來源：金融時(shí)報(bào)

　　記者：李丹琳

　　隨著保險(xiǎn)銷售市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，為客戶提供種類繁多的各項(xiàng)增值服務(wù)成為保險(xiǎn)公司拓客、留客的重要方式之一，常見的包括就醫(yī)綠色通道、預(yù)約掛號(hào)、在線問診等。但其中也不乏一些營(yíng)銷人員打著“增值服務(wù)”的幌子，給予投保人或被保險(xiǎn)人合同以外利益，違反了監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定。近日引發(fā)熱議的“特藥卡”便是如此。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者獲悉，日前，金融監(jiān)管總局河南監(jiān)管局率先打響了整治違規(guī)贈(zèng)送“特藥卡”“CAR-T卡”等權(quán)益卡營(yíng)銷亂象的“第一槍”。

　　“特藥卡”：獲客“香餑餑”

　　日前，金融監(jiān)管總局河南監(jiān)管局向轄內(nèi)各省級(jí)人身保險(xiǎn)分公司下發(fā)《關(guān)于嚴(yán)禁在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中以“特藥卡”等形式給予投保人或被保險(xiǎn)人合同外利益的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。

　　《通知》稱，該局在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中向保險(xiǎn)消費(fèi)者贈(zèng)送“特藥卡”“CAR-T卡”等權(quán)益卡，涉嫌給予投保人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。《通知》要求，立即排查全省各級(jí)分支機(jī)構(gòu)是否存在向消費(fèi)者贈(zèng)送“特藥卡”“CAR-T卡”等權(quán)益卡的行為，對(duì)于存在上述情況的應(yīng)馬上停止，排查并積極化解糾紛、風(fēng)險(xiǎn)、隱患。同時(shí)，各公司應(yīng)強(qiáng)化合規(guī)教育、加強(qiáng)內(nèi)控管理，堅(jiān)決杜絕各級(jí)機(jī)構(gòu)采購上述權(quán)益卡用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為。

　　所謂“特藥”，通常是指治療癌癥、罕見病等重特大疾病需要使用的一些費(fèi)用較高、療效確切的藥品。“CAR-T”是嵌合抗原受體T細(xì)胞免疫療法的英文簡(jiǎn)稱，是一種新興的、利用人體自身免疫系統(tǒng)開展個(gè)體化治療腫瘤的免疫治療方法。

　　無論是治療重特大疾病還是采用新型免疫治療方法，二者的共同特點(diǎn)就是貴，通常不會(huì)進(jìn)入基本醫(yī)保藥品目錄。記者在采訪過程中了解到，通常情況下，“CAR-T”所需藥品，一針花費(fèi)從幾十萬元到上百萬元不等。正是在此背景下，“特藥卡”等相關(guān)權(quán)益產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，旨在為消費(fèi)者提供特定藥品優(yōu)惠或補(bǔ)貼。

　　“上述權(quán)益卡通常是由保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)采購回來后再賣給或獎(jiǎng)勵(lì)給業(yè)績(jī)表現(xiàn)良好的保險(xiǎn)代理人。”一位保險(xiǎn)代理人在受訪時(shí)對(duì)記者表示，權(quán)益卡有不同的期限，客戶購買的險(xiǎn)種達(dá)到一定金額后，才能獲贈(zèng)。根據(jù)客戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品金額的高低，贈(zèng)送的權(quán)益卡類型也有所不同。“當(dāng)然，這種特藥卡在市場(chǎng)也單獨(dú)售賣，幾十元到一二百元一張，但是保障額度卻動(dòng)輒幾十萬元。”

　　成本低、吸引力高，一度讓“特藥卡”成為市場(chǎng)上的“香餑餑”。記者檢索發(fā)現(xiàn)，不少線上平臺(tái)依然在售此類產(chǎn)品。其中一款產(chǎn)品的宣傳標(biāo)語中寫道：“給家里備一張?zhí)厮幙āＷ詈眠x10年期的，一頓飯錢而已，卻可以最大程度上解放自己和家人的壓力！不論未來需要與否，都可不懼疾病風(fēng)險(xiǎn)，安心前行！”

　　權(quán)益卡不是保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　“目前市面上的特藥保障產(chǎn)品通常可以分為兩類，除了上述‘特藥卡’外，一些重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)或者惠民保等保險(xiǎn)產(chǎn)品包含特藥、CAR-T等保險(xiǎn)保障責(zé)任，這些保障會(huì)明確寫在保險(xiǎn)合同中。”對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，特藥產(chǎn)品之所以保費(fèi)較低，是因?yàn)閯?chuàng)新藥品在上市初期無法加入醫(yī)保藥品目錄，但又面臨資本上的壓力，所以才會(huì)通過和保險(xiǎn)公司在支付上的合作來提高營(yíng)收，擴(kuò)大藥物的市場(chǎng)規(guī)模，初衷本是好的。

　　“但是此次被監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的‘特藥卡’‘CAR-T卡’等權(quán)益卡，與保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品和正規(guī)增值服務(wù)不同，它的直接提供方是第三方機(jī)構(gòu)。”龍格說。

　　《通知》中明確提到，提供“特藥卡”“CAR-T卡”等權(quán)益卡的第三方機(jī)構(gòu)，規(guī)模小、實(shí)力弱且未獲得金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，相關(guān)產(chǎn)品模仿保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款設(shè)計(jì)和賠付責(zé)任，易引發(fā)消費(fèi)者與第三方機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司之間的糾紛。

　　龍格進(jìn)一步對(duì)記者解釋稱，保險(xiǎn)公司提供的正規(guī)增值服務(wù)一般是由保險(xiǎn)公司總公司和第三方機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，提供的增值服務(wù)明確寫到保險(xiǎn)合同里。如果這家第三方機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題，保險(xiǎn)公司需要更換另一家第三方機(jī)構(gòu)繼續(xù)履行對(duì)客戶的相關(guān)責(zé)任，也就是說，有保險(xiǎn)公司兜底。

　　但被監(jiān)管叫停的這類權(quán)益卡大多數(shù)是由保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)或個(gè)人采購，沒有保險(xiǎn)公司兜底。“它不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不是正規(guī)的增值服務(wù)，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。”龍格對(duì)記者說。

　　不僅如此，有部分消費(fèi)者反映，部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在介紹“特藥卡”“CAR-T卡”等權(quán)益卡時(shí)，會(huì)混淆其與保險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別，容易使一些客戶誤認(rèn)為這些權(quán)益卡是保險(xiǎn)保障的延伸。

　　對(duì)此，河南金融監(jiān)管局也進(jìn)一步明確：嚴(yán)禁在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中將權(quán)益卡作為邀約輔助工具，由公司直接或通過營(yíng)銷員向消費(fèi)者贈(zèng)送；嚴(yán)禁在保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳、講解過程中，誤導(dǎo)消費(fèi)者將權(quán)益卡與保險(xiǎn)公司掛鉤，誘導(dǎo)消費(fèi)者將權(quán)益卡權(quán)益誤認(rèn)為由保險(xiǎn)公司提供；嚴(yán)禁將權(quán)益卡所宣稱的特藥補(bǔ)貼費(fèi)用報(bào)銷等功能與保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任混為一談，變相夸大保險(xiǎn)責(zé)任，欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者。

　　險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)須依法合規(guī)

　　“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中出現(xiàn)的一些違規(guī)現(xiàn)象，與保險(xiǎn)公司面臨的經(jīng)營(yíng)壓力不無關(guān)系。”某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在受訪時(shí)表示，完善的增值服務(wù)成為開拓客戶、留住客戶的重要手段之一。比如車險(xiǎn)附加的道路救援、安全檢測(cè)服務(wù)，重疾險(xiǎn)附加的重疾綠色通道、線上/電話問診服務(wù)，醫(yī)療險(xiǎn)附加的健康咨詢、贈(zèng)送體檢服務(wù)等。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者關(guān)注到，近年來，監(jiān)管政策不斷調(diào)整，以更好規(guī)范保險(xiǎn)公司提供的增值服務(wù)。例如，2019年12月1日起施行的《健康保險(xiǎn)管理辦法》第五十六條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司開展健康管理服務(wù)的，有關(guān)健康管理服務(wù)內(nèi)容可以在保險(xiǎn)合同條款中列明，也可以另行簽訂健康管理服務(wù)合同”；2020年9月實(shí)施的車險(xiǎn)綜合改革，首次將增值服務(wù)條款化。

　　此次《通知》也進(jìn)一步明確，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司探索差異化經(jīng)營(yíng)，適度提供滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者需求的增值服務(wù)。鼓勵(lì)各家保險(xiǎn)公司在依法合規(guī)的基礎(chǔ)上，細(xì)分客戶需求，圍繞老年人、患病人群、新市民等不同群體，探索提供滿足不同人群需求的差異化服務(wù)舉措，在服務(wù)方式上，逐步從事后理賠向事中事前增值服務(wù)轉(zhuǎn)變，不斷優(yōu)化健康保險(xiǎn)、健康管理綜合服務(wù)，切實(shí)提升客戶滿意度和體驗(yàn)感。

　　《通知》還要求，為消費(fèi)者提供健康管理服務(wù)的，要嚴(yán)格依據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定開展，嚴(yán)禁以“博眼球”“拼噱頭”等方式，為客戶提供華而不實(shí)且違反監(jiān)管規(guī)定的增值服務(wù)。

　　“保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)必須堅(jiān)守合規(guī)底線。”龍格對(duì)記者表示，保險(xiǎn)公司在提供增值服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)確保服務(wù)的合規(guī)性、實(shí)用性和可持續(xù)性。監(jiān)管部門也應(yīng)加大對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，建立健全監(jiān)管制度，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，增值服務(wù)創(chuàng)新才能實(shí)現(xiàn)雙贏，保險(xiǎn)市場(chǎng)才能健康穩(wěn)定發(fā)展。

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責(zé)任編輯：王馨茹