⊙記者 盧曉平

　　市場期盼已久的車險費率市場化改革終于開閘。

　　昨日，保監會發布《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》。《通知》要求進一步完善商業車險條款費率管理制度，逐步建立市場化導向的條款費率形成機制，強化保險公司在條款費率擬訂、執行中的主體作用和責任，維護投保人、被保險人合法權益。

　　本著“限高不限低”的監管思路，保監會允許保險公司擬訂商業車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。

　　車險費率市場化改革方向明確

　　保監會主席項俊波在保險監管工作會議上明確表示，研究推進費率市場化改革，按照審慎放開的原則，穩步推進以市場化為導向的車險條款費率管理制度改革。

　　保監會財險監管部有關負責人在會議上指出，保監會將出臺《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》，未來將主要從八個方面入手，其中一個便是完善車險產品以及管理機制，穩步推進車險條款費率管理制度改革。這是車險費率市場化改革正式啟動的信號。

　　《通知》表示，符合以下條件的保險公司可以根據公司自有數據擬訂商業車險條款和費率：治理結構完善，內控制度健全且能得到有效執行，數據充足真實，經營商業車險業務3個完整會計年度以上；經審計的最近連續2個會計年度綜合成本率低于100%；經審計的最近連續2個會計年度償付能力充足率高于150%；擁有30萬輛以上機動車輛商業保險承保數據；設置專門的商業車險產品開發團隊，配備熟悉法律、車險定價實務的經營管理人員，建立完善的業務流程和信息系統等。

　　一位市場人士表示，按照“連續2個會計年度償付能力充足率高于150%”的規定，人保將沒有資格自主設計條款。

　　保監會相關負責人表示，《通知》明確了行業協會、保險公司和監管部門的角色定位。即行業協會制訂協會示范條款和參考純損失率供保險公司參考使用，保險公司作為條款費率擬訂和執行的主體，開發商業車險產品并嚴格執行條款費率，監管部門依法進行監管。同時，明確規定保險公司擬訂商業車險條款應當遵循依法合規、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則，擬訂商業車險費率應當遵循充足原則和公平原則。

　　此前，深圳、北京已經試點商業車險費率市場化改革，但并不涉及保險公司自主定價，并非嚴格意義上的費率市場化。

　　上述負責人表示，《通知》初步明確了商業車險條款費率管理制度改革的方向，將為監管部門依法監管保險公司商業車險條款費率奠定重要基礎。

　　對平安、太保相對有利

　　“整體漲價可能性不大，相反，整體費率水平可能會稍有下行。最受益的是很難出險的優質客戶，這些客戶可享受降價，但劣質客戶將承擔漲價風險。”一位市場人士分析。

　　《通知》表示，連續兩個會計年度綜合成本率低于行業平均水平且低于100%的保險公司，在按照行業參考純損失率擬訂本公司商業車險條款和費率時，可以在協會條款基礎上適當增加商業車險條款的保險責任。

　　這意味著綜合成本率領先的公司可以通過增加保險責任的方式吸引客戶，也就是說，綜合成本率低的公司可以增加保險責任，實行差別競爭。

　　“總體來說，市場化就意味著之前的價格管制下的高利潤率會下降，肯定對上市公司有一定負面影響。不過，從整個行業看，對太保和平安較為有利，因為他們都可以自主設條款，可以適當增加保險責任。”上述市場人士表示。

　　《通知》還針對前段時間商業車險“高保低賠”、“無責不賠”等熱點問題進行了明確規定。《通知》明確了保險金額的確定方式，即保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值，保險公司應當與投保人協商約定保險金額。《通知》還規定，因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利，保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。

　　據悉，中國保險行業協會正在根據保監會要求，對現行車險條款中不符合《通知》規定的、實踐中容易損害被保險人權益和引起爭議的、以及表述不清晰易產生歧義的條款內容進行修訂，并按照《通知》的要求擬訂機動車輛參考折舊系數和車型數據庫，測算行業參考純損失率，做好改革配套工作。