3月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》(以下簡(jiǎn)稱《示范條款》)。《示范條款》意在示范，即為保險(xiǎn)公司提供商業(yè)車險(xiǎn)條款的行業(yè)范本。該條款最快將從6月開(kāi)始實(shí)施。

　　與現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款相比，《示范條款》中增設(shè)的“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)”讓人拍手叫好。而提高責(zé)任免賠率、增設(shè)絕對(duì)免賠額、明確醫(yī)療費(fèi)用賠償標(biāo)準(zhǔn)等條款，則讓《示范條款》看起來(lái)暗藏玄機(jī)。

　　車險(xiǎn)保障范圍被統(tǒng)一

　　目前統(tǒng)一的車險(xiǎn)條款分為A、B、C三款，各保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的需要進(jìn)行選擇。人保執(zhí)行A條款、平安執(zhí)行B條款、太平洋執(zhí)行C條款。A、B、C三款的保障范圍基本相同，但略有差異。例如，B條款中，倒車鏡、車燈單獨(dú)損壞屬于免賠范圍，A、C條款就沒(méi)有此規(guī)定。

　　根據(jù)《示范條款》，倒車鏡、車燈單獨(dú)損壞均被納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　●點(diǎn)評(píng)

　　《示范條款》使各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)范圍趨于一致，保費(fèi)價(jià)格也將趨同。保險(xiǎn)公司也許會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中提升服務(wù)水準(zhǔn)，這是每一位車主所期待的。

　　新增“無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)”

　　當(dāng)您的車停在小胡同里，被“手潮”的司機(jī)剮蹭后，對(duì)方逃逸了，按照現(xiàn)行的條款，您此次修車的費(fèi)用中將有30%是保險(xiǎn)公司不賠償?shù)摹?/p>

　　因?yàn)楝F(xiàn)行A條款中車損險(xiǎn)規(guī)定：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模瑹o(wú)法找到第三方時(shí)，免賠率為30%。不計(jì)免賠率特約條款中，此種情況，這部分損失也是由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的。而現(xiàn)實(shí)中，這種情況又是比較常見(jiàn)的。

　　根據(jù)《示范條款》，在被投保人投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)后，可投保機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)。這樣一來(lái)，當(dāng)出現(xiàn)“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，但因無(wú)法找到第三方而增加的被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。”

　　也就是說(shuō)，當(dāng)您遭遇了上述小胡同事件時(shí)，原本免賠的30%將獲得賠償。

　　●點(diǎn)評(píng)

　　增設(shè)的該險(xiǎn)種很實(shí)用。由于無(wú)法找到第三方的事故案件很常見(jiàn)，被保險(xiǎn)人投保該險(xiǎn)種后，出險(xiǎn)案件的真實(shí)性將大幅提高。被保險(xiǎn)人是否選擇投保此險(xiǎn)種，就要看保費(fèi)價(jià)格了。

　　刪除部分免賠情況

　　因?yàn)橥�記“�?yàn)本兒”時(shí)出險(xiǎn)不賠的情況以后將不復(fù)存在。

　　《示范條款》刪除了現(xiàn)有商業(yè)車險(xiǎn)條款中的十余條責(zé)任免除情況，如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”等。

　　《示范條款》還將現(xiàn)有商業(yè)車險(xiǎn)中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”、“車載貨物掉落”附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　降低退保手續(xù)費(fèi)

　　根據(jù)《示范條款》的通用條款，在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)金額3%的退保手續(xù)費(fèi)。現(xiàn)行的退保手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為保險(xiǎn)費(fèi)金額的5%。

　　新條款·利空

　　提升責(zé)任免賠率

　　新的《示范條款》實(shí)施后，您將更加需要不計(jì)免賠險(xiǎn)，也就是說(shuō)，如果不上不計(jì)免賠險(xiǎn)，您出險(xiǎn)后自付費(fèi)的部分增加了。因?yàn)椤妒痉稐l款》提升了車損險(xiǎn)和車上人員險(xiǎn)的責(zé)任免賠率，不計(jì)免賠險(xiǎn)的賠償范圍擴(kuò)大了。

　　例如，根據(jù)人保車損險(xiǎn)和車上人員險(xiǎn)的相關(guān)條款，如果您的車未投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，您負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%。而根據(jù)《示范條款》，上述免賠率分別為：5%、10%、15%和20%。

　　●點(diǎn)評(píng)

　　在車主負(fù)責(zé)的交通事故中，責(zé)任免賠率提升，意味著附加險(xiǎn)中不計(jì)免賠險(xiǎn)的含金量提高。不計(jì)免賠險(xiǎn)的費(fèi)率會(huì)否上漲值得關(guān)注。

　　增設(shè)絕對(duì)免賠額

　　今后您每次出車損險(xiǎn)，修車時(shí)都將自掏一部分腰包。因?yàn)椤妒痉稐l款》增設(shè)了車損險(xiǎn)的絕對(duì)免賠額，而這部分免賠額不在不計(jì)免賠險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)。

　　現(xiàn)行A條款中，沒(méi)有絕對(duì)免賠額的存在。《示范條款》中有關(guān)車損險(xiǎn)的免賠條款中，新增“對(duì)于投保人與保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定絕對(duì)免賠額的，本保險(xiǎn)在實(shí)行免賠率的基礎(chǔ)上增加每次事故絕對(duì)免賠額”。

　　即使被保險(xiǎn)人投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，《示范條款》中的不計(jì)免賠險(xiǎn)也明確了責(zé)任免除范圍包括：“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額”。

　　●點(diǎn)評(píng)

　　增設(shè)絕對(duì)免賠額，車損險(xiǎn)保費(fèi)或?qū)⒔档汀５�車主更加關(guān)心：絕對(duì)免賠額該如何確定，才是最合理、經(jīng)濟(jì)的。畢竟交通事故中，剮蹭事故所占比例較大，單次事故經(jīng)濟(jì)損失較小。考慮到次年保費(fèi)的上揚(yáng)，車主或?qū)�減少出險(xiǎn)次數(shù)，直接到4S店、修理廠修車。車主的議價(jià)能力非同一般。非暢銷品牌4S店和依靠維修事故車生存的修理廠只能進(jìn)一步提高維修質(zhì)量和服務(wù)，否則生存將更加艱難。因?yàn)檐囍骺蛇x擇的余地太大了。

　　新條款·有待觀察

　　變更車損險(xiǎn)計(jì)算方式

　　在現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款下，車輛出了事故必須報(bào)廢時(shí)，車主得到的賠償金額與投保時(shí)的保險(xiǎn)金額差別很大。這就是車主所詬病的“高保低賠”情況。

　　《示范條款》中有關(guān)車損險(xiǎn)損失賠償?shù)挠?jì)算方式發(fā)生了變化。

　　根據(jù)《示范條款》，車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按“投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定”。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部和部分損失的賠款計(jì)算公式相同，均為：賠款=(保險(xiǎn)金額-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額)×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對(duì)免賠率之和)-絕對(duì)免賠額。

　　根據(jù)人保車損險(xiǎn)現(xiàn)行條款，保險(xiǎn)金額的確定分為按新車購(gòu)置價(jià)、實(shí)際價(jià)值和協(xié)商確定三種確定方式。其中，新車購(gòu)置價(jià)是指“保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車的價(jià)格(含車輛購(gòu)置稅)”。

　　明確醫(yī)療費(fèi)用賠償標(biāo)準(zhǔn)

　　喝多少酒后發(fā)生的事故保險(xiǎn)公司不賠償？撞人后給傷者治病該選擇何種價(jià)格的治療方案？《示范條款》中有所明確。

　　根據(jù)《示范條款》的釋義部分，飲酒是指“駕駛?cè)孙嬘煤�有酒精的飲料，駕駛機(jī)動(dòng)車時(shí)血液中的酒精含量大于等于20mg/100ml的”。在現(xiàn)行三大保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款中，只提出了駕駛?cè)孙嬀坪笫褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償，并未明確飲酒標(biāo)準(zhǔn)。

　　《示范條款》中有關(guān)三者險(xiǎn)的條款中明確提出：“保險(xiǎn)人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額”。人保的相應(yīng)條款則為：“保險(xiǎn)人按照國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額”。

　　●點(diǎn)評(píng)

　　《示范條款》并未就《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》進(jìn)行說(shuō)明或附注。雖然車主撞人后的治療方案有所依據(jù)，但在執(zhí)行過(guò)程中與傷者發(fā)生分歧的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。

　　明確代位追償細(xì)則

　　當(dāng)您的車無(wú)辜遭受碰撞，又沒(méi)空找肇事者理賠時(shí)，您投保的保險(xiǎn)公司將先對(duì)您的損失進(jìn)行賠償。

　　根據(jù)人保車損險(xiǎn)的條款，“因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人必須協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償”。

　　《示范條款》中則對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行明確：“被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助；被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”

　　另外，《示范條款》還補(bǔ)充如下細(xì)則：“被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)模�保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償時(shí)，相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三方已取得的賠償金額”。

　　●點(diǎn)評(píng)

　　雖然現(xiàn)行保險(xiǎn)政策中已有對(duì)代位追償?shù)拿枋觯�但此條款并未被廣泛落實(shí)。《示范條款》明確了代位追償細(xì)則，開(kāi)始實(shí)行后，將加大承保公司的賠付額度，向責(zé)任方追償也會(huì)加大保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，能否很好落實(shí)，就取決于管理層的監(jiān)督力度了。

　　本版文/李殷 制圖/劉江