如何看待住房按揭險(xiǎn) 房貸險(xiǎn)新條款都新在哪里

　　晨報(bào)記者 范恩潔

　　說起房貸險(xiǎn)，不少人認(rèn)為它不啻為一個(gè)“霸王條款”：貸款買房時(shí)已囊中羞澀，卻還被要求到銀行指定的保險(xiǎn)公司購買房貸險(xiǎn)，真有替銀行買單之嫌。加上投保過程中的明折暗折，幅度之大，也總令人不快。

　　然而在這次包頭空難善后處理中，徐先生的遭遇讓我們重新認(rèn)識(shí)了“住房按揭保險(xiǎn)”。徐先生在包頭空難中不幸遇難，但他生前投保的平安財(cái)險(xiǎn)“住房按揭保險(xiǎn)”，使徐先生的家屬得到了55.8萬元的理賠金(即向銀行購房貸款的余額)。想想幸虧有這項(xiàng)保險(xiǎn)，否則，家里的頂梁柱倒了，這一大筆房貸款該怎么還啊？

　　喜歡不喜歡，讓我們走近看看房貸險(xiǎn)。請(qǐng)關(guān)注以下幾個(gè)關(guān)鍵詞。

　　關(guān)鍵詞一 投保自由度

　　選擇保險(xiǎn)公司很難有自由度，因?yàn)榉抠J險(xiǎn)總是“捆綁銷售”。

　　不過這一“捆綁”主要發(fā)生在銀行支行和保險(xiǎn)公司之間。記者從幾家銀行了解到，在分行層面上并沒有指定保險(xiǎn)公司，而將自主權(quán)給了下面的支行。于是就發(fā)生這樣的情況，同一家銀行，這家支行與平安財(cái)險(xiǎn)合作，另一家支行則與太平洋財(cái)險(xiǎn)合作。一般而言，房屋所在地已對(duì)應(yīng)一定的支行，所以貸款者選擇面還是很窄。遇一些支行允許在幾家大保險(xiǎn)公司中任選1家，就算比較幸運(yùn)的了。

　　按照最新實(shí)施的《上海個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)條款》，房貸險(xiǎn)保險(xiǎn)金額是根據(jù)貸款額確定的，但要求一次性繳清全部保險(xiǎn)費(fèi)。不過據(jù)上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)有關(guān)人士介紹，目前本市只有太平洋財(cái)險(xiǎn)和工行開展了分期繳費(fèi)的試點(diǎn)。

　　關(guān)鍵詞二 保費(fèi)打折

　　2001年，上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)就已要求財(cái)險(xiǎn)公司做到四大統(tǒng)一，即保單統(tǒng)一、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、內(nèi)部操作統(tǒng)一、計(jì)算方法統(tǒng)一，價(jià)格決不會(huì)打折扣。但為了競爭房貸險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)公司私下里仍在折扣上較勁。通過按揭中介、代理人等渠道，一般借款者都可拿到5折以上不等的折扣，多數(shù)集中在6-8折。

　　關(guān)鍵詞三 保單理賠

　　房貸險(xiǎn)一直被認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)較低，理賠概率小的險(xiǎn)種，所以人們才會(huì)對(duì)包頭空難的這起賠付事件感到詫異。平安財(cái)險(xiǎn)告訴記者，像包頭空難賠付這種情況，在房貸險(xiǎn)中是常見的，該公司已賠付了多起類似事故。

　　今年上半年，全國首例進(jìn)入司法程序的房貸保險(xiǎn)合同糾紛獲最終判決。黃女士因丈夫沈先生意外身亡，從丈夫投保的天安保險(xiǎn)獲得剩余27萬余元住房貸款。

　　目前上海房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，比過去寬泛了很多，從單純財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任擴(kuò)展到被保險(xiǎn)人的人身安全方面。正因如此，也加大了保險(xiǎn)公司的理賠概率。不過并不是所有保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。有的保險(xiǎn)公司就表示，理賠時(shí)要考慮財(cái)產(chǎn)繼承人是否有支付能力。如果有，則可能不再承擔(dān)還貸保險(xiǎn)責(zé)任。

　　關(guān)鍵詞四 提前還貸

　　加息后提前還貸成了熱門話題，也苦惱了一些保險(xiǎn)公司。因?yàn)榘凑辗抠J險(xiǎn)條款，提前還貸后可以退保費(fèi)。加上之前保險(xiǎn)公司已向銀行支付了15%不等的手續(xù)費(fèi)，這樣一來，盈利壓力自然加大。

　　對(duì)投保者而言，需要注意的是：部分提前還貸并不能退保費(fèi)。按照房貸險(xiǎn)最新條款，被保險(xiǎn)人要“提前還清”貸款本息余額，才能退還相應(yīng)保費(fèi)。

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　　房貸險(xiǎn)新條款“新”在哪里？

　　今年出臺(tái)的《上海個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)條款》在2001年條款的基礎(chǔ)上作了局部的修改，主要集中在三方面。

　　一是“責(zé)任免除”條款，把被保險(xiǎn)人因猝死等造成的結(jié)果列為不予賠償；

　　二是“賠償處理”條款，規(guī)定同一被保險(xiǎn)人的總最高賠償金額以500萬元為限；

　　三是“保險(xiǎn)合同的解除與終止”條款，將退保手續(xù)費(fèi)從應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)的5%降至了3%。