■漫畫：王云濤

　　央視曝光"分紅險"陷阱

　　綜合央視報道 近日，央視《每周質量報告》曝光稱，所謂的分紅式保險理財產品，堂而皇之地在銀行銷售，其承諾的高收益甚至比同期的銀行存款的利息還要低。銀行和保險公司為了片面地追逐利潤，故意隱瞞收益率等關鍵問題，誤導消費者。

　　案例

　　違背投保人意愿承保

　　五年前，重慶的肖太太去某銀行存款，工作人員介紹說，有一款某某人壽的保險理財產品收益比存款高，肖太太就把兒子打工寄回來的兩萬元錢交給了工作人員。雙方約定，每年交2萬元保費，連交5年，保費總計10萬元。其丈夫肖先生知道后，馬上趕到買保險的銀行，想挽回損失，然而銀行工作人員卻表示，要退只能退13000元，這讓老兩口無法接受。

　　而且，仔細研究保單以后，肖先生發現，投保人和被保險人都是自己的老伴，肖先生反復與保險公司交涉要求將被保險人改為自己的兒子，銀行在2008年，也就是第二個繳費年度對繳費收據上的客戶名稱作了修改，變成他的兒子。然而，五年后肖先生的兒子回家發現，這份保險的被保險人根本沒有變更。保險公司只是把投保人的名字改成了兒子的，母親仍然是被保險人。這與肖先生一家人的投保愿望完全相反。

　　保險公司客服人員告訴記者，肖先生的遭遇其實很常見。

　　專家算賬

　　收益比銀行存款利息低

　　金融學專家王成祥仔細研究重慶肖先生的保險后表示，這份保險表面看起來很誘人，肖先生五年分期投資總共10萬元，得到了一個表面看起來為21.54萬元的保障，同時還有4066.33元的收益。但通過計算得出，假設這個保障是真的，肖先生也虧了一大筆錢。

　　首先，王成祥隨意選取了一款保障期為十年、保障范圍基本一致、保障金額超過25萬元的保險作為參照，這款產品分五年繳費，每年僅需375元，一次繳清只需要1500元。“如果把買分紅型保險的十萬元錢存銀行，存款收益比分紅險收益多將近7000元。”

　　而實際上，肖先生的保險從來也沒有為他們提供過21.45萬元的保障，按照合同約定，保險事故發生后，保障最高的時候也就是第五年，他的實際保額僅為基本保險金額21.54萬元加上所謂紅利保險金額9000多元，再乘以保單年限5年與保險期限10年之比，也就是再乘以50%，即保障最高時，保額也僅為112486.695元。保險法專家指出，這種計算保額的方式匪夷所思。

　　保費比正常險貴100倍

　　保險法專家陳欣指出，肖先生這款保險并不具備保險的基本特征，按條款規定，以肖先生2012年的實際情況為例，他支付了10萬元所謂保險費，最高時也只得到了11萬多元的保障。即便按這個最高保障算，其保費與保障金額的比也僅約為1∶1.12。而按照隨機選取的被保險人年齡相似、保障也類似的保險產品計算，保險保費與保障金額之比一般都在1比160以上，也就是說，這款分紅險的價格是正常保險價格的100倍以上。

　　相關鏈接

　　保險投訴銷售誤導超八成

　　根據中國保監會的公告，今年前三季度，保監會和各保監局收到涉及人身險公司銷售誤導投訴2090個，占人身險公司違法違規類投訴的83.97%。從涉及的險種看，投訴分紅險最多達到了1252個，占人身險銷售誤導投訴的59.90%，主要表現為銷售時過高承諾產品收益、故意隱瞞免責事項以及將存單變保單等。

　　小貼士

　　真正的分紅險分紅無保底

　　專家指出，真正的分紅險有兩種表現形式。一種是互助型保險公司，買保險即為入股。另一種分紅險是作為保險營銷手段產生的，保險資金必然會產生閑置，閑置的保險資金進行投資活動有可能產生利潤。如果從中拿出一部分來返還給消費者，就叫紅利，但這個紅利只是營銷手段，不是股份帶來的，而且紅利沒有保底收益。