【《財經》綜合報道】12月30日，據21世紀經濟報道消息，消息人士透露，深圳保監局已向保監會提出申請，建議在全國車險改革的統一框架下，繼續給予深圳“差異化政策”。例如在深圳放寬保險公司自主開發產品和自主定價的資格條件，允許新公司、中小公司參與，對深圳專用產品審批給予特別政策，允許在深圳推出具有突破性的產品。

　　2001年，車險費率市場化改革第一次試點設在廣東廣州，以失敗告終。十年后的2011年，一向敢為天下先的特區深圳又一次成為全國“率先吃螃蟹者”，并取得“雙贏”的成果。

　　深圳目前只試點了“雙掛鉤”的車險費率浮動機制，并非嚴格意義上的費率市場化，但業內仍將其視為費率市場化的前期探索。

　　改革“三位一體”

　　為避免重蹈第一次改革以惡性價格戰失敗告終的覆轍，深圳試點前花費三年時間進行準備，實行“浮動費率+信息平臺支持+嚴厲監管保障”三位一體的改革。

　　費率浮動系數是深圳車險改革的核心。

　　2010年11月，深圳保險行業制定新的車險費率浮動方案，導入費率浮動因子，即費率與理賠次數和交通違法掛購，設定不同的系數，相乘得出綜合折扣系數，費率浮動最低可達五折。并在全國首次使用“交通違法記錄系數”，將費率水平與7種嚴重交通違法行為記錄掛鉤，幅度為10%至50%。

　　依據浮動方案，個人車輛連續3年及以上沒發生賠款，費率下浮至基本費率50%；上年發生10次以上賠款，上浮300%；車輛上年發生無證駕駛、肇事逃逸、醉酒駕車交通違法，每項每次上浮30%。

　　新的、統一的浮動費率標準使保費與風險掛鉤更加緊密和公平，同時遏制了保險公司各自為政，濫用費率系數惡性競爭。

　　集中管控的信息平臺是費率浮動基礎，也可積累深圳專用產品定價所需經驗數據。2010年4月起，深圳僅用1個月就完成交強險信息平臺的建設和上線，5個月后商業車險信息平臺開發完成并上線，解決了歷史數據校驗與導入、與交管部門數據交換對接等技術難題，創下全國最快完成車險信息平臺施工和運行的“深圳速度”。

　　雖然交強險信息平臺上線只花了一個月，深圳保監局卻為此準備了3年。2008年深圳保監局就設想“重啟”商業車險定價機制改革試點，并得到深圳市政府支持。

　　據接近此次改革核心人士透露，2009年9月，深圳市政府向保監會發函懇請支持在深圳開展商業車險定價機制改革。2010年3月，時任保監會主席的吳定富即親赴深圳，與時任深圳市市長王榮簽署合作備忘錄。

　　4月，剛收官保險會計改革的保監會財計部監管處處長趙宇龍，調任深圳保監局任局長助理，主持商業車險定價機制改革。6月，保監會下發通知正式授權深圳保監局開展商業車險定價機制改革試點。半年后，車險費率改革深圳試點正式啟動。

　　費率降，盈利升

　　為防止改革進程中，保險公司再次出現惡性競爭的現象，深圳保監局祭出了嚴厲監管利劍。深圳局設計了產品創新保護機制、條款費率第三方評議機制、準備金外部審計制度以及專用產品的市場退出機制等多項原創監管制度。

　　監管力度也空前加大。數據顯示，2011年上半年，深圳保監局對人保、平安、太保三大家同時現場檢查，開出165萬元罰單，暫停老三家除車行代理、銀行代理之外的車險中介業務三個月。

　　制度及監管合力之下，改革試點使投保人和保險公司實現了雙贏，投保人得實惠，保險公司效益也達歷史最好水平。

　　據深圳保監局統計，費率改革僅在2011年一年就為深圳車險客戶節約保費約4億元。其中3-8月，深圳車險件均保費4802元，比上年同期下降5.6%；約八成客戶享受到浮動前更大優惠，其中三成低風險客戶(上年度零理賠)享受5.7折的最低保單優惠。

　　雖然費率下降，但報案理賠數和理賠費用也下降，綜合賠付率保持穩定。同期，深圳車險報案件數同比下降4.9%，2000元以下小額案件下降8.6%。截至8月底，深圳車險業務承保利潤5.06億元，承保利潤率同比提高1.6%，高于全國平均水平3.7%。

　　深圳費率浮動試點后，全國的費率市場化改革已箭在弦上。車險費率改革已走過十年漫長坎坷路，如何以史為鑒？

　　2011年3月，保監會成立完善商業車險制度調研工作組， 9月底發布了關于商業車險費率改革的征求意見稿。

　　征求意見稿顯示，可自行擬訂條款和費率的保險公司需滿足這些條件：經營商業車險業務3個完整會計年度以上；連續兩年綜合成本率低于100%，且償付能力充足率高于150%；上年度承保輛數達30萬輛以上，以及其他條件。

　　此限定被認為門檻過高，特別是“連續三年綜合成本率小于100%”。符合自主制定費率的公司僅限于平安、太保等大公司，連人保財險(微博)都不在此列。

　　一位大型財險公司高管認為，第一次改革出發點沒錯，但因過于超前而夭折。在基礎數據體系不完備、償付能力監管缺失、法律環境不健全的形勢下，僅改革車險定價體系無現實意義。

　　此一時，彼一時。2010年，財險首次實現全行業承保盈利，進入上升周期。

　　相對于2003年的環境，多位行業分析師認為，隨著償付能力監管的硬性約束、市場主體日益理性，加上信息平臺的完善增強公司的辨識力，現在價格戰不易重蹈。

　　深圳被選為試點雖是偶然，但改革卻是歷史必然。目前，車險業務占全國財險業務總量超過七成，車險改革對財險業而言“牽一發而動全身”。

　　趙宇龍稱，“深圳經驗表明，車險改革不是片面放開定價權，也不是監管部門與市場主體對費率標準的簡單博弈，改革必須避免就產品論產品，就定價論定價的片面觀點。”

　　深圳試點只是基于現行行業指導性條款費率的“改良”，并觸及根本性、體制性問題，趙宇龍表示，深圳進一步改革時機已成熟：首先，深圳“雙掛鉤”的費率浮動為根本體制改革做好鋪墊；其次深圳產險市場規模適中，風險總體可控，成功經驗可為其他地區借鑒。

　　趙宇龍畫出“兩步走”改革路線圖：第一步，按“費率與風險掛鉤，充分體現費率差異”原則，對費率系數進行統一、簡化和優化；第二步，支持各保險公司自主開發商業車險深圳專用產品，建立市場導向的商業車險費率形成機制。