬能壽險，準備作為今后的養老基金。

　　這些年來，殷永福不斷地調整自己的保險計劃，也成為了保險公司的VIP客戶。或許像他這樣按照人生的發展和財富的累積，循序漸進地購買保險并且作出合適的調整，具體險種有增有減，具體額度邊增邊減，不讓自己“吃力”，也不讓自己的家庭“缺乏安全感”，在經濟成本和保障性能之間找到一個平衡點，這才算是打造了一份家庭保險的“黃金組合”。