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編者按：現在生活水平提高了，為了防范不測風云，不少市民已樹立起購買保險的觀念，這是一種理性的生活態度。但是，如何安排保障方面的理財，則要人而異。盲目購買保險，輕則導致家庭財產安排不當，引起財務危機，重則導致保險功能與實際所需相背離，無法起到保障作用。早報理財師在此以年齡為例，為您進行點評。
青年人：投資分紅險有限度
案例：李男是外企職員，月薪稅后4000元。他雖然年輕，但卻非常有保險、投資意識。從2003年開始，李男就青睞于購買各種投資連結保險，每年在分紅險上的投資超過萬元。由于收入過多地投入在分紅險上，已經造成資金流動性非常低，雖然有錢，但卻不能提取的局面。
點評：有投資理財觀念固然好，但不能違背“分散投資，收益攤薄”的穩健理財原則，投資分紅險也要有限度。如果李男購買的保險分紅不甚理想的話，建議他將年保險投入減少一半。像李男這樣的年輕人，每年保險投入在1500－3000元便可滿足自己的風險保障。而且不要忘記給自己購買醫療、意外事故保險。另外如果有閑余資金，也可以投定期壽險，每年較低的投入到退休以后卻能獲得較高的返還。
保小孩更要保自己
案例：最近小林喜得貴子，經常有保險代理人找上門來營銷嬰幼兒保險。小林平時對保險代理人的上門推銷比較反感，自己和家人也都沒有買過保險。但這次代理人游說的對象是小林心愛的寶寶，于是小林一反常態，從短期躉繳的嬰幼兒意外險、醫療險，到長期年繳的成長教育金保險，一口氣統統買下了。這樣算一算，除了小林一次性繳納的3650元，他每年還要為孩子繳納3000元教育基金。
點評：夫婦在為自己的孩子購足保險的同時，最好也為自己買保險，這即是為了自己也是為了孩子。因為父母萬一出了意外，誰來保證寶寶將來的安全呢？這其實是不少年輕父母忽略的問題，保險不像日用品，什么都可以留給孩子用，替孩子買保險是愛心，卻未必有好的效果，先為自己上保險才是對寶寶真正的負責。
中年人：保險先保“頂梁柱”
案例：小丁夫婦屬于工薪階層，小丁收入高于其妻子。奮斗了10年，夫婦二人終于在40歲時向銀行貸款20萬元購買了一套商品房，在辦理住房抵押貸款綜合保險時，“主貸人”一項隨便寫上了丁太太的名字，小丁則為“共同貸款人”。不久小丁在一次交通事故中身亡。丁太太在要求保險公司承擔剩余貸款額的索賠要求卻遭到了拒絕。原來，房貸險條款中所保障的惟一對象是“主貸人”，而不包括“共同貸款人”。除了痛失親人，丁太太如今還面臨經濟危機。因為小丁生前的月收入在5000元左右，而她自己只有2000元的月收入，無力償還每月高達1800多元的住房貸款。
點評：小丁夫婦的故事所帶來的教訓其實并不僅僅局限在房貸險里，家庭購買保險的順序永遠是先保家庭經濟支柱人，即先為收入最高的人買保險。因為“頂梁柱”的收入占了家庭收入的主要部分，一旦發生意外，將會給家庭帶來不可估量的經濟負擔和損失。
老年人：僅有壽險返還仍不夠
案例：年過60的張大爺除了有每月近千元的社保，1996年買的保險也到了返還階段，每月能夠領取400元左右的養老金。張大爺覺得自己晚年無憂，不需要靠子女來養活。后來的一個小事故改變了張大爺的想法，他在晨練時不慎從器械上摔下，造成左小腿骨折。雖然有醫保，但前前后后需個人承擔的醫療費用以及看護費等，也花去了張大爺兩千多元。張大爺意識到晚年僅僅靠千余元月收入還不夠，因為一旦生病住院的，這些小錢是遠遠不夠的。
點評：退休老人在保險方面的風險評估上，屬于高風險人群。但據調查統計，很多退休老人往往容易忘記為自己買一份醫療保險。因此建議退休老人在資金允許的情況下購買一些醫療保險，重大疾病保險等，以應付各種“突發狀況”。（興業證券蔡文寧）
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