退保是投保人的下下策

　　來源：中國證券報

　　在商場買東西，我們常�？梢詿o條件退貨。保險同樣是商品，理應也可以退，但卻不會有“無條件退�！钡暮檬隆Ｄ昀U2000元的一份保險，繳了兩年之后想要退保，是不可能得到4000塊錢的。

　　退還的是保單現金價值

　　想知道退保的時候到底能拿到多少錢，可以看看保單中的現金價值表。通常，投保后各年度的現金價值就是保戶在投保以后各年度所能退得的保費�，F金價值往往小于保險人繳納的保險費。

　　現金價值是怎么產生的?以壽險為例，由于繳費期一般比較長，被保險人年紀越大，死亡可能性越高，保險費率最終會接近100％，但這時的保險已經失去意義。為此，保險公司采用“均衡保費”的辦法，將投保人需要繳納的全部保費在整個繳費期內均攤，使投保人每期繳納的保費都相同。

　　被保險人年輕時，死亡概率低，投保人繳納的保費比實際需要的多，多繳的保費將由保險公司逐年積累；被保險人年老時，死亡概率高，投保人當期繳納的保費不足以支付當期賠款，不足的部分將由被保險人年輕時多繳的保費來彌補。這部分多繳的保費連同產生的利息，每年滾存累積起來，就是保單的現金價值。

　　根據《保險法》規定，如果投保人已經繳足兩年以上保險費，保險公司應當按照合同約定向投保人退還保單的現金價值。

　　沒還的保費去了哪里

　　有的保戶對保險公司的規定不理解，覺得把錢交給保險公司就像是存進銀行，為什么退保的時候不能按已經繳納的保費退還，而只給現金價值?

　　這是因為保險公司需要從保費中扣除各種費用，包括純保費、管理費、直接傭金、間接傭金、人員報酬、培訓、體檢、核保、出具保險單、交通通訊、稅收等等。

　　對于如此名目繁多的手續費，保監會并沒有明確規定具體的收費標準，而是由各家保險公司自己制定。不同的險種情況也不一樣。有些重大疾病險產品，投保后第一年度和第二年度的保單現金價值都為零；也就是說，如果在投保后前兩年內退保，保戶一分錢也拿不到，兩年的保費就算打水漂兒了。

　　兩年之內退保最不劃算

　　投保人之所以選擇退保，可能是因為缺乏支付能力，無法正常繳納保費；可能是發現了更好的投資方式，不愿把資金交給保險公司；可能是對自己所投保的產品有了認識轉變。覺得并不適合自己等等。不論什么原因，保戶在退保時都要慎重，比如什么時候退保，也有學問。

　　在每一保單年度，各種手續費占當年保費的比例是不同的，但有一個大致的規律。通常，第一個保單年度里，手續費占當年保費的比例最大；以后從第2個保單年度到第5個保單年度，手續費比例遞減；在第5個保單年度之后，則維持在一個較低的固定水平。

　　比如某險種繳費期為20年，每年繳納保費5000元，手續費占12％，那么第一個保單年度手續費可能占年保費60％。第2、3、4個保單年度分別占當年保費25％、15％、10％，以后各保單年度占8％。

　　業內人士解釋，在第一個保單年度，保險公司支出的管理費用較多，如對被保險人體檢、核保、出具保單，將保單輸入電腦的費用，均只在第一保單年度發生，以后各個保單年度則不再發生。

　　同時，在保單生效的第一年，保險公司一般會在保費中扣除代理人的首批傭金，這通常會達到標準保費的20％左右，而在第2-5個保單年度，保險公司向代理人支付的直接傭金逐年遞減，第5個保單年度之后，一般不再支付直接傭金，管理費用也已減少，所以附加保費可維持在較低的固定水平。

　　也就是說，如果在保單生效的第一年或者第二年退保，所扣除保費的比例將大大增加。實在要退保，也應該在兩年以后，因為對于長期的壽險保單來說。時間越長，享受的保障就越多，而扣除的費用卻并沒有太多增加。

　　如果是分紅類的險種，代理人一般會建議保戶三年后再退保，因為保單的現金價值有所升高，再加上分紅，保戶通�？梢垣@取一定收益。（記者尚曉陽）