清理保險兼業代理業務

　　本報記者 趙萍 孫軻 北京報道

　　“假保單”、“假公司”驚現的一瞬間，帶來的傷害不僅針對個別被保險人、個別保險公司，而是對整個保險行業構成傷害。

　　近期，個別地區出現了機票代售網點等保險兼業代理機構偽造并銷售假航意險保單的嚴重違法行為，更有甚者，一家名為“恒亞迪保險股份有限公司”(以下簡稱“恒亞迪”)的假保險公司公然在互聯網上銷售假保單。

　　上述現象對社會及保險市場造成嚴重危害，引起保險消費者及公眾的強烈不滿。

　　為此，3月17日，中國保監會專門召開新聞發布會，并同時下發《關于嚴厲打擊制售假保單等違法行為的通知》(以下簡稱“通知”)，要求各保監局嚴肅處理偽造和銷售假保單的違法行為，及時向社會公眾提示風險，同時，要求各保險公司認真清理保險兼業代理業務，加強對保險兼業代理機構禁止與未取得兼業代理資格的機構開展保險代理業務。

　　而針對假公司“恒亞迪”，保監會表示，已將掌握的違法行為線索移交公安機關。

　　真假保險單

　　今年初，有媒體報道了2008年11月14日，梁姓、朱姓兩位投保人，在某網站購買了兩張11月18日從三亞返回昆明的機票，另加兩張總計40元的平安公司的交通工具意外傷害保險。后經權威部門核查發現，此兩張保險單均為代理機構偽造銷售的假保單。

　　一石激起千層浪，這一事件的發生在行業內引起了不小的震動。

　　今年2月18日，海南省保監局收到中國保監會中介部關于介入調查海南三亞辰龍航空售票有限公司(下簡稱“三亞辰龍”)涉嫌銷售假保單的文件。

　　2月19日上午，收到保監會文件的第二天一早，海南保監局的調查組立即從海口市趕往三亞市，下午隨即展開暗訪，但當天的檢查中沒有查到假保單。

　　調查組回到海口后，在2月24日-27日，用了四天的時間，聯手公安局和工商局對海口市的43家和三亞市53家的主要航空售票網點進行了又一次清查和暗訪。這次檢查的96家航空售票網點，占到全海南省航空售票網點總數的70%左右。

　　檢查中，海南保監局又發現了一家銷售假保單的代理機構——三亞禧嘉航空售票中心，以及名為“恒亞迪”的假保險公司。

　　王小平告訴記者，他們所謂的暗訪其實就是讓調查組人員扮演消費者，通過實際購買保險的活動獲得保單后，再進行核檢。

　　發現的兩張假保單一張為印有“中國平安財產保險股份有限公司平安交通工具意外傷害保險單”，另一張則為“中國恒亞迪保險股份有限公司交通工具意外傷害保險單”。

　　王小平稱，兩張假保單的樣式與真保單非常相似，但仔細分辨就可以發現端倪。

　　首先，假保單上沒有印著某保險公司海南分公司，以及海南地區限售等字樣；其次，假保單的保單號、發票號都為后期機打的，并非與保單同時印刷而成，且保險期限和保險生效時間都過于籠統。

　　例如真保單上的保險生效時間，應該是精確到起止的年月日分，“而兩張假保單則只有起始的年月日。”王小平告訴記者。此外，真保單的背面應該顯著印有保險公司的服務電話、網址，可以進行保單的查詢及核對，但假保單同樣沒有這些細節。

　　這次檢查與往次的不同之處在于，假保單之外還發現了“恒亞迪”這家假公司。

　　這些印有“恒亞迪保險股份有限公司”字樣的“交通工具意外傷害保險”保單通過部分航空售票網點銷售，保費20元，為被保險人乘坐交通工具時發生人身意外提供1萬至50萬元的保險保障的保單，全部為假保單。

　　另據該公司網站介紹，“恒亞迪”是經保監會批準，于2005年10月18日成立的一家專業性財產保險公司，總部設在西安，公司地址為：香港中環經天中路1842號建國大廈B座12樓。

　　但保監會稽查局副局長林琳告訴記者，保監會從未批準這家公司。經香港保險監理處查證，香港也沒有該公司的設立信息。

　　林琳稱，“恒亞迪”通過互聯網聯系航空售票網點的潛在客戶，通過電子銀行網上匯款，通過郵寄的方式遞送保單，調查過程中，也沒有發現其經營實體，這種通過網絡非法經營保險業務、銷售假保單的行為是信息化條件下的一種新型保險違法犯罪形式。

　　此前已有假保險公司在北京現身，并且作案手段與恒亞迪非常相似，案件目前已被北京市公安局偵破。

　　2008年8月，北京保監局接到匿名信訪投訴，稱位于北京某寫字樓內的航空機票代理銷售網點正在銷售“申邦保險公司”的航空意外險保單，而熟悉保險業的人都知道，在中國境內依法設立并經營業務的100多家保險公司中，并無這家申邦保險公司。

　　在前往該機票代理點調查核實，并購買了申邦保險的假保單后，北京保監局將此涉嫌犯罪的案件移送至北京市公安局。公安機關在走訪了100多個機票代理點后，最終于2008年11月底破獲此案，兩名犯罪嫌疑人被抓獲，目前該案件已被移送檢察機關進一步處理。

　　兩名河南籍男子創立了這家“申邦保險”，并交由一臺灣人經營打理。“他們兩個人一個了解網站建設，另一個對機票代理點運作比較熟悉，而臺灣人則此前與多家北京的航空售票處有合作關系，主要負責銷售。”知情人士稱。

　　因案件尚未最后審理，目前尚不知申邦保險開始銷售假保單的時間和涉案金額。

　　與恒亞迪極其相似的是，申邦保險也設立了自己的網站，并安裝了專門的客戶服務電話，以通過這些手段將假保險公司包裝得更加逼真。

　　加強監管

　　截至2008年12月底，全國共有保險兼業代理機構136634家。這樣一個龐大的機構如何進行監管，是擺在監管機關面前的一道難題。

　　保監會中介部副主任呂宙表示，目前在兼業代理機構中存在不少較為突出的問題，如銷售人員沒有合格的資質，沒有經過專業培訓，容易形成銷售誤導，不對客戶充分解釋和進行風險提示等。此外，按照監管要求，代理保險公司業務的機構應該建立專門的臺賬，但很多都沒有，管理不規范。

　　而保險中介機構和保險從業人員偽造和銷售假保單是非常嚴重的非法犯罪行為，對這類行為，保監會一直保持高壓態勢。近兩年來，保監會先后查處了多起個別保險代理公司和個別營銷員偽造、銷售假保單的問題，保監會對違法機構吊銷許可證，并將涉案人員移送司法機關，下一步，保監會將采取進一步措施，繼續加強主動排查。

　　呂宙透露，保監會正在制定《保險公司中介業務管理規定》，通過這項制度強化保險公司對中介業務和代理機構的管控責任，從制度上和機制上解決此類情況的發生。

　　一在京財險公司北京分公司負責人表示，兼業代理機構數量眾多給管理帶來了很大的難度，因為兼業代理資格通常是由保險公司代為申請，使得一些經營不規范的兼業代理機構即使今年被注銷了資格，第二年也可以轉投另一家保險公司，或者換個名稱重新申請。

　　“所以建立一個行業共享的兼業代理信息平臺非常必要，可以追蹤每家兼業代理機構的既往經營情況、違規處罰情況等。”該人士稱。

　　華夏人壽分管團險的總經理助理袁虎告訴記者，如果發現有保單不在我們系統內的保單編碼范圍內，或者蓋了我們公司銷售印章的假保單，一經發現，我們會尋根檢查到底。

　　“更重要的還是要加強自身管理，對各類單證的管理都要嚴格，無論是發放、收回，或是銷毀都要經過嚴格的內部管理流程，不給違法機構留下漏洞。”袁虎稱，此外，加強信息化管理也是堵住上述漏洞的方法之一，由保險公司向消費者提供更加便利的保單核對手段和工具，如手機短信核查、內部電話核查等。

　　而平安財險北京分公司已經開始自行對兼業代理機構分類。平安財險北京分公司管理層一人士稱，“兼業代理機構首先應該有自己的主業，如果沒有明確的主業，將代理保險業務作為主營業務收入，就會為利益驅使出現很多違規問題，對于分到這類的兼業代理機構我們就不與其合作，可以避免很多問題。”

　　該人士建議，在審批兼業代理機構時應認真審驗他們上年度的財務報表，如果代理保險業務的收入占其收入的比重過高，就不再批準它的兼業代理資格，而是應該作為專業代理機構監管。“相比而言，監管部門對專業代理機構的監管力度要大得多，很多沒有主業的兼業代理機構就是想鉆這個空子。”

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