退保依然成為保險業頭疼的大問題。據同業交流最新數據顯示，截至今年8月底，廣東保險行退保金高達43 .9億元，較去年同期29 .1億元同比增長50 .86%，其中超過八成以上為分紅險等投資型險種。事實上，當前不少購買了分紅險、萬能險產品的客戶，因經濟狀況改變和虧損而希望進行產品退保，但在哪個時間點進行退保，還是進行賬戶轉換，以實現損失最小化？

　　據新華人壽、信誠人壽和華夏人壽相關人士透露，如果非經濟因素，建議投保人長期持有保單，但如果“非退不可”，建議投保人考慮退保成本，并建議持有分紅險、萬能險長期保單的投保人，盡量在五年后退保以實現退保損失最小化；持有投連險賬戶投保人可轉賬戶的方式來替代退保，實現收益最大化。

　　分紅險退保：最少五年可拿回本金

　　分紅險是一款穩定利益，投資于固定資產，收益比較穩定的產品，運營到五年左右，基本上保單的現金價值和分紅收益與已交保費持平�！笆袌龇旨t險普遍收益在4%至5%之間，考慮退保的成本，五年左右退會更好�！毙耪\人壽市場部人士表示。

　　信誠人壽市場部人士表示，今年上半年市場有一股分紅險退保潮，其主要原因是前期銀行理財產品收益普遍在5%左右，但分紅險產品收益在3%至5%不等，部分投保人為了追求較高的利益，選擇了退保。

　　新華人壽廣東分公司副總朱誠良表示，分紅險有長期的管理成本分攤，持有時間越長，退保損失越少。

　　“分紅險的分紅不確定，分紅主要分年度紅利和終了紅利，年度紅利不確定的，終了紅利則等于基本保額加上年度分紅保額，最后乘以終了分紅利率。”

　　投連險：最好以轉賬戶替代退保

　　作為與資本市場關聯度較高的投連險產品，退保時需要承當部分損失。朱誠良表示，如果投保人非要選擇退保，可選擇在資本市場最好的時間退場。

　　“投保人可選擇轉換賬戶�！敝煺\良建議稱，部分險企對投連險賬戶轉換需要收取一定的費用，主要是銷售成本導致。

　　信誠人壽相關人士表示，相對于退保，建議投保人進行賬戶轉化，部分險企對賬戶轉化免費，但這類轉換賬戶的行為更多基于投保人對資本市場的看好�！叭绻�看好股市走勢，可選擇激進型的賬戶；但股市走勢一直低迷，也可以轉成國債型的賬戶。但這需要投保人對市場具備一定的眼光。”上述人士表示。

　　華夏人壽資深人士表示，投連險賬戶隨時可轉化，可致電險企客戶經理要求賬戶轉化，也可直接在網上操作。“投保人可直接看每個賬戶的報價。”

　　萬能險：躉交退保損失最小

　　目前不少保險公司都不再推出萬能險。萬能險持有人應該如何退保？保險行業人士表示，退保時要將手續費納入看率范圍�！叭f能險有保障部分和投資部分，險企一般收取運營成本和保障成本。以1萬元保費起算有300元作為保障成本扣除，隨后9700元作為保費放到萬能險賬戶，這筆錢要收取手續費。”

　　華夏人壽資深銷售人士表示，“據保監會規定，萬能險的最低結算利率為2.5%，部分險企的結算利率在3.5%，一般第三年會不再收取手續費。如果在三年或者五年后退，可將損失控制在最小。”

　　朱誠良則認為，“第一年為50%的手續費，第二年20%，第五年5%，第六年免除手續費。在第五年退出，損失相對較少。如果投保人選擇躉交，無需繳納手續費，只需交5%管理費，考慮到結算利率，投保人在第五、六年退出損失很小”。 采寫：南都記者 梁小嬋