明明是去銀行存款，卻變成了保險合同；明明買的是理財產品，最后也變成了保險合同；買保險時的承諾很好，售后服務質量卻讓人無言……

　　走進銀行，處處是保險陷阱，這是不少福州市民的親身感受。“存款變保單”這個金融怪胎，屢屢被曝光，卻依然我行我素。

　　為減少銷售誤導，解決“存款變保單”的問題，上周保監會啟動了壽險銷售誤導綜合治理工作，還通過全國視頻會議進行了部署。會上，保監會表示，將加大銷售誤導的查處力度，追究處罰責任人。

　　新政要打擊保險銷售誤導，需要解決哪些問題？經過多次“嚴打”，誤導手段有了哪些變化？記者昨日對此進行了調查。

　　【動態】保監會新政直指銀行誤導銷售保險

　　保險銷售誤導在銀行保險渠道最為常見。2011年，我省曾對銀行保險渠道市場展開清理行動，據統計，清理出近千個無證代理網點、2000名無證代理人員，先后對60余人采取了行政處罰措施。

　　據了解，保監會的此番新政，各項措施直指銀行保險渠道(即“銀保”)誤導。

　　據保監會通知要求，各家保險公司必須確保銷售規范：不得夸大保險產品收益或將保險產品與銀行存款、國債、基金等進行片面比較；不得混淆保險產品概念，將 保險產品混同為銀行存款或銀行理財產品進行銷售；不得隱瞞合同重要內容，要向客戶說明保險責任及責任免除、新型產品保單利益的不確定性、投連和萬能險費用 扣除情況以及退保可能產生的損失；確保公司客戶信息的真實有效，不得惡意篡改、故意漏填投保人的回訪電話、回訪地址；不得以停售進行宣傳、銷售誤導。

　　【調查】存單變保單，哪些頑疾難治

　　現象1:騙保新手段

　　昨日記者走訪時發現，保險行業已經開始意識到，誤導銷售聲譽差了，市民的警覺高了。為此，不少保險公司改變誤導的套路，過去講“保險的收益比銀行存款高”，現在不少業務員則重點說“資金靈活性”。

　　一家保險公司的業務員告訴記者，現在很多市民知道保險公司的分紅是不確定的，每年能分紅多少，取決于保險公司的運作能力，以及資本市場的收益情況。而強 調保險的保障功能，則很容易被市民拒絕。但是如果把保險的幾年后開始保本，或者抵押貸款功能說成隨時支取，就比較容易獲得市民青睞。

　　福州一家保險公司的銀保部負責人表示，保險與銀行存款最大的差別在于，存款可隨時支取，保單卻不行。目前一些保險業務員或銀行工作人員將保單貸款與隨時支取混淆，把保單的質押貸款功能說成具有隨時支取功能，讓不少市民中了招。

　　現象2:銀行駐點仍在

　　此外，保監會、銀監會叫停“保險在銀行駐點”已有一年，但是記者走訪市場看到，駐點銷售依然普遍。

　　記者連續一段時間走訪銀行網點發現，過去保險業務員在銀行只是穿正裝，駐點銷售被叫停后，多數銀行讓保險業務員偽裝成了銀行網點的大堂經理。

　　為什么銀行容許保險公司業務員違規駐點？“對保險公司來說，產品擺在銀行可以取得市民的信任；對銀行來說，可以賺取代理費用。”一家銀行的工作人員道出了其中的緣由。著裝仿照銀行工作人員后，一方面可以避免監管部門抽查，另一方面容易獲取市民信任。

　　現象3:盯住老人不放

　　記者還了解到，銀保投訴主要集中在老年人與低收入人群，一些人稀里糊涂就“被保險”了。

　　保險公司業務員叫老年人投保，被保險人常常是老年人的子女或孫子女，辦理時只需提供身份證原件或復印件即可，而未成年人則只需提供戶口簿復印件。投保 后，保險保障的是小孩，但交錢的依然是老人。此前監管部門曾聯合發文進一步規范銀保市場，要求不得向高齡客戶、低收入客戶銷售期限長、繳費高的保險產品， 但具體多少才算高齡，并未明確界定。此外“老年人交錢，受益人是子女”一直都不受限制。

　　現象4:市民舉證難

　　為解決保險銷售誤導，保監會等部門曾多次下文，但誤導為何屢禁不止？記者調查后發現，通常市民發現自己被誤導投保后，都會提出退保，但是實際能退保的人寥寥無幾，投訴容易、舉證難是主要問題。這也是保險銷售誤導難禁的原因之一。

　　由于舉證難，無法證明投保是被誤導的，很多市民在退保時，還會承擔經濟損失。福州徐先生投保后第一年交了2萬元，選擇中途退保就要損失將近7000元，原因是保險有保險期，若遵守合同就不能取錢，若提前支取，就需被扣高額手續費。

　　對此，福州一家律師事務所的律師表示，如果存在銷售誤導，違背了儲戶真實意愿，交易或合同在法律上應是無效的，但問題在于市民舉證難度非常大，目前，大 多數保險銷售時，一般只涉及市民、業務員兩人，沒有第三人在場，銷售時也沒有錄音，除非存在代簽名等不符合投保規范的現象，否則市民很難找到證據。

　　作者：歐陽進權