買保險(xiǎn) 掐住時(shí)間贏金錢

　　小胡，前年7月份乘坐旅游大巴時(shí)發(fā)生交通事故，致使他左腿骨折。今年小胡整理書柜時(shí)，突然發(fā)現(xiàn)自己在前年5月份買的一年期的意外險(xiǎn)保單，這讓他萬分懊悔。他以為，時(shí)間隔得太久，自己當(dāng)時(shí)發(fā)生的意外不能理賠了�？墒亲罱�遇上一個(gè)朋友卻提醒他盡快向保險(xiǎn)公司理賠，按照保險(xiǎn)條款規(guī)定，像他的這種情況，只要從發(fā)生事故當(dāng)天起2年內(nèi)均可理賠。小胡深有感觸地感嘆道，差點(diǎn)就讓自己的權(quán)益白白溜走了。

　　其實(shí)，在保險(xiǎn)條款中，有很多至關(guān)重要的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，關(guān)系到投保人的切身利益。但市民往往對(duì)這些時(shí)間概念不清楚�！侗ｋU(xiǎn)法》中明確得到界定的時(shí)間概念有猶豫期、觀察期、理賠時(shí)效、復(fù)效期等等。掐住這些關(guān)鍵的時(shí)間點(diǎn)，買保險(xiǎn)、理賠才能有的放矢。

　　猶豫期：10天到15天

　　季先生前不久投保一份價(jià)格不菲的保險(xiǎn)產(chǎn)品。兩天后，仔細(xì)考慮了自己的實(shí)際情況，就開始后悔。但想想既然已經(jīng)購買了，只好作罷。

　　事實(shí)上，目前各保險(xiǎn)公司在投保人購買保險(xiǎn)后，一般都會(huì)給予10天至半個(gè)月的猶豫期。

　　猶豫期也叫冷靜期，是指在投保人、被保險(xiǎn)人簽收保險(xiǎn)單后十日內(nèi)，可以無條件要求退保。這是為了防止客戶因一時(shí)沖動(dòng)而做出購買保險(xiǎn)的決定。因此投保人應(yīng)充分利用猶豫期，冷靜考慮自己投保的險(xiǎn)種、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不滿意處，應(yīng)在猶豫期限內(nèi)與保險(xiǎn)公司協(xié)商、進(jìn)行變更或要求無條件退保，以免造成不必要的損失。

　　財(cái)智建議：●收到保險(xiǎn)單后，投保人應(yīng)親自填寫保單回執(zhí)。保險(xiǎn)公司對(duì)猶豫期的認(rèn)定，是以回執(zhí)日期為起始日進(jìn)行計(jì)算的。

　　●各家保險(xiǎn)公司要求對(duì)購買投資連結(jié)險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的客戶進(jìn)行電話回訪。投保人可以將自己從代理人處了解的權(quán)益，通過電話，在回訪人員那里進(jìn)行核實(shí)。

　　●萬一要退保，投保人無需任何理由。辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，須以書面形式向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，口頭請(qǐng)求無效。

　　交費(fèi)寬限期：60天

　　李小姐為自己購買了重大疾病險(xiǎn)，每年交費(fèi)5000多元。今年，即第4年交費(fèi)的時(shí)候，李小姐因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因，一時(shí)間拿不出這筆錢。為此，這幾天她都心急如焚，不知如何是好。

　　李小姐的焦急，源于對(duì)保險(xiǎn)的交費(fèi)寬限條款和相應(yīng)的交費(fèi)寬限期不了解。其實(shí)，她只要在余下的60天內(nèi)交費(fèi)便可。

　　交費(fèi)寬限期條款指保險(xiǎn)人在投保人未按期交付保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，給予其補(bǔ)交所欠保費(fèi)的機(jī)會(huì)，暫不行使解約權(quán)，仍維持合同效力的一種合同約定。我國(guó)法律或合同約定的寬限期一般為60天，從保險(xiǎn)代理人進(jìn)行催告之時(shí)開始計(jì)算。寬限期條款意味著，當(dāng)投保人未按時(shí)繳納第二期及第二期以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍予負(fù)責(zé)，但要從保險(xiǎn)金中扣回所欠的保險(xiǎn)費(fèi)。同時(shí)，在寬限期內(nèi)的任何時(shí)日，投保人都可以到保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)費(fèi)，且不計(jì)利息。

　　財(cái)智建議：●勿錯(cuò)過交費(fèi)寬限期，如果晚了一天，保單就宣告中止。如果要繼續(xù)投保，便要辦理復(fù)效，這可能會(huì)影響到原先條款內(nèi)容的更改。

　　●復(fù)效時(shí)仍然要補(bǔ)交先前未交的保費(fèi)及相應(yīng)的利息。

　　復(fù)效期：兩年

　　復(fù)效是指對(duì)于已經(jīng)失效的人壽保險(xiǎn)單，在一定時(shí)間內(nèi)經(jīng)投保方提出申請(qǐng)，保險(xiǎn)人同意恢復(fù)合同效力的行為。復(fù)效的時(shí)效是兩年。兩年后，保單終止。

　　需要注意的是：復(fù)效與寬限期條款有明顯的區(qū)別。在復(fù)效期內(nèi)，合同效力雖未終止，但也不成立，屬于中止?fàn)顟B(tài)，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人不予賠償；而在寬限期內(nèi)，合同效力依然存在，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司依然要賠，即使這時(shí)被保險(xiǎn)人還沒交過期保費(fèi)。

　　對(duì)投保人來說，恢復(fù)原保險(xiǎn)合同的效力往往比重新投保更為有利。特別是效力中止或失效后如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)超過投保年齡限制時(shí)，也只有通過保險(xiǎn)復(fù)效的辦法，才能繼續(xù)享有參加保險(xiǎn)的權(quán)利。

　　財(cái)智建議：

    ●若復(fù)效，要保險(xiǎn)公司重新審核，可能還要重新體檢，手續(xù)較為繁瑣。

　　●復(fù)效可能導(dǎo)致原先保單的內(nèi)容變更。比如原先的保單規(guī)定2年后被保險(xiǎn)人自殺，將獲得全額理賠�？墒侨绻�投保人辦理過復(fù)效，那么從復(fù)效期開始算的2年后被保險(xiǎn)人自殺才能獲得全額理賠。

　　●復(fù)效后，原先的附加險(xiǎn)就終止了。因?yàn)楦郊与U(xiǎn)只有一年期限，而復(fù)效期需2年，所以附加險(xiǎn)談不上復(fù)效概念。超過交費(fèi)寬限期，附加險(xiǎn)便告終止。

　　觀察期：60天到90天

　　除了因意外傷害造成住院治療的費(fèi)用外，一般的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，在承保時(shí)保險(xiǎn)公司都有觀察期，或者稱作免責(zé)期。即因疾病發(fā)生住院的時(shí)間必須在保險(xiǎn)合同生效且過了保險(xiǎn)條款規(guī)定的觀察期。在觀察期內(nèi)發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司概不負(fù)責(zé)。

　　根據(jù)各公司各產(chǎn)品在精算時(shí)的設(shè)計(jì)，觀察期一般有60天、80天、90天等等。保險(xiǎn)公司之所以作出這樣的規(guī)定，是為了防范投保人帶病故意投保。

　　財(cái)智建議：●投保人在投保的時(shí)候應(yīng)看清楚保險(xiǎn)條款中的相關(guān)規(guī)定。在2003年出現(xiàn)“非典”疫情的時(shí)候，相關(guān)保險(xiǎn)的觀察期曾經(jīng)縮短到10天。

　　理賠時(shí)效：兩年到五年

　　按《保險(xiǎn)法》規(guī)定，壽險(xiǎn)類的理賠時(shí)效為五年，除壽險(xiǎn)外的險(xiǎn)種理賠時(shí)效則是發(fā)生事故當(dāng)天起的兩年內(nèi)。所以就像文章開頭的小胡，保單雖然過期，但是仍然能夠得到保險(xiǎn)公司的賠付。但是，保險(xiǎn)公司真正接受理賠則要至少在保單簽訂一年以后。

　　朱先生去年為自己購買了兩份重大疾病險(xiǎn)，去年年末，朱先生因急癥發(fā)作，不幸身故。按照保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)該向朱太太賠付20萬元。但朱太太真正拿到手的只有2萬元賠償和交給保險(xiǎn)公司的保費(fèi)。這主要因?yàn)榘凑毡ｋU(xiǎn)合同雙方約定，如果投保人購買了一定年限的定期壽險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或高殘，只可獲得相當(dāng)于投保金額10%的保險(xiǎn)金給付以及所繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。

　　財(cái)智建議：●短期內(nèi)離世等等都是非人力的客觀因素，親友在悲痛之余還不一定能夠得到全額的賠付。條款無情，不過大家還是應(yīng)該理智對(duì)待。