■商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂、不失公平

　　■商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬訂遵循充足原則和公平原則

　　■建立商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制

　　■按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定車輛實(shí)際價(jià)值

　　■不得通過放棄代位求償權(quán)拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任

　　■保單首頁(yè)最顯著位置加注“責(zé)任免除特別提示”

　　■不得出現(xiàn)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)的條款

　　■不得排除投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利

　　□本報(bào)記者 仝春建

　　近日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，要求穩(wěn)步推進(jìn)以市場(chǎng)化為導(dǎo)向的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革，逐步建立符合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。

　　明確三方角色定位

　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》明確了行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司和監(jiān)管部門的角色定位。行業(yè)協(xié)會(huì)制定協(xié)會(huì)示范條款和參考純損失率供保險(xiǎn)公司參考使用；保險(xiǎn)公司作為條款費(fèi)率擬訂和執(zhí)行的主體，開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品并嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)率；監(jiān)管部門依法進(jìn)行監(jiān)管。《通知》明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、公平合理、誠(chéng)實(shí)信用、通俗易懂原則，擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)遵循充足原則和公平原則。

　　同時(shí)，《通知》從三個(gè)方面初步確立了市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制。一是規(guī)定中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，至少每?jī)赡隃y(cè)算一次商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。符合條件的公司還可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。建立起以純風(fēng)險(xiǎn)損失率為基礎(chǔ)、市場(chǎng)化為導(dǎo)向的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。二是商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)水平相掛鉤。三是在保證保費(fèi)充足的前提下，對(duì)費(fèi)率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。

　　此外，《通知》建立了商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)情況和準(zhǔn)備金提取等實(shí)際情況，每年對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行合理性評(píng)估驗(yàn)證。保險(xiǎn)公司最近兩個(gè)會(huì)計(jì)年度平均商業(yè)車險(xiǎn)綜合賠付率與商業(yè)車險(xiǎn)預(yù)定賠付率相差較大的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向保監(jiān)會(huì)報(bào)告說明原因。

　　正面回應(yīng)熱點(diǎn)問題

　　針對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等熱點(diǎn)問題，《通知》明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。同時(shí)規(guī)定，因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。

　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為切實(shí)保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人權(quán)益，《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁(yè)最顯著的位置用特殊字體加注“責(zé)任免除特別提示”，對(duì)保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。此外，《通知》規(guī)定，商業(yè)車險(xiǎn)條款不得要求被保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無(wú)關(guān)的證明和資料等要求。

　　《通知》還規(guī)定，商業(yè)車險(xiǎn)條款不得出現(xiàn)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的條款。同時(shí)，商業(yè)車險(xiǎn)條款設(shè)置適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率，應(yīng)當(dāng)依照防范道德風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約社會(huì)資源、促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)減損的目的，遵循條款清晰明確、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)比例公平合理、不損害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的原則。

　　據(jù)悉，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正在根據(jù)保監(jiān)會(huì)要求，對(duì)現(xiàn)行車險(xiǎn)條款中不符合《通知》規(guī)定的、實(shí)踐中容易損害被保險(xiǎn)人權(quán)益和引起爭(zhēng)議的，以及表述不清晰易產(chǎn)生歧義的條款內(nèi)容進(jìn)行修訂，并按照《通知》的要求，擬訂機(jī)動(dòng)車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫(kù)，測(cè)算行業(yè)參考純損失率，做好改革配套工作。

　　實(shí)行退出機(jī)制

　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)分類監(jiān)管的理念，《通知》對(duì)不同保險(xiǎn)公司規(guī)定了差別化的車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，并規(guī)定了三種商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率開發(fā)模式：

　　一是保險(xiǎn)公司可以參考和使用協(xié)會(huì)示范條款和行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。

　　二是《通知》規(guī)定連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于行業(yè)平均水平，且低于100%的保險(xiǎn)公司，可以在協(xié)會(huì)示范條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加商業(yè)車險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　三是鼓勵(lì)在內(nèi)控制度、公司治理、償付能力、財(cái)務(wù)指標(biāo)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和專業(yè)團(tuán)隊(duì)等方面符合要求的保險(xiǎn)公司，可根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨(dú)立擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。

　　《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司使用的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率應(yīng)符合下列規(guī)定：一是結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂；二是要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會(huì)公眾利益；三是保險(xiǎn)費(fèi)率按照風(fēng)險(xiǎn)損失原則科學(xué)合理厘定，不危及保險(xiǎn)公司償付能力或者妨礙市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)；四是保險(xiǎn)費(fèi)率可以上下浮動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)明確保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的條件；五是《保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他要求。對(duì)存在違反法律、行政法規(guī)或者上述有關(guān)規(guī)定的，保監(jiān)會(huì)將責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。

　　《通知》還規(guī)定，根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司，如果上年度償付能力充足率低于150%，或連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率高于100%，由保監(jiān)會(huì)責(zé)令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。