黃俊玲 每經記者 劉鋒發自北京、成都

　　備受關注的保險產品銜接養老社區的創新商業模式，終于邁出了實質性一步。

　　《每日經濟新聞》記者獲悉，歷經五年的考察、論證和探索，泰康人壽(微博)日前在北京試點推出了國內第一款與高端養老社區相銜接的養老保險產品——“幸福有約終身養老計劃”。該產品在北京進行首批發售，著名經濟學家曹遠征成為“幸福有約”計劃的第一位簽單客戶。

　　據介紹，“幸福有約”計劃由泰康人壽的“樂享新生活養老年金保險(分紅型)”和泰康之家的“入住養老社區確認函”共同組成，通過將傳統的養老保險與養老社區相結合，為客戶提供涵蓋養老財務規劃和養老生活安排的一攬子解決方案。

　　保險業內人士介紹，此類創新保險產品的問世，在延伸保險產業鏈條、延伸保險資金運用和延伸保險產品功能方面做出了開創性的探索。據悉，目前除泰康外，包括中國人壽、新華人壽和合眾人壽等多家公司都先后公布了養老社區的投資計劃，預計后續將有更多類似保險創新產品投入市場。

　　賣點在于養老社區入住協議

　　據《每日經濟新聞》記者獲得的產品資料顯示，“樂享新生活養老年金保險(分紅型)”是一款屬于分紅險性質的養老險產品，其繳費起點為200萬元人民幣，交費方式分為一次性躉繳和十年期期繳，這就意味著，即使按照期繳方式繳費，最低繳費金額也在每年20萬元。該產品提供從約定年齡開始、按月領取的年金，保證領取到85歲之前；85歲之后，客戶可繼續領取至終身。同時，該保險產品還提供備選的一次性領取生存金。

　　一位已購買該產品而不愿具名的人士告訴《每日經濟新聞》記者，泰康人壽這款保險產品其實是一個很簡單的保險產品，就產品本身來說，與其他保險公司推出的養老保險產品沒有多大的區別。

　　平安人壽(微博)的王先生在與 《每日經濟新聞》記者交流時表示，保險公司的分紅型養老險，基本上都是到了一定的年齡，按年或者按月領取多少錢，然后分紅險可以每年有紅利，如果客戶想領取多一點就交費多一點，交費期長一點，基本上大多數保險公司的養老險都是大同小異。

　　“泰康這個保險，保險產品本身不稀奇，但獨特之處在于與養老社區的入住掛鉤，且提前鎖定了入住成本……”《每日經濟新聞》記者獲悉，作為“一攬子”解決方案的綜合養老計劃，“幸福有約”計劃讓客戶在享有保險利益的同時，享受到由泰康之家提供的 “保證入住養老社區資格”。

　　目前，泰康之家養老社區北京旗艦店已經破土動工，計劃2015年正式投入使用。據介紹，目前泰康這個產品只在北京進行首批發售，限100份。

　　提前鎖定養老社區的居住成本

　　據上述客戶透露，這個產品本身與其他的養老保險產品沒有本質的區別，只是這個保險產品提供給客戶兩個選擇，一是客戶購買該保險產品可以選擇在65歲起領取養老金，另一種是客戶不領取養老金，而是用這筆養老金從保險公司購買相關的養老服務。

　　該人士表示，他看中的就是可以用每個月領取的養老金從泰康人壽購買養老服務，他覺得這可以省去很多麻煩，并且這些基本的養老服務現在就可以約定其價格，比如入住養老社區的養老公寓面積、日常養老服務的價格等。

　　同時，他還表示，預計20年或30年之后，保險公司可能會遇到大規模集中支付養老金的情況，而保險公司提供這種入住養老社區的服務，可以避免其養老險出現大規模的集中給付，這樣可以緩解保險公司的資金壓力，對保險公司來說也是有利的。

　　泰康人壽相關人士介紹稱，其養老社區的房子是泰康投資興建的，居住成本可以鎖定，但生活成本則需更入住后老人的需求及當時市場行情來確定。

　　據泰康人壽內部人士介紹稱，該公司的客戶申請入住其養老社區的條件包括：女性年滿55歲，男性年滿60歲，無傳染性疾病、無精神疾病且無精神疾病病史等其他符合養老社區的規定條件，保險利益與入住養老社區無關，如果被保險人不入住其養老社區的話，保險利益不受影響。

　　據稱項目尚處土地平整階段

　　據泰康保險的高管表示，該公司在北京昌平的白浮泉濕地公園旁已經動工建設泰康養老社區北京旗艦店。記者日前以客戶名義咨詢其養老社區的具體地點，泰康人壽的客服人員卻稱，其養老社區在北京昌平區的小湯山，具體地點不清楚，但其提示客戶留意公司官網的公告。

　　為打探該項目進展如何，《每日經濟新聞》記者于5月5日和5月6日兩次赴北京昌平區的白浮泉濕地公園和小湯山，現場勘查其養老社區的進展情況，結果卻沒有發現標注“泰康養老社區”字樣的工地，而當地人亦不知道泰康養老社區在哪。

　　面對記者的疑問，泰康人壽內部人士5月7日表示，公司的養老社區項目的確緊鄰白浮泉濕地公園，目前正處土地平整階段，項目地塊尚未進行圍擋，乃與其推廣進度有關。對于小湯山地區的養老社區，該人士表示，另一個養老社區項目，與昌平南邵項目在共同推進中。

　　多家公司正介入養老社區

　　在保險資金獲準介入不動產投資尤其是養老社區投資項目以前，養老養生產業一直是各路資金覬覦的焦點。然而，投資養老社區，不僅資金規模需求大，其相當于“只租不售”的經營模式，投資回報周期漫長也成為擋在投資者前面的攔路虎。

　　保險業人士表示，通過介入養老社區，對壽險公司具有意義重大。一方面，養老社區投資巨大，且回收周期長的特點與保險資金長期化、且追求穩健的特點相匹配；其次，介入養老社區，把壽險產業鏈拉長了，不僅可以實現為客戶提供“從搖籃到天堂”的一攬子服務，而且也為保險公司增加了盈利的渠道。

　　“客戶購買商業養老保險，到一定時期后就面臨大額的給付問題，如何把這筆錢留住，成為壽險業關注的問題，而保險掛鉤養老社區則提供了一個新的商業模式�！北ｋU業相關人士介紹，泰康人壽自2007年初開始，通過考察和研究發達國家的養老服務產業，提出了在中國由保險公司來實踐養老社區的構想；2009年11月19日，經保監會批準，泰康人壽獲得中國保險行業第一個養老社區投資試點資格；今年2月，泰康人壽針對養老社區的運營特征，設計了 “樂享新生活養老年金保險(分紅型)”并向保監會進行了備案，為保險產品與養老社區結合做好了保險方面的準備。

　　事實上，投資養老社區的不僅有泰康人壽，很多保險公司都已經開始行動了，如中國人壽、新華人壽和合眾人壽等。中國人壽(601628，SH)準備在河北廊坊建養老社區；新華保險(601336，SH)目前已經注冊了兩家項目公司：新華家園尚谷(北京)置業公司和北京新華家園檀州置業公司來支持其養老產業的發展；合眾人壽在武漢已于2010年購入800畝土地，主要是合眾健康養老社區項目。據合眾人壽年報披露，該公司已經于今年1月10日出資成立合眾健康產業項目 (沈陽)投資公司，注冊資金為3.5億元，進行不動產及相關配套投資。