長期以來，商業車險A、B、C條款因表述專業、設計復雜、責任模糊而備受詬病。與此相伴，高保低賠、無責不賠等更被有車一族炒得沸沸揚揚。　　目前，保險行業正在推進商業車險費率和條款市場化改革，鼓勵符合一定條件的保險公司自主開發車險條款，其他公司將遵循“機動車輛商業保險示范條款”。在“3·15”前夕，歷經10個月、六易其稿的示范條款終于出爐。示范條款對現行的商業車險A、B、C條款進行了整合，并進一步強化了對被保險人權益的保障。

　　整合車險條款

　　主險與附加險大幅調整

　　為了便于車主閱讀理解，示范條款簡化了車險的產品體系，除對特種車、摩托車、拖拉機、單程提車單獨設置條款外，其余機動車均采用這一統一的示范條款。

　　示范條款分為總則、主險條款、通用條款、附加險條款、釋義等部分，其中主險條款包括車損險、三者險、車上人員責任險和盜搶險，每一個主險均涵蓋保險責任、責任免除和賠償處理等。

　　示范條款還對現有商業車險的38個附加險條款和特約條款進行了大幅簡化，把5款附加險的保險責任納入主險保障范圍，例如教練車特約、租車人人車失蹤、法律費用、倒車鏡車燈單獨損壞、車載貨物掉落。僅保留了10個現有的附加險，分別為玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險、新增設備損失險、發動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠險、指定修理廠險。

　　這樣，可選免賠額特約條款、更換輪胎服務特約條款等23個附加險均被刪除。值得一提的是，示范條款還新增了無法找到第三方不計免賠險。也就是說，依據車損險條款，被保險車輛損失應當由第三方負責賠償的，如果無法找到第三方，該被保險車輛就要自行承擔一部分損失，投保這一附加險后，這部分損失將由保險公司負責賠償。

　　擴大賠付范圍

　　新增十多項保險責任

　　在車險市場上，車險的責任限定太死、太嚴、太窄也是維權機構、專家、消費者指責的對象。

　　為了提升車險的保障能力，示范條款刪除了原有商業車險條款中存在一定爭議的十余項責任免除條款，在車損險、三者險、車上人員責任險和盜搶險中均刪除的有“駕駛證失效或審驗未合格”、“其他依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車”、“發生保險事故時公安機關交通管理部門尚未核發合法有效的行駛證、號牌、或臨時號牌或臨時移動證”、“改變使用性質未如實告知”、“發動機車架號同時變更”、“訴訟費、促裁費”等。其中，“尚未核發合法有效行駛證”一項是為了解決“無牌不賠”的爭議。

　　同時，在每一個主險下也不同程度增加或縮減了免除責任，例如：

　　“車損險”不再將“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失”列為除外責任；

　　“三者險”不再將“被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車(含掛車)或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶”列為除外責任；

　　“車上人員責任險”不再將“車門沒有完全閉合”列為除外責任；

　　“盜搶險”不再將“駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車”，“承租人或經承租人許可使用保險車輛的駕駛人與保險車輛同時失蹤”列為除外責任。

　　調整理賠流程

　　化解無責不賠難題

　　在投保方式上，現行車損險給了消費者3種選擇權，如確定車輛的保險金額可以新車價、折舊價、新車價內協商價，投保人選擇其中一種方式投保即可。然而，幾乎所有的保險公司在承保時都按新車價計算保險金額來收取保費，給予車主的這一選擇權形同虛設。因此，這一車損險條款被市場認為是霸王條款。

　　示范條款調整車輛損失險承保、理賠方式，強化保護消費者利益。示范條款明確規定，車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。

　　除了承保外，現行車損險在理賠方面也令消費者費解。以新車價投保，發生全損時則以折舊價來賠付，這顯然與社會上多數人所認為的“保多少賠多少”相左。示范條款對此也進行了修訂，如被保險機動車發生全部損失，保險公司按保險金額進行賠償；發生部分損失，保險公司按實際修復費用在保險金額內計算賠償。

　　在理賠方面，交通事故中車主無責而常常遭遇難以獲賠的難堪。例如，無責車主投保的車損險不承擔對自己車輛損失的賠償責任，而應由有責方的三者險來賠付；無責車主也可行使代位求償權，由自己投保的保險公司先行墊付，該保險公司再向有責方車主及保險公司追償。然而，無責車主在賠付過程中卻困難重重。示范條款明確規定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，無責車主除可以沿用過去的索賠方式外，還能直接向自己投保的保險公司進行索賠。中保協車險人士解釋，這將免去無責車主和第三方之間的溝通索賠之累。

　　精簡索賠單證

　　30天內完成賠償核定

　　為了迎合市場需求，示范條款對原有商業車險條款中的概念、文字進行了修改和完善，使條款文字表述更加清晰準確、通俗易懂，強化了保險公司如實告知義務，便于廣大消費者更好地理解車險條款。例如，將“免賠率”等列入“責任免除”部分，要求保險公司履行如實告知義務。

　　示范條款對商業車險的索賠資料進行了簡化，例如不再要求車輛損失保險索賠提供營運許可證或道路運輸許可證復印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證復印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等資料，便于廣大消費者更快捷地辦理索賠手續，提升車險理賠效率和服務水平。

　　同時，示范條款還調整了合同雙方的義務，總體而言有利于被保險人維權。在被保險人義務中，將不影響賠償處理的內容予以刪除，為保險公司設置了明確的理賠時限。

　　例如，保險公司收到車主的索賠請求后，應當在30日內做出核定；雙方達成賠償協議后10日內履行賠償義務；不屬于保險責任的，應當自做出核定之日起3日內向車主發出拒賠通知書；收到索賠請求方相關資料之日起60日內，對賠償數額不能確定的，應當對可以確定的數額先予以支付。

　　后記

　　示范條款的出臺，是商業車險邁向市場化的一次變革。一旦實施，就意味著實施5年多的商業車險A、B、C條款要退出歷史舞臺。

　　不過，商業車險變革是一個系統工程，并非一蹴而就，需要一系列配套工作準備就緒，例如行業純風險損失率的測算、行業示范單證的設計、行業承保理賠實務的制定、車險信息平臺的改造、各保險公司承保理賠系統的改造……目前來看，中保協并沒有給出示范條款正式實施的時間表。

　　商報記者 崔啟斌/文 田藝/漫畫