萬濤

　　車險市場化改革循序漸進。

　　繼保監(jiān)會8日下發(fā)通知啟動商業(yè)車險市場化改革，3月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會(下稱“中保協(xié)”)正式發(fā)布《機動車商業(yè)保險示范條款》(下稱《示范條款》)。

　　此次《示范條款》對原有商業(yè)車險條款進行了全面梳理、對不利于保護被保險人權益、表述不清和容易產(chǎn)生歧義之處進行了合理修訂，共涉及到理順產(chǎn)品架構、修訂保險金額、減少免賠責任和體現(xiàn)代位追償?shù)?0個方面的修訂。

　　統(tǒng)一條款

　　事實上，關于示范條款的修訂早在去年初就已啟動，歷時10月，六易其稿。

　　去年4月，中保協(xié)車險改革小組開始行業(yè)調(diào)研，當年8月下旬根據(jù)調(diào)研結果共形成3套方案，并向43家保險公司、19家保監(jiān)局征求意見。同年10月和今年2月，又先后公開征求意見和向最高法院征求意見，最后得出《示范條款》最終版本。

　　中保協(xié)車險改革小組專家李冠如指出，相比此前A、B、C和天平4套條款共存的現(xiàn)狀，此次修訂理順了車險產(chǎn)品架構，機動車將采用統(tǒng)一的條款。“同時，為體現(xiàn)風險差異，對特種車、摩托車、拖拉機和單程提車單獨設置條款。”

　　對于行業(yè)原有的38個附加險及特約條款，此次修訂進行了整合和刪減。其中投保率較高的10個附加險被納入?yún)f(xié)會條款范疇之中，5個附加險直接并入主險責任，并新增一個“無法找到第三方不計免賠險”，其余23個附加條款及特約條款則予以刪除。

　　“可選免賠額特約條款將納入費率系數(shù)，供保險人選擇。個性化的附加條款可由符合的保險公司自行開發(fā)。”李冠如稱。

　　此外，《示范條款》對車輛損失險承保和理賠方式進行了調(diào)整。

　　針對車險市場熱議的“高保低賠”問題，《示范條款》明確規(guī)定，車輛損失保險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。被保險機動車發(fā)生全部損失，保險公司按保險金額進行賠償；發(fā)生部分損失，保險公司按實際修復費用進行賠償。

　　《示范條款》還規(guī)定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司可以在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，然后代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋嗬��?/p>

　　李冠如指出，“一些條款，理賠過程中難以取證，容易與消費者發(fā)生爭議的，都盡量予以去除。”

　　純風險損失率測算中

　　不過，《示范條款》的公布并不意味著車險市場化即將一蹴而就。

　　根據(jù)保監(jiān)會《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》中規(guī)定，中保協(xié)負責擬訂商業(yè)車險協(xié)會示范條款、機動車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫，以及測算商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考和使用。

　　“費率在條款確定、責任完全明確后，才能有個比較好的測算依據(jù)。”車險改革小組專家、人保財險(微博)精算部總經(jīng)理陳東輝表示，目前行業(yè)協(xié)會正要求各家公司搜集數(shù)據(jù)，進行風險損失率的測算。

　　他指出，純風險損失率的測算，將遵循“費率充足”和“費率公平”兩個原則。“費率充足，是費率要和風險成本匹配，確保不影響到保險公司的償付能力，收到的保費能覆蓋各項成本。”

　　“費率公平，是不同類別要根據(jù)實際的風險狀況，該高的要高，該低的要低。各家公司參考純風險損失率制定費率，獎優(yōu)罰劣、高風險車主要體現(xiàn)在費率當中。”陳東輝指出，需要對不同的類別，按照新的條款責任和理賠處理的方式，分別分析他們對應的賠付成本，這樣得出的價格就比較合理。

　　至于大眾對費率市場化是否會帶來新一輪車險價格戰(zhàn)的擔憂，他認為，“整體情況將會比較平穩(wěn)。大規(guī)模的變化各家公司都不可能承受。”

　　李冠如透露，除測算行業(yè)純風險損失率外，下一步中保協(xié)還將進行包括行業(yè)示范單證的設計、行業(yè)承保理賠實務的制定、行業(yè)平臺改造、各保險公司承保理賠系統(tǒng)的改造、承保理賠單證印制發(fā)放和從業(yè)人員的培訓宣導。

　　此外，保險行業(yè)協(xié)會副秘書長單鵬表示，目前除西藏外，各地的車險信息平臺均已搭建，接下來將實現(xiàn)全國范圍內(nèi)打通。