長江商報消息 本報訊(記者 王晴)做長期理財打算的人注意了。保險業內調查顯示，今年上半年，保險分紅險產品的收益率平均在4.5%至5%之間，最高一款收益超過了5%，跑贏了銀行存款和理財產品。

　　“就如同龜兔賽跑的童話故事一樣，分紅險產品就是那只烏龜，雖然跑得不快，但能穩中取勝。”當提到分紅險產品今年上半年的收益情況，保險業內人士做了個這樣的比喻。數據顯示，今年上半年分紅險的市場走向明顯好于萬能險和投連險，第三季度以來更是成為了各大保險公司的熱推產品。

　　記者了解到，一直以來，分紅險產品的收益都不在“高額”的范圍內，但卻始終保持穩定。今年資本市場走弱，使得連投險、萬能險等主要投資于資本市場的產品光環不在，但主要投資于大額協議存款的分紅險卻依然維持了4%左右的收益。同時，為給保險產品升級，不少保險公司將分紅險的投資方選擇為大型重點工程，提升了分紅險的收益率。因此，在上半年結束時，多家保險公司的分紅險產品收益都達到了4.5%至5%。而太平保險的一款分紅險產品就與國家南水北調工程掛鉤，首月收益就超過了5%。此外，分紅險還能提供壽險保障，也比銀行產品和股票市場更有優勢。

　　在目前通貨膨脹的壓力下，房地產、股票投資一片蕭瑟，人們對于銀行和股票市場的理財已經失去了耐心，反而對保險市場開始期待。

　　“當前銀行的理財產品大部分收益都不足4%，明顯不如分紅險，股票市場更不用說，虧損一片。”保險業內人士表示，分紅險雖不如銀行和股票能頻繁進出，但好在穩定有保障，對于不希望一夜暴富，只求未來生活養老的人群來說，分紅險顯然比另外兩種產品在長期投資方面更有優勢，可以作為理財投資的首選考慮對象。

　　業內人士提醒，分紅險產品的靈活性相對較弱，退保損失大，不能長期進行定點投資的人投保時需慎重。

　　購買分紅險應避免三個誤區：

　　誤區1：分紅險一定能分紅

　　誤區2：所有家庭都適合購買分紅險

　　兩類家庭應慎購分紅險

　　●短期內有大筆開支的家庭

　　●收入不穩定的家庭

　　誤區3：分紅險有無保障功能無所謂

　　制圖 金蘭

　　◇相關新聞

　　保費并非全部計息

　　投保萬元分紅險收益僅66元

　　根據媒體報道，市民胥女士去年通過銀行投保一份分紅險產品，10年期，年繳保費10000元。當時工作人員稱預期年化收益率能達到3.5%左右。但當她近日致電銀行詢問分紅情況，竟被告知賬戶收益只有66元，不但沒有達到預期收益，甚至與銀行定存收益相去甚遠。而如果選擇退保，則要損失2000多元。

　　對此，一位壽險公司理財人士表示，分紅險、投連險和萬能險三類投資型保險都存在首年分紅較低的情況。“這主要是由于繳納保費沒有全部計入投資賬戶，大部分計入了保障費用，真正進入投資賬戶的金額比例很少，次年開始，計入投資賬戶的資金比例才會逐年增加。”

　　據了解，首年度分紅較低是各家公司投資型保險理財產品的普遍特點。“畢竟，提供保障才是保險產品的最基本功能，在這個基礎之外，才是為投保人盡可能提供一個理想的投資收益，至于投資收益的好與壞，則是以計入投資賬戶的金額比例劃定，而且還與很多方面都有關系，包括銀行利率的水平，保險公司的經營情況、持有時間的長短等等。”本報綜合

　　分紅險投資不利遭遇退保潮

　　業內稱5年后退保虧損少

　　從各家上市險企的三季報中不難看出，高企的退保率讓本就不景氣的保險行業雪上加霜。知情人士透露，在退保的產品中，又以分紅險為主。一家保險公司的工作人員告訴記者，在退保的客戶中，有因為資金周轉不靈而退保的，但這種情況很少，相比之下，認為收益沒有達到預期而要求退保的情況較多。從2011年開始，保險公司普遍遭遇了權益類市場下行帶來的投資困境。

　　上述險企工作人員表示，很多客戶發現分紅和預期差不少。相比之下，銀行理財產品收益普遍在4—5%，部分投保人為了追求較高的利益，自然選擇了退保。但是，如果要退保，那么分紅險也有一些成本，在退保的時候要扣除，所以退保并不是買多少退多少。

　　事實上，分紅險是一款穩定利益，投資于固定資產，收益比較穩定的產品，運營到五年左右，基本上保單的現金價值和分紅收益與已交保費持平。上述險企工作人員表示，如果按照前幾年普遍收益在4%左右來計算，考慮退保的成本，五年后退更加劃算。持有時間越長，退保損失越少。本報綜合