中央財經大學保險學院院長郝演蘇

　　新浪財經訊 10月26日，“第六屆中國保險文化與品牌創新論壇”“第八屆中國保險創新大獎頒獎盛典”暨“保險文化雜志創刊十周年慶典”在東莞召開，中央財經大學保險學院院長郝演蘇[微博]出席并發表演講。

　　以下為郝演蘇發言

　　謝謝主辦方的邀請，我的題目是“信息革命對保險業的顛覆”，如果從題目來看，這是一個老題目，十多年前就有了這樣的題目。但是我的看法是，這個“顛覆”是要打引號的。電子商務、大數據形成的信息革命，有人說是第二次、第三次革命浪潮，不管是多少次浪潮，我個人的看法是比較固執的。今年我到美國看了一些情況，我覺得這種信息革命對行業是有很多影響的，有哪些影響我不講了，但是它能不能顛覆我們的傳統保險業？

　　現在說傳統的保險業面臨著電子商務平臺的沖擊，可能會受到影響。但是事實上，目前在學界，一個美國學者用了一個概念，叫“數據暴政”。現在我們所接觸到的，包括網頁、瀏覽習慣，包括傳感器的信號、智能手機的定位、基因信息等等龐大的數據，可以為企業帶來巨大的利益和價值，可以為政府在社會管理方面帶來很大的便利；包括現在很多的商家通過所謂的個性化服務，同時標榜我為你的信息保密、給你匿名等等方式，來采集客戶的信息。隨著客戶可供分析數據的增加，匿名事實上成為胡話，真正的匿名是不存在的。一個美國的學者通過大量的分析研究，他認為目前已經可以通過35個字節的信息來辨別一個人，所以數據暴政將導致客戶的隱私蕩然無存。

　　在目前的情況下，我們在座的各位也好，我們的后代也好，是否真的愿意接受一個數據驅動經濟的世界？大概五六年前，人類的基因譜辨識提出的時候，相關人員提出，人類基因譜最適合保險業，因為根據這個基因可以判斷下一代人基因的質量，可能有哪些遺傳病。如果我拿到這個基因譜，我就可以給每個客戶科學定價、準確定位。同樣，我也可以在這個孩子出生時判處他的死刑，因為他的智商，他未來可能得某種病，他將來在社會上是沒出息的。我們保險業是排斥他的，他想從政、成為學者是不可以的。所以在數據信息時代，我們大量的數據可以預測，判斷孩子將來會有怎樣的發展。

　　在一個充分計算好的社會里面，創意、靈感和精細實際上是蕩然無存的，因為我知道我的未來，因為大數據把我的全部情況都了解得清清楚楚了。所以在紐約一個重要的廣告商調查中，70%的受訪者表示，不希望企業存儲個人信息，90%反對企業追蹤自己的上網記錄。我7月份在紐約參加亞太年會之后，調研了幾個大公司，其中有一個公司的董事長接待了我們，在吃飯的時候，有幾個小伙子在看手機，他說我們的手機比他的都好，他拿出他的手機，是一個非常普通的手機。后來我們隨行的人問他，你作為一個大老板，為什么拿這么差的手機，你是有什么想法嗎？他說你們猜猜。后來他說了一個實在的問題，他說在美國，很多高端的人士很少用智能手機。他甚至跟我開了一個玩笑，他說喬布斯是很混蛋的，喬布斯開發這個智能手機，包括連接云系統，包括定位，有一天萬一他的后任者腦子發狂了，在生產的產品里面，把電池里面放入一定劑量的TNT，我可以通過遠距離遙控，讓這個手機的電池爆炸。這一點在技術上完全可以實現，通過定位，通過某種方式。你是誰沒關系，只要你有這個信號，你通話了，我就可以看出你是誰。我們學校有一個調研的機構，他給國內著名的商學院，包括長江和中歐商學院的同學進行了調研，看看他們對信息社會到底怎么看。他們的看法很簡單，他們認為隱私問題是大數據之后所產生的一個最大的問題。對于隱私權的保護，對于個人信息的保護，對于我的身體、健康、財富、家庭等各個方面的保護，將成為防止傳統被顛覆的利器。

　　當然，我們不排除大數據展示的美好，它對現在的經濟、社會發展確實有很重要的作用，但是也會帶來很多不安定的因素。這種不安定的因素，我們都可以想像得到，其中最關鍵的就是隱私問題。我們在和商學院的調查中，他們開一個玩笑，也許在中國，5到10年之后，可能很多人都不會用手機了，再過若干年不用手機的人“非富即貴”：我是重要的人，你要找我你是找得到的，我沒有必要讓你用各種各樣的數據跟蹤我。

　　如果我們的客戶要享受個性化的專屬信息服務，必須犧牲部分甚至相當多的個人隱私才能實現。政府獲得信息的目的主要是為了社會管理和公共利益的考慮，而企業獲取個人信息的目的不同。所以我們在美國調研的時候，和那個董事長聊天，我的學生也說，你那個非智能手機也會暴露你的信息。他說，我這個不是智能手機，只有相關的政府部門調查我的時候才能找到我，一般的商業機構是找不到的。所以將來我們會出現一群為了保護隱私而排斥信息革命的人群，而這個人群正成為創造高價值的人群，就是那些創造著社會80%價值的20%人群。

　　所以，傳統保險業包括傳統的保險業務仍然具有很強大的生命力。在目前電子商務發展的今天，包括各種各樣的信息交替發展的今天，排斥或簡單地認為傳統的保險業務運行將會受到某些障礙，這應當是不成立的。也就是電子商務平臺包括相關的信息的平臺，它只是我們所有的業務運行服務與銷售渠道之一，或方式之一，它不可能構成全部。因為信息革命造就了網絡平臺在未來相當長的時間里仍然以標準化保單為主。真正意義上個性化的保單非常艱難，比如車險，我們很多公司通過網絡賣了很多車險，但是它的個性化很難實現，很難判斷客戶的年齡、使用習慣，包括他的身體情況等等，這些數據我們很難獲取，我們只能通過他的車牌號碼獲得他的交通違章記錄，獲得車主的信息，但是車主的信息是不是駕駛人的真實狀況，可能還要通過另外的辦法。同時在我們的電子交付平臺中，客戶與公司之間的信息不對稱仍然是存在的。這種不對稱有可能是單向的，也有可能是雙向的，有可能是公司了解了很多客戶的信息，希望客戶把信息如實地披露給我，但是客戶能不能如實的把自己的健康狀況、收入信息等等提供給公司，這里面是會產生疑問的。由于信息不對稱，可能導致真正個性化的產品缺乏成長的空間。

　　我這里有兩個例子，也是在美國看到的例子。美國有一個著名的財險公司，它目前在發展網絡銷售平臺的同時，仍然以每年增長50%的速度來發展它的社區銷售平臺，或者說社區銷售門店。中國人保財險[微博]計劃未來5年在全國設立2萬個社區保險銷售網點，通過人對人的直接的溝通和接觸來發展個性化的產品。由于信息平臺的發展、網絡平臺的發展，有些人說90后、00后成為宅男、宅女，更多的是通過虛擬空間來交往的，但是在歐美的一些學者研究發現，凡是有抱負、有理想的，想成為管理者、想成為政治家的這樣一代人，肯定是要排開網絡這種溝通的方式，他更多需要和他的選民、客戶進行面對面的溝通，從而掌握相當多的數據。

　　據我了解，中國人保財險深圳的一個社區服務中心的管理者，他和公司沒有任何關系，就是一個代理關系，而且是合伙的關系，公司出資來建立，他來銷售業務。這個人目前已經成為這個社區的維權領袖，因為他就是社區的住戶，他有自己專屬的一個保險小柜臺，在社區里有一個門臉，客戶有些什么事情，包括家里的鑰匙，老公出差了，要把鑰匙交給太太，放在他那里，由他代轉。這種社區化的銷售服務平臺，可能對我們傳統的營銷體系是一個變化，也是一個變革，同樣它也表明未來人和人之間面對面的溝通，在保險業仍然是有著龐大的生命力。

　　發達國家保險業的發展證明，由于保險產品是一個無形的產品，在這種情況下，物理網點和面對面的人際溝通對個性化產品開發與服務仍然有著虛擬空間無可比擬的優勢。目前市場中大家都在談論網絡，但是它的客戶是鎖定的，完全市場化的客戶，到底能不能顛覆我們的業務，目前看不到這樣的跡象。隨著大數據時代，一個根本的關鍵，隱私權在各個國家相關立法的形成，將對傳統的保險業形成一種保護，對傳統保險業，它是我們未來發展的一個不可或缺的領域。網絡也仍然會有它的發展空間，但是它的發展空間跟傳統業務應當并行。所以我的結論就是，信息革命時代不會對傳統保險業產生顛覆。