人生不同階段的七張保單

　　安全與保障，是每個人生命中最大的需求。在人一生中不同的階段，面臨不同的財務需要和風險，這種財務需求可以通過保險來安排。保險的功能不僅在于提供生命的保障，也可以轉移風險，規劃財務需要，因此成為一種理財的方式。

　　從單身貴族到有房有車的中產，從養育小孩到面臨養老與遺產問題，這是一個都市白領必經的人生歷程。在這個歷程中，有7張保單不可或缺。

　　第1張：意外險保單

　　上午還在廣州悠閑地喝早茶，晚上已經回到北京的三里屯泡吧。在打一輛飛機看演唱會已經成為舊聞的今天，許多年輕的白領對這樣的工作方式早已經習慣。休閑方式也不再局限于旅行和游玩，滑板、潛水、探險、滑翔、蹦極，玩的都是心跳。但是風險呢？誰都知道飛機比火車出事的概率要高一點點，而蹦極的設施再安全也會有出錯的時候。城市的車輛越來越多，開車的人也越來越容易焦慮，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。風險已經不再是小概率事件，而生命中錯誤的一次碰撞總要有人來買單。

　　對于剛參加工作的年輕人而言，買份高額的壽險是不現實的。25歲-30歲，我們的經濟能力還有限，我們還在創業或打拼，我們還要為人生積累財富，我們還要為買房、買車做準備，我們沒有家庭所累，沒必要、也不樂意把所有的錢都放進保險公司的存折里。

　　意外險是這個階段必備的第一張保單。意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘廢給付。買一份意外險是對生命的保障，更體現了對父母養育之恩的報償。盡管意外險沒有理財功能，在不出險的情況下，不能獲得返還與收益，但與其高達10萬元的賠付金額相比，每年幾百元的投入就顯得微不足道。任何其他一個險種都不可能像意外險一樣，有如此之高的保障功能。

　　意外險的附加險種也是必要的選擇。因意外發生的醫療賠償，包括門診、掛號費全都可以獲得賠付。小病的住院、手術費用，也可以附加住院與手術補償來實現。

　　第2張：大病醫療保單

　　30歲，我們已經開始害怕體檢。我們拿著不薄的薪水，小心地規劃著未來。生活似乎在按照設想中一步步推進，但是內心里總有那么一點點不安。我們的生活質量真的提高了嗎？但生存環境越來越惡化、空氣越來越污濁，也是不爭的事實。我們好象越來越沒有時間去健身，是惰性，還是肩上越來越重的責任，還是兩者兼有，沒人說得清。一大半白領處于亞健康狀態，大病發病率越來越高，年齡越來越低，這個問題卻誰也無法否認。

　　再看看我們的醫療保障現狀吧。我們都有一份社會醫療保險，一年的醫療費用上限2萬元。在感冒一次也能支出上千元的今天，這點錢只夠應付一場小病。在2萬元以上，我們還有大病基金，按比例報銷更高的花費。“比例”這個詞本來就讓人沒安全感，更何況它的比例還很低。算下來，得一場10萬元的大病，至少有6萬元錢醫藥費需要自付。難怪別人會說，疾病是家庭財政的黑洞，足矣讓數年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。

　　大病醫療保險，是轉移風險、獲得保障的方式，也是理財的最佳選擇之一。將一部分錢存入大病醫療，出險的情況下可以獲得賠付，不出險最終也能收回大筆利息。

　　大病醫療保險只賠付保單上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手術，想獲得賠付，就要選擇一些適合自己的附加險種，如防癌險、女性保險、生育健康保險。附加險可以賠償門診的手術，疾病或意外造成的費用。但是類似感冒發燒、門診能處理的小病不予賠付(這部分可以通過意外險的醫療附加險得到賠付)。附加險不返還。

　　第3張：養老保險

　　30年后誰來養你？這是我們不得不考慮的問題。當我們的口袋越來越充實，薪水逐年上升，越來越習慣了高質量的生活方式，沒人想未來的生活水準一落千丈。我們努力地工作、攢錢，面對通貨膨脹的壓力，銀行也是靠不住的。養育小孩的花費越來越昂貴，很多城市居民都只有一個小孩，當未來出現兩個孩子負擔4個老人的局面，指望孩子，對孩子無疑也是一種巨大的壓力。規劃自己的養老問題，是對自己和兒女的責任感。

　　在能賺錢的年齡考慮養老是必要的，也是不可回避的。我們在社會保險里也都有一份養老金，女性交滿20年、男性要交滿25年，可以在退休后領取。但這種養老金發放金額是當地最低月平均工資，2003年，北京最低月平均工資是465元，這對維持一般的生活而言，尚屬杯水車薪。

　　從30歲開始，在資金允許的情況下，應該開始考慮買一份養老保險。養老資金首先要保證安全，投資股市或者房產來養老，風險顯然難以預測。而養老保險兼具保障與理財功能，可以抵御一部分通貨膨脹的影響。養老保險應當盡早購買，買得越早，獲得優惠越大。

　　購買養老保險之前，要算清楚以后每月能拿到多少錢，能拿到多少歲或者多少年。養老金的領取分兩種形式，一種是每月領固定的金額，另一種是逐年遞增，應視不同情況與經濟承受力而選擇。以前者為例，從30起歲交付養老金，每年6500元左右，交滿20年，55歲起可以持續領滿20年，每月領1000元，拿20年。總共交13萬，領24萬元，收益非常明顯。

　　一個都市里的單身貴族，沒有家室所累，買保險只需要考慮個人保障，以上3張保單是必備的。

　　第4張：為財富提供保障的人壽保單

　　我們早已經不再拒絕花明天的錢來消費。工作幾年之后，手里有了一筆不大不小的存款，投入一筆可接受的金額，貸款買房、買車，生活水準得到立竿見影的改善。都市里的“負翁”越來越多，背著貸款日子過得有滋有味，更有壓力。萬一自己出了問題，誰來還那幾十萬甚至更多的銀行貸款？

　　沒有人擔得起這個風險，因此要把風險轉移出去。算算貸款金額總共多少，再買一份同等金額的人壽保險。比如貸款總額是80萬元，就買一份80萬元的壽險。一旦有變，尚有保險公司替還房貸。這樣的保險可以為個人及家庭提供財富保障。

　　當然，這個階段，房險和車險是必不可少的。貸款按揭買房，在購房之日即被強制購買房屋險，如果出意外，保險公司會給銀行賠款。專家的建議是，買房險不要去指定的保險公司。如果去其他保險公司，購買同樣的保險可以得到折扣。車險是開車出險后的賠付，按照國家規定，有車一族必上第三者責任險，否則不能上路。

　　第5-6張：子女的教育及意外保單

　　結婚后，昔日的單身貴族開始面臨對家庭的責任；養育小孩之后，子女的教育問題更是提上了主要日程。財富固然已經有了一定的積累，在經濟條件允許的情況下，夫婦各買一份人壽保險，受益人互相寫對方的名字，也是一種責任和承諾。在一方出現意外的情況下，家庭生活不至于陷入困境。

　　天下的父母都希望孩子接受最好的教育，擁有更為遠大的未來。義務教育的費用越來越昂貴，讀個大學更要以10萬計。更不必說對孩子愛好的培養，游游泳、彈彈琴、請請家教，諸如此類高昂的開支也是一筆巨大的款項。從孩子出生之日起，為教育準備一筆資金就已經是當務之急。好在小孩出生是在父母的壯年時期，收入高，經濟來源穩定，此時有能力給小孩提供良好的教育基金。

　　準備教育基金有兩種方式，一種是教育費用預留基金。舉例說，在小孩1歲-17歲，每年交250元，17歲可以返還5000元，以此可以保證專款專用。這種方式支出不多，但最后收回的金額也不足以應付未來的花費。另一種方式是買一份萬能壽險，存取靈活，而且另有紅利返還，可以做大額的教育儲備金。

　　兒童意外險是孩子的另一張必備保單。兒童更愛動，更好奇，比成人更容易受到意外傷害。僅2003年，北京就有5萬兒童受到不同程度傷害。兒童意外險可以為出險的孩子提供醫療幫助。兒童意外險保障程度高，價值3萬元的兒童意外險，每年繳費不到300元，屬于不返還險種。

　　第7張：避稅保單

　　50歲以后，有了房子與車，孩子長大了，我們也開始面臨養老與遺產的問題。在經濟條件允許的情況下，我們要全面完善自己的醫療保險和養老保險，規劃好退休后的生活，安享晚年。此時，對遺產的安排也要提上日程。

　　遺產稅是否開征，專家學者們已經爭論了幾年。但隨著經濟與法律的發展，征收遺產稅已經是必然的事。按照國際慣例，遺產稅一般在40%以上，德國的遺產稅率甚至高達50%。面對如此高比例的稅收，我們理當未雨綢繆。如何對遺產進行規劃，采用合理的方式避稅，值得仔細地思考。

　　按照我國現行法律，任何保險金所得都是免稅的。子女作為保險金受益人，無須交納個人所得稅。選擇適當的保險品種，有意識地用巨額資金購進投資型保險，以子女為保險受益人，身后就能留下一大筆不用繳稅的遺產。投資保險因而成為最佳的避稅方式之一。另外，子女繼承遺產之前，必須先籌一筆遺產稅款把稅款繳清。如果父母沒有事先進行遺產規劃，身故時又沒有留下足夠的現金和存款，龐大的遺產稅時往往會成為孩子沉重的負擔。

　　遺產避稅可以選擇兩種保單，一種是養老金，另一種是萬能壽險。追加一份養老保險，為退休后的生活提供進一步保障，另一方面，無論被保險人在或不在，養老保險都可以持續領20年。只要將受益人的名字寫成子女，就可以在身后規避遺產險。萬能壽險也是同樣的道理，將受益人寫孩子的名字。存第一次錢后，隨時存，隨時取。身故后所有的保險金都將屬于受益人。

　　快速閱讀

　　不同人生階段必備的不同保單

　　25歲，意外、大病

　　30歲，養老

　　結婚時，各自一份壽險，受益人互相寫對方的名字

　　生小孩后，小孩的教育金和意外保險

　　購房時，一份與貸款相當金額的人壽保險

　　40歲，一份追加的養老金

　　50歲，遺產保險

　　鏈接：選擇保單三個基本原則

　　1.根據人生不同階段的不同需求，選擇不同品種。

　　2.挑選擇一個有信譽的保險公司，這個公司的資金要比較穩健，這樣才容易得到賠付。

　　3.找一個比較容易給你提供服務的代理人。所有你的服務都是通過代理人來實現的。多數購買保險的人不了解保險，代理人能夠根據你的需求定制保險計劃。

　　(錢經)