過年為老人送份保險大禮

　　每日經濟新聞/秦曉華

　　春節又將來臨，孝順的子女們都有愿望在節日期間為老人盡一份孝心，送一份好禮。精明的商家利用這個機會宣傳“今年過節不收禮，收禮只收XXX”。在這里我們也套用一回：送禮送在刀口上，不妨買份好保險。

　　對于老人而言，健康是金，但如果一旦因意外或疾病臥床不起，就一定會花費高額的醫療費用。因此為老人買一份保險，不但能夠體現對老人的拳拳孝心，更能在萬一發生不幸時在經濟上大大緩解老人和子女本身的壓力。

　　老年意外險是必備

　　隨著年齡的增長，身體素質下降，老人遇到意外損傷的幾率比較大。有統計顯示，在我國60歲以上老人中罹患骨質疏松的，男性為54.6%，女性為61.8%；骨折的流行病學顯示城市老年女性發生率高達19.6%，城市男性為12.4%。老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故對老年人的傷害更加嚴重。老年意外險可有效地為老人受到意外傷害后的治療提供保障，目前市面上多家壽險公司有售，價格也不高。

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　　在該計劃中，50-70周歲老人都可以投保，最高續保年齡75周歲。對老年人因意外傷害而引起的高殘、骨折、關節脫位、燒傷、重大手術等提供保障。發生意外事故后，根據遭受傷害的性質和程度按比例賠償，賠償金額最高為12萬元。另有意外護理保險金，最高賠付8000元。

　　投保實例：

　　張先生為他65歲的母親投保該計劃后，一次性交付保險費360元，獲得一年的風險保障。在一次鍛煉身體時，老人不慎跌倒，造成骨盆閉合性骨折及顱骨骨折，住院及治療費用共約支出5000元。獲得賠償：1、賠償相應的意外骨折保險金合計約5400元；2、保險公司還向老人支付意外護理保險金5000元。一共賠償10400元。

　　老人投保大病險太貴

　　老人生病后的醫療保障是必須重點考慮的另一個問題。國家醫療體制改革后，對于醫療報銷有了起付線、上限和報銷比例，這樣一來，如果不幸罹患花費巨大的重大疾病，個人也要負擔很大比例的醫療費。

　　在疾病方面，保險公司最有針對性的產品是重大疾病保險，不過對老人而言，價格非常昂貴，不推薦購買。

　　我們都知道，買保險越年輕越便宜。那么老人購買重大疾病保險，到底貴多少呢？以目前市場上暢銷的國壽康裕重大疾病保險為例：

　　25歲男性，保額10萬元，10年繳清，每年繳費5900元

　　55歲男性，保額10萬元，10年繳清，每年繳費11700元

　　可以明顯看出，55歲老人的保費比年輕人貴了將近一倍。同時這種返還型險種本來是帶有儲蓄性質的，年輕人10年繳清后，總共繳費59000元，身故返還10萬元。而老人10年總共繳了117000萬元，保障卻是10萬元，身故返還也是10萬元，交的錢比領的還多，完全沒有體現儲蓄的作用。

　　投資型保險儲備醫療基金

　　由于為老人購買大病保險并不可取，原本我們建議可以為老人建立一個專用銀行定期賬戶，每個月或每年堅持存一筆錢進去，一直存到自己設定的金額，作為老人的專項醫療基金。可是這樣做也有隱憂，首先是能否不間斷地堅持存錢，其次是銀行存款的收益不高。

　　最近很多公司都開發了相對靈活的理財型產品，如安聯大眾的“聯眾”萬能壽險和友邦的“金中金”投連險，這兩款保險的理財功能相對較強。投保以后，一方面在繳費形式上可提醒定期繳費，另一方面長期的收益也高于銀行。

　　以安聯大眾的“聯眾”萬能壽險為例，您繳的保費扣除一定比例的費用后，進入個人投資賬戶，由保險公司的理財專家來操作投資。其投資工具為銀行協議存款、債券(國債、金融債)、證券投資基金等。投資收益最低為年復利2.5%，如果選擇10年以上的長期帳戶，復利一般可達4%。如果銀行存款利率提高，該帳戶的投資收益也會相應提高。根據條款的設定，5年以后該帳戶的錢即可隨意支取。

　　另外，由于投保該類型保險，歸根到底是以儲蓄為目的，因此投保時可盡量低地設置風險保額。

　　實際“送禮”方案總結：

　　1、老年意外險。純消費型，年繳保費300-400元，對應意外傷害保額10萬元，意外醫療保額5000元。

　　2、萬能壽險或投連保險。繳費年限自由，年繳保費視個人能力而定，常見范圍2000～10000元。

　　最后，在填寫投保單時，別忘了把老人設為被保險人，而子女則是投保人了。

　　(秦曉華)