此文闡述了信用卡持卡人死亡后，銀行對(duì)其欠款的追討難度很大，花費(fèi)的成本也很大。與其獨(dú)自承擔(dān)困難，不如與保險(xiǎn)公司合作，鼓勵(lì)信用卡持卡人辦理信用卡賬單保險(xiǎn)，省時(shí)省力省心；持卡人遺產(chǎn)繼承人免除為持卡人承擔(dān)償債的義務(wù)；保險(xiǎn)公司不僅獲得保費(fèi)收入，還加深了與銀行的合作關(guān)系。據(jù)調(diào)查，目前國內(nèi)信用卡中“休眠卡”的比例約為三成，則目前有效信用卡的數(shù)量可達(dá)到1.88億張。

　　借記卡持卡人死亡后，銀行通常面臨的問題僅是遺產(chǎn)的處置，對(duì)其利潤幾乎沒有影響。但信用卡由于是持卡人借銀行的錢消費(fèi)，持卡人一旦死亡通常不能如期還款，如果銀行不能追回全部欠款，則只能當(dāng)做壞賬處理，減少其利潤。

　　銀行與保險(xiǎn)公司合作產(chǎn)生的持卡人身故免還款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

　　為了合理規(guī)避持卡人死亡后的欠款風(fēng)險(xiǎn)，銀行與保險(xiǎn)公司合作產(chǎn)生的持卡人身故免還款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸走入大家的視野。

　　1.中國民生銀行信用卡中心與某保險(xiǎn)公司合作推出的意外免還款服務(wù)。

　　保障范圍：若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭受意外傷害，自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因身故或全殘，保險(xiǎn)公司向銀行給付身故或全殘保險(xiǎn)金用于豁免被保險(xiǎn)人信用卡內(nèi)欠款。保險(xiǎn)金為其意外傷害事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人信用卡賬戶內(nèi)全部欠款，包括主卡及附屬卡的本金、利息、滯納金及其他應(yīng)收賬款。保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)金額不超過主卡、附屬卡持卡人賬戶信用額度總額的1.5倍，最高10萬元。

　　2.平安銀行信用卡事業(yè)部與某保險(xiǎn)公司合作推出的“平安守護(hù)”信用卡賬務(wù)特別免償保障計(jì)劃。

　　保障范圍：主卡持卡人加入本計(jì)劃后如因意外傷害事故或疾病原因身故，保險(xiǎn)公司將截至主卡持卡人身故時(shí)的信用卡賬戶全部應(yīng)還款金額(含所有交易本金、年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、滯納金、利息以及分期產(chǎn)品剩余應(yīng)付本金等)的等額保險(xiǎn)金賠付給平安銀行，對(duì)該主卡持卡人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。保額最高5萬元。平安銀行收到保險(xiǎn)金后免除主卡持卡人的上述賬務(wù)。

　　其實(shí)，類似的信用卡“免還款”保障在國外已經(jīng)相當(dāng)成熟，不僅持卡人意外、疾病導(dǎo)致身故可以獲得保障，甚至在失業(yè)的情況下，也可以獲得保障。銀行通過鼓勵(lì)客戶以小額保費(fèi)的投入，將持卡人死亡欠款導(dǎo)致的壞賬風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司，而持卡人遺產(chǎn)繼承人由于無需再為持卡人承擔(dān)償債的義務(wù)，會(huì)很配合保險(xiǎn)公司進(jìn)行相應(yīng)的查勘工作。

　　銀保合作對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生的附加價(jià)值

　　作為保險(xiǎn)公司，不應(yīng)該將此合作當(dāng)做普通的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)待，而應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注、重點(diǎn)扶持，甚至不惜投入專門的險(xiǎn)種或費(fèi)率。因?yàn)檫@個(gè)業(yè)務(wù)所帶來的附加價(jià)值可能大于本身的承保利潤。

　　1.與銀行關(guān)系的進(jìn)一步緊密，不僅有利于占據(jù)保險(xiǎn)公司業(yè)績半壁江山的銀

　　行保險(xiǎn)的銷售與推動(dòng)，也有利于位于保險(xiǎn)公司利潤渠道的電話保險(xiǎn)的銷售與推動(dòng)，更為以后和銀行開展深層次合作奠定了良好的基礎(chǔ)。

　　2.客戶資源的獲取，有利于其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售。

　　3.客戶信息的豐富，有利于客戶關(guān)系管理的維護(hù)，以致更好地為客戶提供

　　量身定做的金融服務(wù)。

　　綜上，目前并不是所有的銀行都意識(shí)到信用卡持卡人死亡導(dǎo)致的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，或意識(shí)到但沒有予以重視，但是作為風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)工作者的保險(xiǎn)公司，應(yīng)主動(dòng)與銀行洽談合作事宜，創(chuàng)造客戶、銀行、保險(xiǎn)公司三贏的喜慶局面。

　　銀行追討欠款的常規(guī)處理

　　如果信用卡持卡人死亡后，其親朋沒有歸還欠款，銀行常規(guī)將如何應(yīng)對(duì)呢？

　　1.多少親屬知道持卡人的信用卡信息？

　　借記卡持卡人考慮到資產(chǎn)的安全或擔(dān)心自己不測(cè)，通常會(huì)告知親屬自己擁有的借記卡信息，即使不告知具體金額，也會(huì)告知哪家銀行。

　　相比借記卡，信用卡持卡人卻很少會(huì)告知親屬自己擁有的信用卡信息。一來是信用卡的申請(qǐng)和注銷比較頻繁；二來持卡人并沒有把信用卡當(dāng)做個(gè)人資產(chǎn)來對(duì)待。

　　2.因欠款而追索持卡人。

　　親屬不知道持卡人有多少信用卡，也就不會(huì)在其死亡后主動(dòng)聯(lián)系銀行歸還欠款。而且，即使親屬在遺物中發(fā)現(xiàn)了部分信用卡或賬單，由于其不是可分配遺產(chǎn)而是負(fù)債，認(rèn)為與己無關(guān)，通常也不會(huì)主動(dòng)向銀行歸還欠款。由此，銀行很少會(huì)較早得悉持卡人死亡的消息，只是由于未歸還欠款的不斷累積(通常銀行對(duì)于信用卡欠款超過免息期沒還的話， 從消費(fèi)那天開始計(jì)算利息，當(dāng)月未還的利息在下個(gè)月就會(huì)變成本金，然后產(chǎn)生新的利息……不斷循環(huán)，不斷累積)且長期未還，而不得不開始向持卡人追討欠款。

　　持卡人已經(jīng)死亡，當(dāng)然怎么聯(lián)系都找不到。下一步只能找當(dāng)初辦卡時(shí)記載的緊急聯(lián)絡(luò)人了。但是如果留的緊急聯(lián)絡(luò)人不是持卡人的親朋(筆者曾經(jīng)有幾張因?yàn)椤敖磺椤倍�不得不辦的信用卡，緊急聯(lián)絡(luò)人就是留的邀卡人或同事)，或者緊急聯(lián)絡(luò)人的聯(lián)系電話已經(jīng)變更，則再找到持卡人親屬很有難度。沒辦法，到賬單地址去找吧——電子賬單就沒戲了；賬單地址為單位的，應(yīng)該會(huì)得知持卡人死亡的信息，但是能否得到其家屬的信息是個(gè)未知數(shù)；賬單地址為家的，閉門羹、房主變了都有可能……

　　不管如何，銀行意識(shí)到問題的嚴(yán)峻性了。登錄“全國公民身份信息系統(tǒng)”查詢客戶信息是個(gè)不錯(cuò)的選擇(幾乎所有銀行已經(jīng)使用此套系統(tǒng))，客戶死亡終于得以確認(rèn)——必須得找到其親屬，才能追欠款——人力、物力、財(cái)力……

　　3.找到家屬，但是長征才剛剛開始。

　　費(fèi)盡周折終于找到了一兩位親屬，但這只是萬里長征邁出的成功一小步——普通的親屬與欠款無關(guān)，定位遺產(chǎn)繼承人才是關(guān)鍵。如果遺產(chǎn)繼承人不是一位，如果所有的遺產(chǎn)繼承人不住在一起，則從確定遺產(chǎn)繼承人名單至聯(lián)絡(luò)到所有的遺產(chǎn)繼承人都不是一朝一夕所能完成的事。

　　父債子還只是中國民間的一種習(xí)俗與傳統(tǒng)，在法律上并不得到支持與保護(hù)。我國《繼承法》第三十三條規(guī)定：“繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限。超過遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值部分，繼承人自愿償還的不在此限。繼承人放棄繼承的，對(duì)被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)可以不負(fù)償還責(zé)任。”

　　所以，找到所有的遺產(chǎn)繼承人仍然不能一步解決欠款問題，還得看遺產(chǎn)金額是否比欠款多。到底持卡人有多少遺產(chǎn)呢？這就涉及到財(cái)產(chǎn)保密問題。遺產(chǎn)是否比欠款多呢？這就涉及到誠信問題。當(dāng)然，前提是銀行得讓所有遺產(chǎn)繼承人相信持卡人是有欠款的，而不是遇到了詐騙團(tuán)伙。

　　我們先樂觀看待遺產(chǎn)確實(shí)大于欠款的情況，由于遺產(chǎn)已經(jīng)分配到不同的遺產(chǎn)繼承人手中，每人分?jǐn)們斶�多少欠款還得協(xié)商和溝通……

　　即使最終欠款得以全部歸還，銀行至此所花費(fèi)的人力、物力、財(cái)力成本已非小數(shù)。

　　4.如果不訴訟，那就壞賬吧。

　　如果銀行不相信沒有遺產(chǎn)或者遺產(chǎn)小于欠款，如果多個(gè)遺產(chǎn)繼承人就還款沒有達(dá)成共識(shí)，如果遺產(chǎn)繼承人只愿意歸還本金，而不愿意承擔(dān)未及時(shí)還款所導(dǎo)致的大額利息，而銀行又不愿意放棄……最后留給銀行的只有華山一條路——訴訟。

　　但是，訴訟成本、品牌形象有無影響都會(huì)讓銀行對(duì)待訴訟非常謹(jǐn)慎。對(duì)于小金額的欠款，銀行通常不再愿意卷入耗時(shí)耗力的訴訟戰(zhàn)中，也許記入壞賬是個(gè)可接受的選擇。

　　但是，隨著不同銀行間信用卡發(fā)卡的競爭，數(shù)萬甚至數(shù)十萬的高額信用卡已是屢見不鮮，對(duì)于這些高額欠款，銀行很難輕易記入壞賬；而且，隨著平級(jí)信用卡消費(fèi)金額的逐步升高，隨著死亡人數(shù)的逐漸增加，乘數(shù)效應(yīng)導(dǎo)致的巨額欠款會(huì)讓銀行權(quán)衡利弊后不得不走上訴訟之路。