人生不同階段 要買不同保險

　　人生每個階段面臨著不同的風險。我們將人生分為單身貴族、二人世界、為人父母和退休養老這四大階段，每個階段的保險規劃也都有所不同。

　　單身貴族　參考年齡：22～30周歲

　　主打險種：定期壽險、意外險這段時期的年輕人收入較低且不穩定，但花銷較大。不 過“年紀越輕，保費越便宜”，這是購買壽險產品的最基本觀念。年輕人喜歡戶外運動、旅游、追求刺激，因此風險主要來自意外傷害。

　　年輕人家庭壓力小，保險的需求應以自身保障為主；由于收入低，應選擇保費低、保額高的消費型保險。

　　可以選擇定期壽險附加意外傷害保險和意外傷害醫療保險的組合。萬一發生意外，可以得到充分的賠償用于治療和渡過受傷后的難關，萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。

　　當然了，雖說年輕人身體健康，發生疾病的概率相對較小，但如果資金預算充裕，也別忘購買重大疾病保險，萬一罹患重大疾病,可從容對付龐大的醫療費用。

　　二人世界　參考年齡：28～35周歲

　　主打險種：高額壽險、重大疾病保險結婚后，由于家庭負擔變重，購買保險時應考慮到整個家庭的風險。

　　夫妻雙方可選擇保障性高的終身壽險，附加上定期壽險、意外險、重大疾病險和醫療保險。另外，可以購買適量的兩全保險儲備將來有孩子以后的教育經費以及自己年老以后的養老金。

　　一般來講，夫妻雙方的保險總額應達到家庭年收入的5～8倍，保費支出應控制在家庭年收入的10以內，因此調整好儲蓄型和保障型險種的比例比較重要。

　　如果預算有限，這一時期保險規劃的設計原則應是以為家庭收入貢獻較大者為主。

　　這一階段可適當選擇適合長期投資、保費和保險金額靈活可變的萬能壽險。

　　為人父母　參考年齡：35～45周歲

　　主打險種：家庭保險套餐、家庭財產保險這段時間是人生最辛苦的“上有老，下有小”的“夾心”時代。

　　針對這段時間的三口之家、四口之家的特點，目前泰康人壽、國泰人壽等保險公司已經設計出適合全家投保的家庭保障計劃。只要一人投保了儲蓄性質較重的主險，其他家庭成員即可投保保障性較強的附加險，獲得高額的保障，從而可以有效解決保費預算不足的問題。保險金額和保費的比例要優先為家庭經濟支柱作好保險保障。

　　萬一孩子發生意外，對家庭經濟狀況的影響絕對不如大人發生意外時那樣強烈。如果資金有限，為孩子購買的保險適可而止。

　　另外，這段時期家庭設施也越來越齊全，不妨每年投保一份家財險，以減少發生意外事故或失竊以后給家庭財產帶來的損失。

　　退休養老　參考年齡：45～60周歲

　　主打險種：養老保險、避稅隨著現代人平均壽命的延長，退休后的生活保障在邁向人口老齡化的今天顯得十分重要，如何提前為自己安排好老年生活是關系未來生活保障的一件大事。

　　在這一年齡階段，原先壓在身上的撫養子女、贍養老人的擔子逐漸移除，而收入水平也逐漸發展到最高點，但距離退休的日子也越來越近了。由于社會的演進，將來的養老已經不能依賴于社會保險和子女贍養，為自己做好養老規劃是必須的。因此，在前幾個年齡階段延續下來的人身、意外、醫療保障都比較充分的情況下，如果仍要購買保險，應當逐漸過渡到以穩健的理財型產品為主。

　　在作保險金額的規劃時，最好將日后的交際費用與疾病醫療費用都列入計算范圍。45歲后購買養老保險，有強迫儲蓄的功能，為了維持契約的持續有效，會督促自己按時繳納保費。

　　而老年規劃的另一個重點是稅賦問題，按國際慣例，保險金一般是不作為遺產繼承的，將不計入遺產總額扣稅，所以成功的保險單也是留給子女最好的財富。