圖為中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席黃洪 來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng)

　　新浪財(cái)經(jīng)訊 3月19日消息，中國(guó)發(fā)展高層論壇2016在北京釣魚臺(tái)國(guó)賓館舉行。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席黃洪認(rèn)為，在未來(lái)一個(gè)時(shí)期，基本養(yǎng)老的替代水平和繳費(fèi)水平都有下調(diào)的空間，克強(qiáng)在記者招待會(huì)上講，五險(xiǎn)一金仍然有下調(diào)的空間，所以政府這邊第一支柱基本養(yǎng)老基本支柱在這里。

　　他還指出，因大病致貧、大病返貧的問(wèn)題在農(nóng)村在城鎮(zhèn)居民還是比較突出的問(wèn)題，從基本的養(yǎng)老和醫(yī)療制度可以看出，這個(gè)保障水平是比較低的。所以國(guó)家的基本養(yǎng)老保障是保基本廣覆蓋。

　　　如下為文字實(shí)錄：

　　黃洪：謝謝主持人，各位嘉賓、女士們、先生們大家下午好！剛才張所長(zhǎng)和王理事長(zhǎng)都講得非常精彩，我今天想講的就是構(gòu)建中國(guó)特色的社會(huì)保障體系必須大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)。

　　我想講四個(gè)層次，簡(jiǎn)要的。

　　第一，我國(guó)社會(huì)保障制度取得了舉世矚目的成就，經(jīng)過(guò)20多年發(fā)展，我國(guó)社會(huì)保障制度從無(wú)到有，從小到大已成為世界上覆蓋人數(shù)最多的社會(huì)保障制度。2015年，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到了8.57億人，基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)超過(guò)了13億人，覆蓋了95%以上的人口。作為一個(gè)發(fā)展中的大國(guó)，我國(guó)社會(huì)保障體系建設(shè)取得了舉世矚目的成就，可以說(shuō)是人類社會(huì)有史以來(lái)最浩大的社會(huì)保障工程。這是我要講的第一個(gè)觀點(diǎn)。

　　　第二，目前的社會(huì)保障體系尚不能滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的民生保障需求。我國(guó)正逐步進(jìn)入中等收入國(guó)家，2015年人均GDP已經(jīng)達(dá)到了8016美元，人民群眾對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療保障需求在不斷提高，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，我們看國(guó)際經(jīng)驗(yàn)養(yǎng)老保障。養(yǎng)老金的替代水平要達(dá)到70%以上才是一個(gè)比較合理和理想的水平，才能確保退休后的生活質(zhì)量不至于大幅下降。那么我們看我們現(xiàn)在中國(guó)的實(shí)際情況，剛才王理事長(zhǎng)從現(xiàn)金流的困境講了這個(gè)問(wèn)題，我講幾個(gè)數(shù)據(jù)。

　　我最近看了一個(gè)資料，中國(guó)老年社會(huì)最終調(diào)查報(bào)告有幾個(gè)數(shù)據(jù)我提供給大家。

　　機(jī)關(guān)事業(yè)單位離退休平均人員的離退休金每月3714.7塊，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老金為2400塊，城鎮(zhèn)居民的基本養(yǎng)老金為1387.2塊，農(nóng)村社會(huì)，農(nóng)民養(yǎng)老金現(xiàn)在大概是141.2塊，農(nóng)民基本養(yǎng)老金又前年55塊加到70塊，加上個(gè)人繳的，農(nóng)民能拿到141.2塊。城鎮(zhèn)職工平均替代率水平是45%，所以我們從養(yǎng)老來(lái)看。

　　從醫(yī)療來(lái)看我也給同志們提供幾個(gè)數(shù)據(jù)。

　　2014年，我國(guó)城鎮(zhèn)職工政策范圍內(nèi)醫(yī)療報(bào)銷比例70%，城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例50%，這里一個(gè)前提政策范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。如果我們加上政策范圍外的醫(yī)療費(fèi)用，是什么概念？

　　我們一個(gè)人生病，那醫(yī)保目錄內(nèi)的藥品目錄，耗材目錄、服務(wù)目錄這是政策范圍內(nèi)的，那么我們很多的治病用藥是超過(guò)了醫(yī)保目錄，這一個(gè)如果加上來(lái)，實(shí)際上個(gè)人的承擔(dān)的費(fèi)用也就說(shuō)報(bào)銷的費(fèi)用在整個(gè)醫(yī)療費(fèi)用里面的比例會(huì)下降很多，也就說(shuō)城鎮(zhèn)居民達(dá)不到70%，應(yīng)該在60%左右。

　　城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民居民，剛才講城鎮(zhèn)職工大概60%。城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民的報(bào)銷比例應(yīng)該低于50%，那也就是什么，當(dāng)我們一個(gè)人有病的時(shí)候，個(gè)人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用，職工大概是40%左右，城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民大概大頭還是個(gè)人負(fù)擔(dān)。

　　這就是說(shuō)明什么？我們現(xiàn)在看，因大病致貧、大病返貧的問(wèn)題在農(nóng)村在城鎮(zhèn)居民還是比較突出的問(wèn)題，這是我們從基本的養(yǎng)老和醫(yī)療制度可以看出，這個(gè)保障水平是比較低的。所以我們國(guó)家的基本養(yǎng)老保障是保基本廣覆蓋。

　　第二，我們構(gòu)建一個(gè)完整社會(huì)保障體系，第一支柱就是政府，第二支柱就是企業(yè)。我們現(xiàn)在企業(yè)的年金僅局部在部分的行業(yè)和企業(yè)，社會(huì)化的進(jìn)程還比較低。未來(lái)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展如何？直接決定了我們每一個(gè)中國(guó)人退休后的生活質(zhì)量會(huì)不會(huì)下降？老年人的醫(yī)療費(fèi)用，個(gè)人支付比例能不能有效降下來(lái)？所以這是我講的第二個(gè)觀點(diǎn)。

　　第三，大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)是完善社會(huì)保障體系提升民眾保障水平的重要戰(zhàn)略舉措。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，社會(huì)保障制度朝著多層次、市場(chǎng)化和自我積累方向發(fā)展是大趨勢(shì)，越早改革越主動(dòng)，我國(guó)必須不斷完善基本保險(xiǎn)制度，形成民生保障基礎(chǔ)安全網(wǎng)的同時(shí)，加快構(gòu)建政府企業(yè)個(gè)人共同責(zé)任的社會(huì)保障體系。

　　從政府來(lái)看，我們認(rèn)為現(xiàn)在政府要提高基本醫(yī)療和基本養(yǎng)老保障的水平難度非常大，這就是剛才王理事長(zhǎng)講的現(xiàn)金流的困境問(wèn)題。但是我們國(guó)家又到了一個(gè)快速進(jìn)入老齡化社會(huì)，我在這里給大家分享一個(gè)。

　　我國(guó)每年基本養(yǎng)老金的總支出增長(zhǎng)已經(jīng)快于總收入的增長(zhǎng)，目前大概是5個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)于財(cái)政補(bǔ)貼依賴越來(lái)越高，近15年來(lái)，財(cái)政補(bǔ)貼年均增長(zhǎng)達(dá)到了19%，財(cái)政補(bǔ)貼社保養(yǎng)老支柱的比重已超過(guò)15%，如果扣掉財(cái)政補(bǔ)貼，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)幾乎沒(méi)有當(dāng)年結(jié)余，這就是剛才王理事長(zhǎng)講的。

　　而且隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，財(cái)政收入增長(zhǎng)放緩，國(guó)家財(cái)政滿負(fù)荷或者超負(fù)荷，無(wú)力保證基本養(yǎng)老的提高，所以在未來(lái)一個(gè)時(shí)期，我認(rèn)為基本養(yǎng)老的替代水平和繳費(fèi)水平都有下調(diào)的空間，克強(qiáng)在記者招待會(huì)上講，五險(xiǎn)一金仍然有下調(diào)的空間，所以政府這邊第一支柱基本養(yǎng)老基本支柱在這里。

　　第二支柱企業(yè)情況，我們中國(guó)企業(yè)應(yīng)該講社會(huì)保障的成本是比較高的，負(fù)擔(dān)比較重的。包括五險(xiǎn)一金人力資源成本已經(jīng)接近50%，所以國(guó)家雖然對(duì)企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老補(bǔ)充醫(yī)療給予了稅收優(yōu)惠政策，但有能力有條件的基本繳費(fèi)之上再為員工補(bǔ)充養(yǎng)老的企業(yè)非常有限，因?yàn)槠髽I(yè)要講究它的合算。所以我們現(xiàn)在看企業(yè)年金制度僅僅覆蓋了城鎮(zhèn)就業(yè)人口不足7%的比例，一個(gè)重要的原因就是企業(yè)負(fù)擔(dān)過(guò)重。

　　民眾對(duì)未來(lái)養(yǎng)老醫(yī)療的擔(dān)憂，習(xí)慣于大量個(gè)人儲(chǔ)蓄和個(gè)人投資，目前我國(guó)大中城市養(yǎng)老儲(chǔ)備中選擇銀儲(chǔ)蓄的比例大概在33%，選擇不動(dòng)產(chǎn)股票、基金等個(gè)人籌集的比例在49%，所以我們國(guó)家有個(gè)人住戶儲(chǔ)蓄存款2015年已經(jīng)達(dá)到了55萬(wàn)億人民幣。我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)下調(diào)周期，難以抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)壓力，由于存在個(gè)人投資不成熟，投資能力參差不齊，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題，個(gè)人養(yǎng)老方式非常脆弱，不能抵御風(fēng)險(xiǎn)，難以為老年生活提供穩(wěn)定現(xiàn)金流，因此這就需要大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)。

　　最后一個(gè)問(wèn)題，發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，既要靠政策撬動(dòng)更需要商業(yè)保險(xiǎn)苦練內(nèi)功。我們這里面從“十三五”規(guī)劃提出構(gòu)建職業(yè)年金、企業(yè)年金和商業(yè)保險(xiǎn)多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。無(wú)論是從國(guó)家戰(zhàn)略層面還是市場(chǎng)需求層面，商業(yè)保險(xiǎn)都應(yīng)該在完善社會(huì)保障體系中發(fā)揮重要的作用。

這個(gè)作用的發(fā)揮，一方面要政策來(lái)撬動(dòng)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)發(fā)展離不開政策撬動(dòng)，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)稅收政策已經(jīng)實(shí)施，下一步應(yīng)該盡快的試點(diǎn)推廣到全國(guó)，更好體現(xiàn)稅優(yōu)政策對(duì)納稅人的普惠，同時(shí)推出商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還有研究一系列鄭則推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策措施。

　　即使有好的政策，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)不一定能發(fā)展起來(lái)，就需要商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要解決三方面的問(wèn)題。

　　一是，體制機(jī)制上的改革。應(yīng)該看到目前我國(guó)的保險(xiǎn)公司仍然存在著管理成本高，機(jī)構(gòu)僵化等問(wèn)題。剛才張所長(zhǎng)講到，為什么內(nèi)地人跑到香港買保險(xiǎn)，香港的保險(xiǎn)主要優(yōu)勢(shì)，一個(gè)是價(jià)格低、保障高、預(yù)期收益率穩(wěn)定而且比較高。那么為什么國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品做不到？?jī)煞矫娴囊蛩兀粋€(gè)就是我們的風(fēng)險(xiǎn)成本管理的水平。第二，就是我們的運(yùn)營(yíng)管理成本。這就是什么？這就是體制機(jī)制上的問(wèn)題。

　　第二，養(yǎng)老醫(yī)療管理技術(shù)的提升。

　　第三，人才，人才短缺是制約商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的最大瓶頸。

　　我的結(jié)論發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)有必要，但是發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)靠政策，更需要商業(yè)保險(xiǎn)公司苦練內(nèi)功，我的發(fā)言完了，謝謝大家！