記者 張蘭

　　商業車險歷來都是財產保險市場的龍頭險種，政策層面對于這一險種的些許動作都會引發整個市場的高度關注。更何況，此次監管機構改革的恰是各家公司和消費者都最為關注的焦點所在——車險價格問題。3月8日，中國保監會發布《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》(以下簡稱《通知》)，終結了曾在治理車險市場低層次價格大戰中立下功勞的“統頒條款”，提出保險公司可以自行擬訂商業車險條款和費率并承擔相應的法律責任。從2003年初次推行到此次重啟，車險費率改革已走過了十個年頭，監管機構此次改革的契機把握是否準確？用意又有哪些？對于市場將有哪些影響？帶著這些疑問，本報記者采訪了保監會有關部門負責人。

　　逐步建立市場化導向

　　問：《通知》就商業車險條款費率管理制度作了進一步完善，請問商業車險條款費率管理制度改革的方向是怎樣的？

　　答：《通知》初步明確了商業車險條款費率管理制度改革的方向，即逐步建立市場化導向的、符合我國保險業實際的條款費率形成機制。

　　商業車險條款費率管理制度改革將堅持以下原則：一是堅持科學發展，引領行業轉方式、調結構，實現可持續發展。二是堅持防范系統性風險，從我國保險業實際出發，鼓勵創新、提升服務、扎實推進、穩步實施，妥善處理好改革與發展的關系，實現行業的健康發展。三是堅持保護投保人、被保險人合法權益，解決商業車險條款、服務中存在的社會關心的熱點、難點問題。四是堅持加強行業自律和公司內控，推動行業協會支持行業發展、營造公平的市場環境，提高公司經營管理水平和服務能力。

　　問：體現“逐步”建立“市場化”導向的具體規定有哪些？

　　答：首先，《通知》明確監管機構、行業協會和保險公司的定位。作為商業車險條款費率監管部門，監管機構的主要職責是依據《保險法》制定條款費率監管制度；對條款是否遵循依法合規、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則，費率是否遵循充足原則和公平原則進行審查；對公司條款費率執行情況進行監管；維護保險市場秩序，保護被保險人的合法權益。作為行業自律組織，行業協會的主要職責是研究擬訂協會示范條款和參考純損失率并建立定期調整機制；研究制訂機動車參考折舊系數、車型數據庫等行業標準；建立行業代位求償機制和信息系統平臺；在支持行業創新發展、提升整體服務水平、加強自律規范、營造公平良好的市場環境等方面發揮作用。作為條款費率擬訂、執行的主體，保險公司的主要職責是不斷創新，開發適銷對路、滿足消費者需求的保險產品，確保條款費率合法、公平，嚴格執行條款費率，提高經營管理水平，提升保險服務能力。

　　其次，《通知》從三個方面初步確立了市場化的定價機制。一是規定中國保險行業協會應當收集、統計和分析全行業商業車險經營數據，至少每兩年測算一次商業車險行業參考純損失率，供保險公司參考、使用。符合條件的公司，還可以根據公司自有數據開發商業車險費率。建立起以純風險損失率為基礎，市場化為導向的商業車險條款費率形成機制。二是商業車險費率浮動因子應當根據機動車輛和駕駛人的風險狀況等合理設置，明確規范，實現費率水平與風險水平相掛鉤。三是在保證保費充足的前提下，對費率采取“限高不限低”的監管思路，規定保險公司擬訂商業車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。

　　再次，《通知》明確了條款費率的動態調整機制，規定保險公司應當根據歷史經驗數據、經營情況和準備金提取等實際情況，每年對商業車險費率進行合理性評估驗證。保險公司最近兩個會計年度平均商業車險綜合賠付率與商業車險預定賠付率相差較大的，保險公司應當向保監會報告說明原因。

　　強調保護消費者權益

　　問：《通知》在哪些方面體現了保護投保人、被保險人合法權益的精神？

　　答：《通知》強調了保險公司提示說明義務，規定保險公司應當在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號以上字體增加“責任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。

　　此外，在規范商業車險免責條款方面，《通知》規定商業車險條款不得出現免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的條款，不得出現排除投保人、被保險人依法享有的權利的條款。而且商業車險條款設置適當的免賠額和免賠率，應當依照防范道德風險、節約社會資源、促進被保險人防災減損的目的，遵循條款清晰明確、風險共擔比例公平合理、不損害被保險人合法權益的原則。

　　對于消費者關注的車險理賠難等熱點問題，《通知》規定商業車險條款不得要求被保險人提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等無關的證明和資料。保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值，保險公司應當與投保人協商約定保險金額。因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利，保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。

　　產品開發“差別化”

　　問：商業車險條款費率管理制度改革確立了市場化導向，請介紹一下商業車險產品的開發和退出機制。在市場化的過程中，如何更好地防范風險？

　　答：《通知》的出臺標志著車險經營將進入以管理升級為內涵的轉型階段。過去那種“跑馬圈地”、不重視內控管理和產品及服務創新的粗放式發展模式已經不適應發展的要求。保險公司只有堅持專業管理和數據基礎兩個關鍵點，不斷提高風險識別能力和內控執行力，加強成本控制和財務集中，才能適應新階段的保險監管要求，才能在競爭中得到更大的發展空間。

　　《通知》根據分類監管的理念，設定了差別化的車險產品開發機制，對不同的保險公司規定了差別化的車險產品開發機制，對保險公司車險經營內控管理提出了更高的要求�！锻ㄖ�》規定了三種商業車險條款費率開發模式。一是保險公司可以參考和使用協會示范條款和行業參考純損失率擬訂本公司的商業車險條款費率。二是《通知》規定連續2個會計年度綜合成本率低于行業平均水平且低于100%的保險公司，可以在協會示范條款基礎上適當增加商業車險條款的保險責任。三是鼓勵在內控制度、公司治理、償付能力、財務指標、數據基礎和專業團隊等方面符合要求的保險公司，可根據自有數據獨立擬訂商業車險條款和費率。

　　不僅如此，《通知》建立了商業車險產品“退出”機制，規定保險公司使用的商業車險條款和費率應符合法律、行政法規及相關規定，不得侵害投保人、被保險人和受益人的合法權益，不得損害社會公眾利益，不能危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭。此外，為防范經營風險，保護被保險人的合法權益，《通知》還規定根據公司自有數據擬訂商業車險條款和費率的保險公司，如果上年度償付能力充足率低于150%，或連續兩個會計年度綜合成本率高于100%，由保監會責令停止使用根據公司自有數據擬訂的商業車險條款和費率。