優(yōu)利成了憂慮── 美國生前利益壽險分析(一)

　　文/張一程 

　　“生前利益”人壽保險有蹊蹺

　　很多人參加有“生前利益”的人壽保險，其一原因是那些保險在投保人有重癥時可以得到賠償金，聽起來萬全之策，而且除了有那么多福利之外，還很便宜，有些保單的利息也很高(達(dá)到4.9%)。然而，有一些問題很多人不知情、不清楚，比較普遍的有下列各種情況：首先，簡單地以為或聯(lián)想到“生大病，有的賠”，或“可以代替健康(醫(yī)療)保險”，或“沒有健康保險(醫(yī)療)保險也不怕，有這個保險就可以了”…… 很明顯，這是一大誤區(qū)。很不幸的是，不負(fù)責(zé)任的推銷者也有意讓客戶有此想法，或者知道客戶有這些誤謬也不及時糾正，若細(xì)心查看條文，我們會發(fā)覺保障范圍不寬，很多大病都沒包括在內(nèi)。 

　　很多人不知道，當(dāng)?shù)昧四承┲匕Y之后，完全由保險公司來決定賠不賠和賠多少。目前并沒有律例、標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)則、公式、共識、行規(guī)或其他任何可實施、可受監(jiān)督的公平、合理的處理機制。換句話說，將來投保人得了重癥狀后，完全由保險公司當(dāng)時的政策、經(jīng)營狀況和當(dāng)政者的理念、意志以及審核人員的素質(zhì)和心態(tài)來決定。客戶將冒很大的風(fēng)險，把自己處于被動、不利的地位，完全沒有爭取自己權(quán)益的憑據(jù)和能力。以我過去近三十年的觀察和經(jīng)驗，這類的安排，客戶十之八九將會非常失望、不滿，尤其得了重癥狀，誰仍有精神氣力去與保險公司爭執(zhí)？本以為有了保險，可以高枕無憂，結(jié)果可能挨割啦。僥幸心理不可有，明理明智是上策。

　　實際重癥賠償遠(yuǎn)少于所占福利額

　　很多人不知道，實際領(lǐng)到的重癥賠償可能會遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于重癥所占用的福利額。例如得到重癥后預(yù)支福利額10萬元，但實際可以領(lǐng)到的賠償金只有兩三萬元。理由？保險公司可能會說，你現(xiàn)在動用福利額10萬元，但以你的病況來看，還可以活很多年，就打個折扣，只給你2萬元(或現(xiàn)在給你2萬元，但當(dāng)作你已預(yù)領(lǐng)了10萬元)；若不喜歡，你可以現(xiàn)在不要，到死了后才讓受益人領(lǐng)取沒扣的金額。即是說這個重癥的所謂福利，大多是稀釋的，甚至可能是虛幻的，不實在。

　　有些人以為，重癥后得到一筆賠償金，以后去世受益人仍可以領(lǐng)到全數(shù)的壽險投保額。例如本來投保50萬元，動用了重癥福利額10萬元，去世后受益人仍領(lǐng)到50萬元。這是特大的誤解，因為預(yù)支的福利額將被扣掉。也有人不知道，去世后受益人實際能領(lǐng)到的壽險賠償金不是投保額減去已打折扣的實支數(shù)，而是減去全額的虛浮的福利金。以上面的例子來說明，去世后的賠償金不是48萬元(50萬元保額減去預(yù)先支出的2萬元重癥賠償金)，而只有40萬元。有多少人知道，在得到重癥后一年之內(nèi)必需申報。例如診斷得某重癥后身體狀況仍不十分差，立即申請重癥賠償會被打個大折扣，待后來病情嚴(yán)重時想申請，但已過了申報期限。那時會不會氣得病情更重？

　　以為重癥賠償可以幫助解決醫(yī)療費用的人更需明白，若因經(jīng)濟困難而申請政府的醫(yī)療補助，那么有關(guān)當(dāng)局就有可能強制當(dāng)事人先將保單內(nèi)的重癥賠償金領(lǐng)出來支付醫(yī)療費，用光后才找政府補助。然而，保單條文說若政府強迫你，我們就不給你。這樣會不會造成僵局？一來投保人并沒有從這保單得到所謂“重癥有賠”的“好處”﹔另一方面，政府也可能說，你明明有重癥賠償金，保險公司不理你，卻來找我(公家)要錢。結(jié)果當(dāng)事人可能既得不到重癥賠償也得不到政府幫助。通常的保單，沒有這些花樣，當(dāng)局就不能強迫先動用壽險的賠償金，結(jié)果是當(dāng)事人在受到政府的醫(yī)療補助后，仍能夠留一筆較大的死亡賠償金給家人或其他受益人。 

　　預(yù)先支取保單內(nèi)現(xiàn)金值將縮水

　　首筆賠款可能要付收入稅。到目前為止，國稅局或有關(guān)方面，對此仍未有明確的表態(tài)或決定。(一般的死亡賠償金是免收入稅的。)保險公司的宣傳品中，包括裝訂的主頁和絕大多數(shù)散頁，都沒有提到這一點，我只從一張英文版散頁中看到有所提及，但同時又將責(zé)任推給客戶，要他們問稅務(wù)顧問。翻遍從不同地方取得的中文版的宣傳品，根本不提這一點。究竟是保險公司根本沒用中文提這一點呢？還是雖有中文版但并不拿出來讓廣大華人客戶知道呢？天曉得。推銷時，有幾個賣保險的會告訴或提醒客戶？ 

　　沒有幾個人知道，即使投保人有資格領(lǐng)取重癥賠償，但亦有可能受制于人而拿不到錢。例如做生意向銀行借了錢，將保單押給銀行，保險公司要銀行同意放行后才付出重癥賠償金。銀行不怕壽險賠償金被預(yù)先掏空了，稍后投保人去世，留下一筆未清的債而遭受損失？又例如，法庭命令當(dāng)事人有一份人壽保險并將賠償金寫給某人，譬如離異的配偶和小孩，當(dāng)事人也就領(lǐng)不到重癥賠償金。 

　　很多參加所謂優(yōu)利保險的客戶不明白，在預(yù)先支取了重癥福利后，保單內(nèi)累積的現(xiàn)金值將相應(yīng)大幅度縮水。例如，投保50萬元，累積了8萬元現(xiàn)金值，現(xiàn)得心臟病申請動用10萬元賠償額，公司批下給 2萬元，然而，隨著保額從50 萬元下降為40 萬元，戶口內(nèi)的現(xiàn)金值也隨著縮水少了 1/5，只剩下6.4萬。換句話說，實得福利不是10萬元，不是2萬元，而是4千元！若是通常的壽險，可從保單現(xiàn)金值中提出或借出2萬元，稍后投保人去世，受益人還可領(lǐng)到差不多48萬元。優(yōu)利保險，當(dāng)客戶有難時出來解難排憂，這種生前利益壽險在客戶最困難時抽一筆。推銷者會告知客戶嗎？除了所謂生前利益之外，有些“優(yōu)利”保險單說，“保證有4.9% 的利息”之類的甜頭，但很多人不曉得這是有期限的和有后遺癥的。例如七八年后，保險公司有權(quán)將給客戶的利息壓得很低，按所計劃付入的保險費，將來累積的現(xiàn)金值可能會遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于推銷時的計算機所預(yù)測的數(shù)目﹔更有甚者，如果不能盡早補交大量額外保費，領(lǐng)到重癥賠償金后，這時可能會失效。客戶在后來發(fā)覺真相和問題，想退保可能會被重重扣罰，優(yōu)利成了憂慮。

　　保險公司對生前利益壽險不感冒

　　現(xiàn)在讓我們細(xì)心分析一下相關(guān)的情況：在美國幾百家保險公司中，只有極少數(shù)的公司有這類的保單，原因何在？是其他的公司都不懂得推出這類產(chǎn)品？還是其他公司都沒有財力和實力去研發(fā)這些產(chǎn)品？或是其他的公司都不想用這類產(chǎn)品增加業(yè)務(wù)？…… 顯然都不是。有幾個情況明白擺在那里，讓絕大多數(shù)公司不愿辦這類產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。

　　第一，保險業(yè)對重癥的賠償申請的審核仍末有公平、合理和能實際操作的評審標(biāo)準(zhǔn)和制度，要不然客戶冒著保險公司刁難壓制而得不到合理賠償?shù)娘L(fēng)險，要不然保險公司將因賠償寬松而嚴(yán)重?fù)p害到財務(wù)根基。這些都不是謹(jǐn)慎的保險公司所愿意看到的。第二，如果將來稅局認(rèn)定重癥賠償金要課收入稅，這將是對客戶的雙重打擊，客戶領(lǐng)到的賠償金已給打了個大折扣，再給政府抽稅，這算是生前利益還是生前折磨？第三，如果老是讓客戶明白有哪些潛在的問題，還有多少人會有興趣參加？！ 

　　前面提到，有很多公司有財力和實力去發(fā)展這類業(yè)務(wù)，那我們看看，推出這類產(chǎn)品的公司的 財務(wù)狀況和理賠能力又如何呢？尤其對比一下金融風(fēng)暴之前和之后的變化。我們可以看到只兩三年的金融風(fēng)暴已對這類公司的財務(wù)實力和理賠能力產(chǎn)生重創(chuàng)，那么客戶怎能放心將幾十年的投保福利托付給他們呢？有些人有天真幼稚的想法，說保險公司收了我的錢，答應(yīng)保 我，怎能不賠？他們應(yīng)細(xì)心想一想，答應(yīng)賠、有沒有心賠、賠多少和有沒有能力賠，是件不同的事。

　　在目前的環(huán)境，安全可靠的投資，例如房屋貸款、優(yōu)等債券和國債，利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于4.9% 的利息，扣去管理開銷后則更低，保險公司若真的給4.9% 的利息，要不就將收到的保險資金作風(fēng)險投資，希望能賺高于4.9%的回報，這樣保險公司的財務(wù)將陷于更危險的狀況。如果保險公司不作風(fēng)險投資，只能搞數(shù)字游戲，例如將來把利息壓低，或者扣多些開支，結(jié)果客戶并沒有得到高利息的好處，反而招來被慢慢扒皮之禍。羊毛出在羊身上，保險公司既然不能印鈔票，也不會送人蔘給客戶延年益壽，唯有玩把戲，不明就里和貪其高利的人，最易栽進(jìn)去被耍。

　　所謂優(yōu)利保險，除非不斷付很高的保費進(jìn)去，即使客戶一直付所計劃的保費，大多不能保證保到終老。這類保險說來既復(fù)雜又簡單，客戶付保費，保險公司扣掉各種開銷，剩下的資金得到利息累積起來；繼續(xù)付保費，扣去開銷，賺利息；付保費，扣去開銷，賺利息；付保費……一直下去。問題是推銷時大多以假設(shè)一直高利低開來計算，叫計算機打出很吸引人的數(shù)字給客戶看，說付了多少年就不必付了，將來可取回多少錢云云。但客戶不明白這些預(yù)測的數(shù)字大多是不算數(shù)不可靠的，很多保單冒著實際要付遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于預(yù)計的保險費的風(fēng)險，甚至若當(dāng)事人長命，保單難以維持下去而中止失效。