新華社重慶2月13日專電(“中國網事”記者 周凱) 老父親去銀行存養(yǎng)老款，結果被騙買了保險產品，到期之后不但沒有收益，反而還虧了1.2萬元——近日，有網友發(fā)帖描述了父親“存單變保單”的受騙經歷引發(fā)網友熱議，數百名網友紛紛跟帖曬自己也被銀行和保險公司“忽悠”的類似遭遇，并呼吁相關部門加強監(jiān)管，維護儲戶權益。

　　近年來，銀行在代理保險業(yè)務過程中誤導銷售、額外收費等亂象突出，“存單變保單”的事件時有發(fā)生。為此，中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會于2011年3月7日聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務監(jiān)管指引》(下稱《監(jiān)管指引》)，明確規(guī)定保險公司人員不得派駐銀行網點，銷售人員不得誤導消費者購買保險產品。規(guī)定出臺近一年，為何難成保險銷售亂象“緊箍咒”？“存單變保單”現象為何仍屢禁不止？“中國網事”記者就此進行了調查。

　　30萬養(yǎng)老款竟成一張保單 　網友紛紛曬被騙買保險經歷

　　近日，大渝網一則名為《網友訴說：老人30萬存款，沒了》的帖子引發(fā)網友熱議。發(fā)帖網友稱，父親去銀行存款，一名穿著類似銀行工作人員的人向父親介紹一款高息理財產品，不但三年后可收回本金、每年分紅，還免費贈送一份十年期的保險，老人信以為真，陸續(xù)存了30萬。三年之后產品到期，父親去銀行一查才知道自己30萬養(yǎng)老款買的是一份長達30年的分紅型保險產品，現在本金取出來不但沒有收益，還要虧1.2萬元。

　　此貼引發(fā)網友共鳴，“我婆婆也遭保險公司騙慘了”、“我媽媽也被騙過”……　數百名網友紛紛跟帖曬自己也被銀行和保險公司“忽悠”的類似遭遇。網友“放羊的新星”說：“我也被他們誤導了，當時去銀行存錢，誤以為賣保險的是銀行工作人員，稀里糊涂就買了，每年交一萬，要交三年，保險期限10年，這不馬上要交第三次了，沒辦法還得交，現在如果退保的話就虧慘了。”

　　網友們對這種誤導儲戶購買保險的行為感到十分氣憤。網友“長大安”說：“無良啊無良，老人家的錢都騙！”網友“油條”說：“明明是保險公司，卻打著銀行的旗號，這種做法的確可惡，就是一種欺騙。”

　　一些網友表示，由于在買了保險后很難拿出有力證據證明是誤導銷售，所以維權十分艱難，不少上當者只能選擇吃啞巴虧。發(fā)帖網友說：“事情出了后，保險公司卻說，如果我們認為真的是保險業(yè)務員通過欺詐的形式，誘導老人購買保險的，就應該出示錄音證據。一個老人，怎么又想到錄音呢？”

　　網友認為，除了要追究保險公司的責任外，銀行也難辭其咎，并呼吁相關部門加強監(jiān)管，維護儲戶權益。網友“絨絨”說：“某些銀行，難道沒有責任嗎？某些機構難道真的不知道嗎？某些部門是不是也該出面管管了。”

　　“駐點”變“巡點” 　部分銀行網點仍有保險公司人員常駐

　　針對近年來各地出現的“存單變保單”事件和糾紛，中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《監(jiān)管指引》規(guī)定，商業(yè)銀行網點銷售保險產品的應當是持有相關資格證書的商業(yè)銀行銷售人員，商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點；銷售人員在銷售過程中全面客觀介紹保險產品，不得將保險產品與儲蓄存款、銀行理財產品等混淆，不得夸大保險合同的收益，不得誤導銷售或錯誤銷售。

　　一些網友稱，新規(guī)出臺之后銀行里仍有保險公司的銷售人員在推銷保險產品。記者近日走訪了重慶市數十家銀行網點發(fā)現，部分網點確有保險公司駐點。

　　在中國建設銀行重慶渝北支行大慶村分理處，記者問近期有哪些理財產品，一名女員工熱情地向記者介紹一款年收益率達7.5%、為期3年的理財產品。這名女員工穿黑色呢大衣，與銀行黑色西裝工作服十分相似，胸前還別有“大堂助理”的建行工牌，編號“80102”，但無名字。記者索要產品介紹，該員工邊遞宣傳單邊支支吾吾地說是建行和中國人保(微博)共同推出的理財產品，三年之后本息都可取出，且存得越長收益越高，最好存6年以上。記者問怎么跟保險公司聯(lián)系，該員工則爽快地說：“我就是保險公司常駐銀行的員工，如果我調動了還有其他員工常駐這里，有什么事情可以直接聯(lián)系我們。”

　　新規(guī)出臺近一年，為何難成保險銷售亂象“緊箍咒”？“存單變保單”現象為何仍屢禁不止？

　　據銀行知情者透露，目前保險公司公信力差，穿著跟銀行職工一樣、在銀行網點銷售保險產品可以減少消費者的抵觸心理，在銀行推銷保險已經成為保險公司產品銷售的重要渠道。同時，保險公司在銀行駐點會給銀行一定的費用和提成，能增加銀行中間業(yè)務收入。

　　重慶市保監(jiān)局相關負責人介紹，由于可以實現雙方資源互補，在《監(jiān)管指引》出臺前，不少商業(yè)銀行與保險公司合作，允許保險公司人員常駐銀行網點銷售保險。但這個過程中，誤導銷售、額外收費等問題所引發(fā)的糾紛也比較突出。文件出臺后，重慶市保監(jiān)局聯(lián)合重慶市銀監(jiān)局組織全行業(yè)自查自糾，對各保險公司和各銀行的整改落實情況進行抽查、暗訪，對違規(guī)的5家保險公司和3家銀行的8個網點進行了處罰。

　　重慶市保監(jiān)局相關負責人表示，現在一些保險公司對銀保專管員的管理模式由以往的“駐點”轉變?yōu)椤把颤c”，即一名專管員負責往返多個銀行網點之間，加大了監(jiān)管難度。重慶市保監(jiān)局提醒消費者，在確認自己被誤導購買保險后，應妥善收好憑據，及時到保險公司或者監(jiān)管部門投訴。

　　加大違約成本、重塑公信力才是治本之策

　　記者在采訪中了解到，一些銀行職員并不反對保險公司人員在銀行網點常駐推銷保險產品，并認為這是“雙贏”，關鍵在于如何有效地規(guī)范銷售行為。

　　重慶大學經濟與管理學院教授廖成林表示，從市場營銷的技術角度看，企業(yè)利用相關產業(yè)、相關行業(yè)和一切可以利用的資源去擴展銷售渠道本身無可厚非，關鍵在于合法合理地利用這些銷售渠道。

　　“對銀行代理保險業(yè)務存在的問題進行規(guī)范是好的，但是不允許保險公司人員派駐銀行網點這種一刀切的做法值得商榷。保險公司利用銀行儲戶多的特點在銀行網點銷售保險沒有錯，既可以增加銀行和保險公司的收入，也可以為需要購買保險產品的消費者提供便利。銀行和保險公司作為企業(yè)是需要盈利的，如果強制用行政手段予以禁止，再加上監(jiān)管不到位，必然會導致政策執(zhí)行不力，監(jiān)管部門的信譽受損。”廖成林說。

　　專家認為，目前銀保市場的問題是保險銷售混亂、誠信讓位于利益。廖成林建議，首先應從立法上加大企業(yè)的失信成本，對違約違法企業(yè)處以重罰，讓其不敢越雷池一步；其次，主管部門應加強監(jiān)管，可通過監(jiān)控設備、產品公示、要求保險銷售人員必須亮明身份等措施消除信息不對稱，并加大維權意識宣傳力度，提高消費者維權能力。

　　廖成林說：“盡管主管部門、法律法規(guī)有規(guī)定，但是在具體的利益面前，企業(yè)常常將誠信丟棄，其實質是違約成本太低、維權成本太高所致。只有疏堵結合、合理制定政策，通過加大違約成本、提高維權力度、規(guī)范市場行為，讓保險產品重獲公信力，才能從根本上鏟除‘存單變保單’現象。”(完)