周開平；范文清

　　因為一個被忽視的險種，不少車主在“7·21”北京強雨災害后遇到了大麻煩。“我的車在4S店晾曬，正準備和保險公司談索賠的事情。”北京的王小姐7月29日去4S店時，看到空地上到處是在“曬太陽”的涉水車。

　　但王小姐擔心因為沒有上涉水險，已經進水的發動機將可能面臨一筆高額的維修費，而保險公司可能不會對這次災害中其損失最大的部分進行賠付。北京市保險行業協會7月27日發布的數據稱，截至7月26日24時，在京保險公司共接到因強降雨造成機動車輛保險接報案3.7萬件，估損金額約3.4億元。

　　據本報記者通過采訪多家保險公司和汽車經銷商了解到的信息，在北京的車主當中，投保涉水險的比例非常小，中低端車型不超過1%，高端和豪華車型也不超過5%。個別一直推薦涉水險的豪華品牌4S店投保比例也不會高于20%。

　　據此有人質疑，保險公司有意使車主忽視這個險種，而導致車主在這場大雨后，可能承擔高達數億元的損失。

　　災害的善后伴隨著政府行政手段進行干預，各地處理方式不同“買單者”也可能不同，廣州和上海都曾遭遇過類似的大批量車輛涉水災害，其中廣州最后的“買單者”是保險公司。“各個城市的具體情況不一樣，行政性的處理方式也不能進行簡單對比或借鑒。”7月30日，廣東省保險行業協會不愿透露姓名的內部人士說。

　　理賠概念模糊的涉水險

　　在“7·21”暴雨災害發生前，大部分北京車主可能并不知道，涉水險的全稱是發動機涉水損失險，是車主專門對車輛發動機購買的一種附加險。

　　據平安產險車險意健險理賠部副總經理吳濤介紹，投保的車輛在涉水路段行駛或被水淹沒后導致的發動機損壞，才適用涉水險的理賠條款。

　　“北方少雨，大部分車主都沒有購買涉水險。”王小姐認為大部分人想不到北京城區會有暴雨災害，愛車會被淹在水下。“即使寶馬這種豪華品牌，車主也很少上涉水險。”北京寶澤行寶馬保險理賠經理鄭春暉說。

　　這種狀況，不止出現在北京，據本報記者調查，在廣州、上海等遭遇過“水淹車”災害的城市，涉水險投保比例也非常小。“我幾乎從來沒有真正賣過涉水險，所以涉水險的投保和賠付條例也不是很清楚，要先查一查。”從事該行業五年的平安保險車險銷售員張寧(化名)，7月30日在廣州對本報記者說。

　　事實上，廣州在2010年5月曾遭遇特大暴雨，當時有大概1.3萬輛汽車涉水，其中大部分涉水車發動機進水，但此后兩年涉水險投保比例并沒有明顯上升。

　　據廣東省保險行業協會稱，涉水險作為附加險里面的一個容易被忽視的險種，并不被保險機構或者統計部門重視，所以投保比例并沒有具體的數字。但直觀上看，比例是很小的。

　　即使購買了涉水險的車主，大多數也并不能真正了解涉水險在哪些情況下才能獲得賠付。據吳濤介紹，涉水險屬于附加險，需要先買車損險，再買涉水險。

　　賠付前提也頗為復雜，保險公司內部人士介紹，車輛涉水熄火后，車主可能進行一次試打火，如果打火不成功，切不可再試，如果再試發動機損壞，保險公司將認定為人為損壞，不進行理賠。多位買了涉水險的車主稱，不少車主并不知道兩次及以上打火保險公司將不再理賠。

　　各家保險公司對車主打火的規定也不一樣，平安保險就規定車主不能打火。吳濤在解答車主相關疑問時，就表示“車一旦入水，切勿打火啟動”。有車主在“7·21”暴雨災害后也強烈質疑平安保險要求苛刻，因為不知情的情況下，一般車主都會進行打火試發動車輛。

　　在平安保險看來，車主判斷發動機是否進水，并非打火測試，而是對可能進水部位進行觀測。吳濤介紹，首先要先確定車內的水是從哪里流入，發動機內部是否進水判斷最簡單的辦法就是看進氣口的位置和看空濾芯(把空氣濾清器打開)有沒有水，如果這兩個位置沒有水基本上沒問題了。

　　據平安保險24日發布的數據，平安截至23日24時止，已經接到超過7000例涉水車輛報案。

　　保險公司不推薦涉水險

　　涉水險投保比例奇低其實另有隱情。據本報記者在廣州、北京的調查，有不少4S店確實推薦過涉水險，但作為險種的出售者——保險公司，不但不會推薦涉水險，而且會游說車主不要購買涉水險。

　　上述平安車險銷售員稱，大多數車主對于涉水險認識并不多，如果車主提出要了解涉水險，銷售員一般會告訴他，完全沒有必要購買這個險種。

　　銷售員會有兩個理由說服車主：一是發動機一般情況下不會壞，如果進水，只需經過簡單的晾曬后就可以恢復正常，而且這種處理會是“免費”的；二是如果發動機徹底損壞，保險公司將依據車損險對車輛進行賠付。

　　但很顯然，北京、上海、廣州等多地的大規模涉水車中，絕大多數都不屬于這兩種情況，絕大多數涉水車事實上與涉水險密切相關。“現在故障主要集中在熄火和車輛被淹被泡兩個問題上。90%以上的故障車都有發動機進水的問題。如果車身被泡，里面的座椅等部件可以走車損險，但發動機這塊就涉及到涉水險的問題。”鄭春暉說。

　　保險公司為什么會規避涉水險？據吳濤透露，涉水險的賠付成本較高，如直接放入車損險，涉水險的保險責任會使車損險的費率上升。

　　據平安保險的車險銷售員報價稱，一輛大概20萬元的轎車，涉水險保費也就100多塊錢；一輛豪華車涉水險保費大概為200元；附加不計免賠險也只有幾十塊錢。而據本報記者在北京的調查，涉水車輛發動機的維修費用則不菲，中低端到豪華車的發動機維修費用介于3萬元到5萬元的區間。

　　不少保險公司的應對之策是，把涉水險作為附加險種單獨列出來，保險銷售員可以盡量低調處理或者回避這個險種。在這種情形下，一般只有“吃過虧”的車主才會執意購買涉水險。

　　涉水險投保同比增四倍

　　鄭春暉在向客戶推薦涉水險時，常會遇到不信任的眼光。“很多客戶不相信，以為我們在多要錢，還是選擇傳統的四項險種。”

　　事實上，車主主要是對保險公司的不信任。據本報記者以投保者身份致電平安車險銷售員來看，銷售員不但不樂意介紹涉水險，而且對于投保后如何獲得全額賠付也不會主動告知。

　　而據相關規定，車主投保涉水險后，還需附加不計免賠險，否則每次賠償均實行20%的免賠率。

　　此外，要順利獲得保險公司賠付，車輛涉水后車主的操作有嚴格的程序，按照平安保險規定：水淹車情況下，車主應先向保險公司報案，將事故車輛拖至定損中心進行拆解定損，隨后向保險公司提交索賠材料，保險公司定損完成之前，車主不能自行清洗車輛外觀。車輛發生保險事故后，要立即保護現場，搶救傷員和財產，保留相關證據電話通知保險公司報案，并且48小時內正式報案。

　　基于在強降雨情況下上述要求過于嚴苛。北京相關部門不得不出臺臨時規定：因暴雨等自然災害導致車輛受損，車主無需提供氣象證明；在保證人身安全的前提下報案，可不受48小時報案時間的限制；可不提供保單原件或復印件。

　　面對突如其來的自然災害，采用臨時行政手段處理早有先例。2010年5月廣州暴雨導致1.3萬輛汽車涉水，當時廣州市政府利用行政手段，放寬了賠付范圍，“可賠可不賠的都要賠”，大部分未購買涉水險車主獲得了賠付。

　　但廣東省保險行業協會人士稱，既然制定了相關保險條例，還是要依據條例來，廣州當年屬于特例，并不具備示范的作用。北京保險行業協會明確表示，車主應借助涉水險來實現發動機受損保障。

　　北京涉水險投保數量開始增加。人保財險(微博)北京分公司數據顯示，7月23日和24日，涉水險投保數量分別達1222例和800例，去年同期僅為294例和278例。

　　而一些車輛被水淹的車主，維修費用可能接近全車購買，所以開始考慮二手車置換。