本報(bào)記者 趙萍

　　銀保網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)銷售代理人渠道產(chǎn)品，卻只字不提“保險(xiǎn)”；擅自夸大承諾收益率；將10年期產(chǎn)品按3年期產(chǎn)品進(jìn)行銷售；為做大長期業(yè)務(wù)規(guī)模，長險(xiǎn)變相短做；“大、小賬”手續(xù)費(fèi)競爭……

　　記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，波濤洶涌的壽險(xiǎn)監(jiān)管整肅之下，上述種種暗箱操作仍屢禁不止。

　　“整頓規(guī)范市場秩序是壽險(xiǎn)監(jiān)管全年的重點(diǎn)工作。”日前，中國保監(jiān)會(huì)在北京召開全國壽險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議，保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝在會(huì)上做出上述表示。

　　陳文輝進(jìn)一步指出，2009年，整頓規(guī)范壽險(xiǎn)市場秩序要重點(diǎn)做好——整頓銀保市場秩序、規(guī)范收付費(fèi)管理、打擊銷售誤導(dǎo)、規(guī)范短期意外險(xiǎn)市場秩序四項(xiàng)工作，力求使壽險(xiǎn)市場秩序得到進(jìn)一步規(guī)范，被保險(xiǎn)人利益得到切實(shí)保護(hù)。

　　掛“存款”賣“個(gè)險(xiǎn)”

　　“送紅包了！”

　　“金融危機(jī)來了，銀行降息了，怎樣讓您的現(xiàn)有資金升值呢？”

　　這一行行誘人的語句竟然出自一張從材質(zhì)到印刷都十分粗糙的宣傳單頁。

　　記者在京郊的一家商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，無意中收到了這樣的一張宣傳紙。

　　在這張雙面印刷紅色字樣宣傳紙的正面頂端，赫然寫著“終身保盈理財(cái)產(chǎn)品”，之后是一連串理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)和產(chǎn)品優(yōu)勢的介紹。

　　其中，關(guān)于“理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)”部分寫著：1。無風(fēng)險(xiǎn)保本保息；2。功能比基金全；3。收益比銀行高；4。附送27類大病保障；5。存取靈活，高息回報(bào)；6。免稅增值，抵御通脹；7。日計(jì)息，月復(fù)利。

　　而關(guān)于“理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢”部分寫道：1。穩(wěn)賺不賠的絕佳商機(jī)；2。投資理財(cái)?shù)拿髦鞘走x；3。積累財(cái)富的最好方案；4。抵御通脹的理想之舉；5。靈活全面的保險(xiǎn)保障。

　　每項(xiàng)介紹的標(biāo)題都以“理財(cái)產(chǎn)品”的字樣開頭，而內(nèi)容中關(guān)于保險(xiǎn)保障的字眼或排在最后，或作為“附送”部分，似乎介紹的是銀行的某款理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)附送了保險(xiǎn)作為增值服務(wù)。

　　在宣傳紙首頁的后半段，是三個(gè)按不同收益率情況進(jìn)行試算的賬戶價(jià)值表格，分為基本型、富貴型和豪華型。

　　其中，最低的“基本型財(cái)富保盈計(jì)劃”是以0歲男孩，1萬元投資，連投10年，保障為終身作為條件進(jìn)行試算，61歲時(shí)可以獲得12萬元的身故保障，10萬元的重疾保障和227.2萬元的賬戶價(jià)值。

　　而最高的“豪華型財(cái)富保盈計(jì)劃”，以0歲男孩，年投6000元，連投10年，首期追加10萬元為條件進(jìn)行試算，61歲時(shí)可以獲得12萬元的身故保障，10萬元的重疾保障和456.33萬元的賬戶價(jià)值。

　　這些基于某種假設(shè)的試算，在保險(xiǎn)公司的宣傳頁上十分常見，但在表格的左側(cè)進(jìn)行提示的字眼卻是“存款舉例”。

　　將首頁通讀之后，記者沒有看到提供產(chǎn)品公司的名號(hào)，甚至沒有看到該產(chǎn)品的具體名字和險(xiǎn)種，取而代之的是背面的一段沒有直接與產(chǎn)品進(jìn)行關(guān)聯(lián)的某保險(xiǎn)公司的簡介，以及該公司2001年-2007年的歷年投資收益柱形圖。

　　“這張宣傳紙上的介紹有明顯的誤導(dǎo)傾向，有故意與銀行理財(cái)品進(jìn)行混淆的嫌疑。”一家壽險(xiǎn)公司市場部人士告訴記者。

　　在記者隨后致電該銷售人員后，該名銷售人員除向記者宣傳了該產(chǎn)品的收益情況外，還告訴記者，這是一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，等同于銀行儲(chǔ)蓄外加保險(xiǎn)保障，且該產(chǎn)品基于代理人渠道銷售，她只是借助了銀行營業(yè)廳的環(huán)境，尋找客戶而已。

　　直到此刻，記者才悉知宣傳紙上的產(chǎn)品并非銀行保險(xiǎn)，而是一款個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　前述市場部人士告訴記者，部分地方保監(jiān)局、銀監(jiān)局嚴(yán)禁各家保險(xiǎn)公司銀行代理從業(yè)人員駐點(diǎn)銷售，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，立即停止該公司的所有銀保業(yè)務(wù)，但并沒有規(guī)定直接禁止代理人進(jìn)入銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品。這在一定程度上，為個(gè)險(xiǎn)代理人撒網(wǎng)銀行網(wǎng)點(diǎn)宣傳誤導(dǎo)，埋下了隱患。

　　銀保亂象屢禁不止

　　個(gè)險(xiǎn)渠道的銷售誤導(dǎo)雖然老生常談，但卻是可能撼動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)根基的大問題。前述市場部人士認(rèn)為，“更加嚴(yán)重的還有銀保渠道。”

　　一家保險(xiǎn)公司遼寧分公司的人士告訴記者，2008年，某壽險(xiǎn)公司銷售投連產(chǎn)品時(shí)，承諾一年收益率高達(dá)8%，高收益率的刺激下，該公司僅在遼寧地區(qū)分公司就銷售了10多億元的投連險(xiǎn)。現(xiàn)在部分客戶的保單已經(jīng)滿一年，到銀行進(jìn)行兌付，發(fā)現(xiàn)損失較大，已經(jīng)出現(xiàn)了不良影響。

　　此外，一些公司夸大宣傳，將10年期及5年期產(chǎn)品按照3年期產(chǎn)品進(jìn)行銷售，并在保監(jiān)會(huì)嚴(yán)禁誤導(dǎo)宣傳后仍然在各銀行擺放各種違規(guī)宣傳品。該人士續(xù)稱。

　　此前這種銷售模式在監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管之下，曾一度淡出銀保市場。

　　但在監(jiān)管機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)調(diào)整的倡導(dǎo)下，有些分支機(jī)構(gòu)迫于壓力，為了在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中較多體現(xiàn)長期業(yè)務(wù)，引導(dǎo)那些不愿意投保長期險(xiǎn)種的投保人，投保10年期產(chǎn)品或是5年期產(chǎn)品，但在3年后即可通過退保實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金收益，既保證了流動(dòng)性同時(shí)收益情況與短期險(xiǎn)種相似。

　　“借此手段做大長期險(xiǎn)種的規(guī)模，可謂上有政策下有對策。”前述分公司人士認(rèn)為。

　　銀行保險(xiǎn)渠道揮之不去的“大、小賬”手續(xù)費(fèi)問題，也仍然值得關(guān)注。

　　一家保險(xiǎn)公司地方分公司銀行保險(xiǎn)部人士告訴記者，在當(dāng)?shù)兀�一些大型壽險(xiǎn)公司靠著資金實(shí)力雄厚，惡意抬高手續(xù)費(fèi)，如某公司期繳產(chǎn)品，除支付大帳手續(xù)費(fèi)外，還向銀行柜面人員提供額外獎(jiǎng)勵(lì)，例如每一萬元保費(fèi)付給柜員900元獎(jiǎng)勵(lì)，保單即出，費(fèi)用即清。

　　還有一些公司將小賬期交手續(xù)費(fèi)的比例提高到了7%，并有額外的競賽獎(jiǎng)勵(lì)方案。該銀保人士續(xù)稱，同時(shí)，躉交方面手續(xù)費(fèi)競爭也大肆展開，還曾經(jīng)出現(xiàn)過，有銀行柜面人員用可以做到100萬保費(fèi)為條件，向各保險(xiǎn)公司“招租”，條件是一萬元的手續(xù)費(fèi)。

　　一家地方保監(jiān)會(huì)中介監(jiān)管處的人士告訴記者，他們也聽到保險(xiǎn)公司反映如上的情況，但由于很多手續(xù)費(fèi)的支付都是現(xiàn)金交易，沒有任何簽收證據(jù)，在檢查中也很難找到實(shí)質(zhì)性的證據(jù)。

　　近年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)范市場秩序的檢查和監(jiān)管規(guī)定越發(fā)嚴(yán)格。

　　前述壽險(xiǎn)監(jiān)管會(huì)議上，陳文輝指出，深入規(guī)范銀保市場秩序是今年保監(jiān)會(huì)壽險(xiǎn)領(lǐng)域市場行為監(jiān)管的四個(gè)重點(diǎn)工作之首。

　　重中之重是，加強(qiáng)銀保銷售管理，嚴(yán)查銷售誤導(dǎo)；對于銀保渠道的手續(xù)費(fèi)問題，要深入開展專項(xiàng)檢查，對違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)問題要一查到底，處理違法違規(guī)的壽險(xiǎn)公司和銀行代理網(wǎng)點(diǎn)，涉嫌犯罪的要依法移送司法機(jī)關(guān)處理。其次，還要深入治理銷售誤導(dǎo)，推動(dòng)短意險(xiǎn)市場規(guī)范；推動(dòng)收付費(fèi)規(guī)范工作等。

　　陳文輝在前述會(huì)上表示，去年保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)人身保險(xiǎn)收付費(fèi)相關(guān)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，今年要推動(dòng)壽險(xiǎn)行業(yè)貫徹落實(shí)。今年，保監(jiān)會(huì)還將發(fā)布《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，將對銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品提出了一些新的要求。

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