有些保險多買等于浪費錢財 保險并非越多越好

　　有不少人尤其是擁有一定財富的人，會有“保險越多越好，保險金額越高越好”。重復(fù)保險、超額保險、多買醫(yī)療費用保險、給孩子買過高的人壽保險，都是浪費錢和做無用功的行為；而多買津貼型保險和重大疾病險則可以在發(fā)生保險事故后拿到較多的保險金。理性的人應(yīng)該盡量做到“花最少的錢買到最多最全面的保障利益”。

　　重復(fù)買家財險可能無效

　　對重復(fù)保險比較通俗的理解就是，一個人(或同一家庭成員)把家庭財產(chǎn)(包括房屋、汽車、電器等)向多家保險公司投保。我國雖然沒有嚴(yán)格禁止重復(fù)保險，但一般對保險賠償總額有所限制。根據(jù)《保險法》規(guī)定，財產(chǎn)保險中，各保險公司的賠償金額的總和不得超過保險價值。按照慣例，除當(dāng)事人另有約定外，各保險公司按其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　比如，王先生將其總價值10萬元的家庭財產(chǎn)分別向A、B兩家保險公司投保，A公司承保金額為8萬元，B公司承保金額為12萬元。則依據(jù)上述規(guī)定，當(dāng)王先生家庭財產(chǎn)發(fā)生全損時，兩家保險公司賠償?shù)目傤~應(yīng)以10萬元為限，其中根據(jù)權(quán)利義務(wù)對等原則，一般是A公司賠償4萬元，B公司賠償6萬元。這樣下來，王先生實際上為他的重復(fù)保險多付了差不多一倍的保費，這些成本都是無用功。

　　重復(fù)保險無效或部分無效的關(guān)鍵其實在于保險金額超過了投保財產(chǎn)的總和，如果沒有這一點，也就不存在重復(fù)投保了。比如王先生的案例中，他的財產(chǎn)總額如果有20萬元以上而且發(fā)生損失的總金額超過了20萬元，那么A、B兩家保險公司都應(yīng)為他的家庭財產(chǎn)損失買單了。

　　保險業(yè)內(nèi)人士提醒說，投保人在重復(fù)保險且發(fā)生保險事故時，切莫耍小聰明，應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的情況如實通知各保險公司，否則一旦被查出，將會被認(rèn)為是惡意重復(fù)投保，雖然不能構(gòu)成保險欺詐，但會被列到保險同業(yè)公會的“黑名單”中。

　　醫(yī)療費保險也不用多買

　　在人壽保險慣例中，報銷型的醫(yī)療費用保險也會存在重復(fù)保險問題，原因在于醫(yī)療費用保險作為一種補(bǔ)償型保險，適用財產(chǎn)險的補(bǔ)償原則，即保險公司在保險金額的限度內(nèi)，按被保險人實際支出的醫(yī)療費給付保險金，亦即保險金的賠償不能超過被保險人實際支出的醫(yī)療費用。

　　但通常存在一種誤解，認(rèn)為如果被保險人在多家保險公司投保醫(yī)療費用保險，出險后，各家保險公司均應(yīng)在其保險額度內(nèi)給付保險金。這是為了避免這樣的情況：被保險人因為擁有多家保險而更熱衷于過度治療，其住院時間愈長，醫(yī)療費花費愈多，意味著獲利將愈多。這不僅會造成國家醫(yī)療資源的極大浪費，也將對各商業(yè)保險公司及社保醫(yī)療構(gòu)成巨大的虧損威脅。

　　因此，在各家保險公司條款中，均明確要求提供醫(yī)療費原始憑證作為獲取醫(yī)療費賠償?shù)南葲Q條件，復(fù)印件或其他收費憑證均不被受理。

　　比如，私營企業(yè)主高先生分別向甲、乙兩家保險公司投保了意外傷害醫(yī)療保險，保額均為10000元。某日高先生因車禍?zhǔn)鹿拾l(fā)生醫(yī)療費用16800元。高先生住院醫(yī)療費用全部自理，手頭有總額為16800元的發(fā)票，他可以選擇先去其中一家保險公司理賠，如果符合全額給付的要求，那么他就能先從中報到10000元保險金，然后等額的發(fā)票就被這家保險公司拿走存檔了，高先生只能拿剩下的6800元的發(fā)票去另一家保險公司理賠。

　　所以，在多家保險公同時投保單一的醫(yī)療費用型保險，并無必要；應(yīng)該把錢用在刀刃上，比如選擇搭配其它的津貼型醫(yī)療保險或者重大疾病保險，獲取最周全的保障。

　　津貼型保險和重疾險無限額

　　津貼型保險，又稱補(bǔ)貼型保險或者定額給付型保險，與實際醫(yī)療費用無關(guān)，理賠時無須提供發(fā)票。無論你在治療中花多少錢，得了什么病，保險公司都會按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。

　　比如你買的是100元一天的住院補(bǔ)貼附加保險，那么住院期間就是每天拿100元的補(bǔ)貼；如果在三家保險公司都買了這種保險，那么住院后共可以得到300元的津貼。不論治病花多少錢，也不管在社會基本醫(yī)療保險賬戶中報銷了多少費用，當(dāng)然也不考慮誤工損失費嚴(yán)重與否等其它因素。

　　除了津貼型保險可以買多份而無限制以外，人壽保險中的重大疾病險也不存在重復(fù)保險問題，保險金額是不封頂?shù)模�只要你愿意多付保險費，就可以買到更高額度的保險。

　　兒童死亡保額有限制

　　雖然生命無價，但有一個群體的死亡保障總額保險界是有限制的，就是少兒。

　　由于少兒屬于弱勢群體，為了防范道德風(fēng)險也就是為了防止父母為獲得高額保險金而導(dǎo)致兒童的死亡，所以世界各國對以兒童死亡為給付要件的保險保障額都有所限制。我國保險法規(guī)定每一個孩子的最高死亡賠付是5萬元(上海、廣州、北京和深圳四地為10萬元)，也就是說家長給孩子買人壽保險時，孩子死亡給付的累加保障額不得超過10萬元，超過部分也是無效的，只是徒增保險費支出而已。(摘自理財周刊)