保險入市十年，銀保新政讓壽險公司“傷不起”，社會保險法頒布實施，變額年金等產品創新，瘋狂的電銷大戰，新華保險上市……2011年，保險行業又走過了波折的一年。

　　文 本刊記者 陳婷

　　關鍵詞1：入世十年

　　2001年12月11日，中國加入WTO，“后WTO時代”給中國帶來了巨大的變化。保險作為最早開放的行業之一，也走過了坎坷的十年。

　　十年間，外資公司表現出來的特點有：創新能力和意識比較強，特別是在渠道和產品開發方面，經營比較穩健等。對于外資進入所帶來的最大影響，不僅僅是多了幾家公司，而在于保險創新能力和意識的提升。

　　然而，不可否認的是，外資這十年的發展與當初人們的預期有些不一樣，其優勢并沒有完全顯現出來。從2001年到2010年，中國保險業保費收入從2109 億元增長到14527.97億元，資產總額也從4591億元增長到5.05萬億元，之前所擔心的中資公司不堪一擊的局面并未出現；相反，還因為更激烈的競爭、對西方發達市場做法的引入和模仿等取得了長足的發展。有人戲稱，外資并非狼，而是羊。

　　關鍵詞2：《社保法》實施

　　個人跨地區就業，其醫保關系可轉移接續；全職太太沒有參加生育保險，生孩子也能報銷醫藥費；用人單位拒不繳納社保，社保機構有權申請對其查封甚至拍賣財產……我國首部《社會保險法》于2011年7月1日正式實施，意義和影響深遠。

　　新《社保法》對社會基本養老保險、基本醫療保險、工傷保險、生育保險、失業保險等社會基本保障的方方面面作出了規定，目標直指全面提高社會保險參與程度，提升社會保障力度。

　　關鍵詞3：銀保新政“后遺癥”

　　2010年11月初，銀監會叫停保險公司人員在銀行網點駐點銷售，并規定銀行網點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，并嚴格規定，在商業銀行網點銷售的保險產品，不得與儲蓄存款、基金、銀行理財產品等“混淆銷售”。與此同時，保監會也加快了《保險公司委托金融機構代理保險業務監管規定》的制訂步伐。

　　進入2011年，這一“銀保新政”對整個壽險市場產生了巨大的影響，整個銀保保費規模“降聲一片”。

　　自2011年一季度以來，銀保新規持續影響、新的會計準則帶來的保費計算方式的變化、央行持續加息，同時2010年的保費基數又很大，所以2011年整個銀保渠道保費增速放緩甚至開始出現普遍的負增長。

　　關鍵詞4：分紅險退保潮

　　2011年以來，壽險行業出現了一波不小的 “退保潮”。

　　據保監會發布的保費數據顯示，前三季度，壽險業實現保費收入7779億元，同比下滑7%，退保率升至3.14%。根據國壽、平安、太保的三季報，三家上市險企前三季退保金合計達到379億元，同比增幅超過50%。保險公司對此解釋為“受市場環境變化及公司業務規模增長影響”及“升息影響”。

　　據了解，今年這次波及面比較大的退保潮，主要還是跟分紅險在整個理財產品市場的競爭力下滑有關。分紅險目前的綜合收益率大約在4%左右，顯然沒有跑贏CPI。

　　另一方面，和銀行理財產品、電子式儲蓄國債等產品比較，分紅險的收益率也不占優勢。投資人覺得收益率不夠有競爭力，特別是替代銀行類儲蓄產品的銀保渠道銷售的分紅險，今年以來退保量比較大。

　　關鍵詞5：變額年金上市

　　2011年5月10日，中國保監會正式發布《變額年金保險管理暫行辦法》和《關于開展變額年金保險試點的通知》，意味著保監會正式推行變額年金保險試點。

　　2011年6月，由金盛人壽推出的國內首款變額年金產品在京、滬、廣、深四大城市開始試點，在歐美日市場熱銷的變額年金被正式引入中國市場。復雜的投資結構及配置原理，讓市場對這款“洋保險”投來了好奇的目光。緊接著，中美聯泰大都會人壽的相關變額年金產品也予以跟進，華泰人壽的相關變額年金產品也于2011年底獲得了保監會的批準。

　　什么是變額年金產品？這一在海外成熟保險市場相當發達的產品，對于國內保險消費者而言，可能還比較陌生。中國保監會人身監管部主任梁濤曾表示，可以把變額年金簡單理解為“具有最低保證、實行年金化支付的投連險”。

　　資料顯示，2007年美國的變額年金保險保費收入為1700億美元，約占年金保險市場的68.5%，占人身險市場的20%。

　　關鍵詞6：電銷大戰白熱化

　　2011年，無論是財產險尤其是車險行業，還是壽險行業，各家大大小小保險機構對于電話銷售的爭奪戰可謂進入了白熱化。

　　車險電銷戰的瘋狂似乎已經無法被人類所“阻止”了。車險電銷帶來的高產能也不斷凸顯。平安、太平洋、人保財險、國壽財險、大地、天平車險等公司瘋狂“廝殺”。

　　而進入2011年，壽險行業也開始爭奪起這一新渠道。特別是銀保新政實施后，壽險公司亦開始反思對銀保渠道的過度依賴導致的后果，希望能更多尋求在新渠道方面的突破。電銷成為新渠道建設的首選，并有望成為一些保險公司銀保渠道的替代品。新興的中小壽險公司難以在傳統渠道與大型公司抗衡，但在新興渠道方面險企可以集中資源快速進入，有效降低保單的獲取成本，使銷售更具針對性。而且大型險企也開始重視電銷渠道的投入，中國人壽等大公司也紛紛開辟這一新渠道，并投入不少資源支持。

　　關鍵詞7：意外險熱銷

　　2011年7月23日晚，甬溫線上動車追尾，大地悲鳴，長歌當哭，逝去至親的人們悲痛欲絕。在善后過程中，傷亡者將獲得何種賠償，也引起了人們的關注。事后，意外險又掀起了一股熱銷。

　　可以說，意外無處不在。特別是在如今，各類意外風險如影隨形。為了自己，為了家人，我們建議，每個人還是先要靠自己，加強日常的意外保險保障，特別是在保額規劃上，一定要足以覆蓋生活中的幾個方面。

　　關鍵詞8：投連險慘淡

　　2011年，資本市場一直處在寒冬，投資者也與市場一起遭遇冰封。當然，保險業也沒能逃脫干系，投資型保險產品收益時高時低，起伏不定。

　　據不完全統計，截至2011年12月1日，除貨幣型賬戶外，市場上192只投連險賬戶中，146只處于虧損狀態，虧損賬戶占全部投連險賬戶的76%。

　　據財匯數據，投資虧損最嚴重的是中國人壽旗下的國壽平衡增長賬戶，虧20.97%，太平人壽旗下的太平智選動力賬戶虧19.24%。

　　由于與資本市場高度連接，投連險可謂保險業中最能反映資本市場情況的晴雨表，也正因這個特性，它才一會兒被熱捧，一會兒又被遺棄，命運多舛。

　　關鍵詞9：新華保險上市

　　2011年12月15日、16日，新華保險相繼在香港聯交所和上海證券交易所成功掛牌上市，是國內首家以A+H方式同步上市的保險公司，并成為登陸國內資本市場的保險“第四股”。

　　由于近期大盤表現疲軟，于香港上市的多只新股連遭破發，新華保險12月15日登陸H股首日也未能逃脫破發的厄運。不過，12月16日新華保險A股收盤報價26.44元，上市首日漲幅達13.72%，兩地上市首日表現呈現冰火兩重天。

　　作為國內第三大壽險公司，新華人壽保險的上市具有保險“第二集團”上市的標桿意義。