包慧

　　車險全國費率改革之刃十年之后再試鋒芒。2001年，車險費率市場化改革第一次試點設(shè)在廣東廣州，以失敗告終。十年后的2011年，一向敢為天下先的特區(qū)深圳又一次成為全國“率先吃螃蟹者”，并取得“雙贏”的成果。

　　深圳目前只試點了“雙掛鉤”的車險費率浮動機制，并非嚴格意義上的費率市場化，但業(yè)內(nèi)仍將其視為費率市場化的前期探索。

　　消息人士透露，深圳保監(jiān)局已向保監(jiān)會提出申請，建議在全國車險改革的統(tǒng)一框架下，繼續(xù)給予深圳“差異化政策”。例如在深圳放寬保險公司自主開發(fā)產(chǎn)品和自主定價的資格條件，允許新公司、中小公司參與，對深圳專用產(chǎn)品審批給予特別政策，允許在深圳推出具有突破性的產(chǎn)品。

　　改革“三位一體”

　　為避免重蹈第一次改革以惡性價格戰(zhàn)失敗告終的覆轍，深圳試點前花費三年時間進行準備，實行“浮動費率+信息平臺支持+嚴厲監(jiān)管保障”三位一體的改革。

　　費率浮動系數(shù)是深圳車險改革的核心。

　　2010年11月，深圳保險行業(yè)制定新的車險費率浮動方案，導(dǎo)入費率浮動因子，即費率與理賠次數(shù)和交通違法掛購，設(shè)定不同的系數(shù)，相乘得出綜合折扣系數(shù)，費率浮動最低可達五折。并在全國首次使用“交通違法記錄系數(shù)”，將費率水平與7種嚴重交通違法行為記錄掛鉤，幅度為10%至50%。

　　依據(jù)浮動方案，個人車輛連續(xù)3年及以上沒發(fā)生賠款，費率下浮至基本費率50%；上年發(fā)生10次以上賠款，上浮300%；車輛上年發(fā)生無證駕駛、肇事逃逸、醉酒駕車交通違法，每項每次上浮30%。

　　新的、統(tǒng)一的浮動費率標準使保費與風險掛鉤更加緊密和公平，同時遏制了保險公司各自為政，濫用費率系數(shù)惡性競爭。

　　集中管控的信息平臺是費率浮動基礎(chǔ)，也可積累深圳專用產(chǎn)品定價所需經(jīng)驗數(shù)據(jù)。2010年4月起，深圳僅用1個月就完成交強險信息平臺的建設(shè)和上線，5個月后商業(yè)車險信息平臺開發(fā)完成并上線，解決了歷史數(shù)據(jù)校驗與導(dǎo)入、與交管部門數(shù)據(jù)交換對接等技術(shù)難題，創(chuàng)下全國最快完成車險信息平臺施工和運行的“深圳速度”。

　　雖然交強險信息平臺上線只花了一個月，深圳保監(jiān)局卻為此準備了3年。2008年深圳保監(jiān)局就設(shè)想“重啟”商業(yè)車險定價機制改革試點，并得到深圳市政府支持。

　　據(jù)接近此次改革核心人士透露，2009年9月，深圳市政府向保監(jiān)會發(fā)函懇請支持在深圳開展商業(yè)車險定價機制改革。2010年3月，時任保監(jiān)會主席的吳定富即親赴深圳，與時任深圳市市長王榮簽署合作備忘錄。

　　4月，剛收官保險會計改革的保監(jiān)會財計部監(jiān)管處處長趙宇龍，調(diào)任深圳保監(jiān)局任局長助理，主持商業(yè)車險定價機制改革。6月，保監(jiān)會下發(fā)通知正式授權(quán)深圳保監(jiān)局開展商業(yè)車險定價機制改革試點。半年后，車險費率改革深圳試點正式啟動。

　　費率降、盈利升

　　為防止改革進程中，保險公司再次出現(xiàn)惡性競爭的現(xiàn)象，深圳保監(jiān)局祭出了嚴厲監(jiān)管利劍。深圳局設(shè)計了產(chǎn)品創(chuàng)新保護機制、條款費率第三方評議機制、準備金外部審計制度以及專用產(chǎn)品的市場退出機制等多項原創(chuàng)監(jiān)管制度。

　　監(jiān)管力度也空前加大。數(shù)據(jù)顯示，2011年上半年，深圳保監(jiān)局對人保、平安、太保三大家同時現(xiàn)場檢查，開出165萬元罰單，暫停老三家除車行代理、銀行代理之外的車險中介業(yè)務(wù)三個月。

　　制度及監(jiān)管合力之下，改革試點使投保人和保險公司實現(xiàn)了雙贏，投保人得實惠，保險公司效益也達歷史最好水平。

　　據(jù)深圳保監(jiān)局統(tǒng)計，費率改革僅在2011年一年就為深圳車險客戶節(jié)約保費約4億元。其中3-8月，深圳車險件均保費4802元，比上年同期下降5.6%；約八成客戶享受到浮動前更大優(yōu)惠，其中三成低風險客戶(上年度零理賠)享受5.7折的最低保單優(yōu)惠。

　　雖然費率下降，但報案理賠數(shù)和理賠費用也下降，綜合賠付率保持穩(wěn)定。同期，深圳車險報案件數(shù)同比下降4.9%，2000元以下小額案件下降8.6%。截至8月底，深圳車險業(yè)務(wù)承保利潤5.06億元，承保利潤率同比提高1.6%，高于全國平均水平3.7%。

　　深圳費率浮動試點后，全國的費率市場化改革已箭在弦上。車險費率改革已走過十年漫長坎坷路，如何以史為鑒？

　　2011年3月，保監(jiān)會成立完善商業(yè)車險制度調(diào)研工作組， 9月底發(fā)布了關(guān)于商業(yè)車險費率改革的征求意見稿。

　　征求意見稿顯示，可自行擬訂條款和費率的保險公司需滿足這些條件：經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上；連續(xù)兩年綜合成本率低于100%，且償付能力充足率高于150%；上年度承保輛數(shù)達30萬輛以上，以及其他條件。

　　此限定被認為門檻過高，特別是“連續(xù)三年綜合成本率小于100%”。符合自主制定費率的公司僅限于平安、太保等大公司，連人保財險(微博)都不在此列。

　　一位大型財險公司高管認為，第一次改革出發(fā)點沒錯，但因過于超前而夭折。在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)體系不完備、償付能力監(jiān)管缺失、法律環(huán)境不健全的形勢下，僅改革車險定價體系無現(xiàn)實意義。

　　此一時，彼一時。2010年，財險首次實現(xiàn)全行業(yè)承保盈利，進入上升周期。

　　相對于2003年的環(huán)境，多位行業(yè)分析師認為，隨著償付能力監(jiān)管的硬性約束、市場主體日益理性，加上信息平臺的完善增強公司的辨識力，現(xiàn)在價格戰(zhàn)不易重蹈。

　　深圳被選為試點雖是偶然，但改革卻是歷史必然。目前，車險業(yè)務(wù)占全國財險業(yè)務(wù)總量超過七成，車險改革對財險業(yè)而言“牽一發(fā)而動全身”。

　　趙宇龍稱，“深圳經(jīng)驗表明，車險改革不是片面放開定價權(quán)，也不是監(jiān)管部門與市場主體對費率標準的簡單博弈，改革必須避免就產(chǎn)品論產(chǎn)品，就定價論定價的片面觀點。”

　　深圳試點只是基于現(xiàn)行行業(yè)指導(dǎo)性條款費率的“改良”，并觸及根本性、體制性問題，趙宇龍表示，深圳進一步改革時機已成熟：首先，深圳“雙掛鉤”的費率浮動為根本體制改革做好鋪墊；其次深圳產(chǎn)險市場規(guī)模適中，風險總體可控，成功經(jīng)驗可為其他地區(qū)借鑒。

　　趙宇龍畫出“兩步走”改革路線圖：第一步，按“費率與風險掛鉤，充分體現(xiàn)費率差異”原則，對費率系數(shù)進行統(tǒng)一、簡化和優(yōu)化；第二步，支持各保險公司自主開發(fā)商業(yè)車險深圳專用產(chǎn)品，建立市場導(dǎo)向的商業(yè)車險費率形成機制。