□袁曉倩 袁嫣然

　　“十一五”期間，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體目標(biāo)是：到2010年，基本建成一個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模較大、市場體系完善、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、經(jīng)營誠信規(guī)范、償付能力充足、綜合競爭力較強(qiáng)，發(fā)展速度、質(zhì)量和效益相統(tǒng)一，充滿生機(jī)和活力的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)。5年來，我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了深化改革、全面開放、加快發(fā)展的新階段，在保費(fèi)收入、賠付支出、承保收益率及資產(chǎn)總額等方面發(fā)生了明顯變化，基本實(shí)現(xiàn)了“十一五”保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總目標(biāo)。

　　“十一五”期間保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況分析

　　基于2006年-2010年我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，對“十一五”期間保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況分析如下：

　　一、我國保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度變化情況

　　衡量一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)總體發(fā)展水平的兩個(gè)重要指標(biāo)是保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度。2006年－2010年，我國保險(xiǎn)密度從429.18元上升到1068.23元，增長了2.489倍；保險(xiǎn)深度從2.61%上升到3.65%，增長了1.388倍。這表明在我國保險(xiǎn)業(yè)的總體規(guī)模不斷發(fā)展壯大的同時(shí)，廣大社會(huì)公眾接受和運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的程度也在不斷提高。

　　從財(cái)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)保險(xiǎn)密度來看，二者分別從114.83元和314.35元上升到286.44元和781.79元。從財(cái)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)保險(xiǎn)深度來看，二者分別從0.70%和1.91%上升到0.98%和2.67%。總體上，財(cái)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度均呈連年上升趨勢，其中人身險(xiǎn)增長速度較快，財(cái)險(xiǎn)增長相對較為緩慢。

　　二、保費(fèi)收入情況

　　保費(fèi)收入增長率變化情況。2010年我國保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入達(dá)到1.45萬億元，超過了“十一五”規(guī)劃預(yù)期的1萬億元目標(biāo)。從增長率的角度分析，除人身意外險(xiǎn)外，其他險(xiǎn)種在2006年-2010年間保費(fèi)收入增長率均出現(xiàn)劇烈變動(dòng)，例如，2008年壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)保費(fèi)收入增長率分別高達(dá)0.4917和0.5240，2009年又分別陡降為0.1200和-0.0196，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入出現(xiàn)負(fù)增長。

　　財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入百分比情況。2006年-2010年，財(cái)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占原保費(fèi)收入百分比分別為25%與75%左右，基本呈穩(wěn)定趨勢。而從人身險(xiǎn)保費(fèi)收入構(gòu)成來看，壽險(xiǎn)收入占比小幅上升約3%左右，健康險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)占比呈現(xiàn)逐年下降趨勢，其中，2010年分別比2006年下降2%和1%左右。從上述比例構(gòu)成來看，“十一五”期間我國財(cái)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)發(fā)展不均衡的局面并未得到改善。

　　三、賠付支出和費(fèi)用變化情況

　　賠付支出增長率變化情況。2006-2010年各險(xiǎn)種賠付支出增長率均呈現(xiàn)下降趨勢。其中，壽險(xiǎn)下降幅度最大：由2006年的0.5185下降為2010年的-0.1259。總體賠付支出增長率由2006年的0.2733下降為2010年的0.0240。

　　財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)賠付支出占總賠付支出百分比情況。2007年-2010年，財(cái)險(xiǎn)和健康險(xiǎn)賠付支出占比呈逐年上升趨勢，壽險(xiǎn)賠付支出占比呈逐年下降趨勢，人身意外傷害險(xiǎn)賠付支出占比變化不大。全國保險(xiǎn)業(yè)“十一五”期間共給付1.3萬億元，是“十五”時(shí)期的3倍，在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面發(fā)揮了積極作用。

　　費(fèi)用率變化情況。5年間，費(fèi)用占保費(fèi)收入百分比基本穩(wěn)定于10%-14%之間，但自2007年來有下降趨勢。這樣的結(jié)果與我國保險(xiǎn)業(yè)推進(jìn)全面預(yù)算管理，細(xì)化保單成本核算和費(fèi)用跟單管理，強(qiáng)化成本管控意識和效益為先的導(dǎo)向是分不開的。

　　四、保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)運(yùn)用情況

　　“十一五”期間，我國保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，由2006年的19731.32億元增長為2010年的50481.61億元，增長了1.56倍。投資和銀行存款占資產(chǎn)總額百分比呈對稱趨勢變動(dòng)，前者先增后減，在2007年達(dá)到最大值69.67%，2010年下降為63.66%：后者先減后增，在2007年降為最小值22.47%，2010年上升為27.55%。

　　結(jié)語與展望

　　“十一五”期間，保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入持續(xù)快速增長，整體實(shí)力進(jìn)一步提高，總體上呈現(xiàn)出發(fā)展速度較快、增長質(zhì)量較好、結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的良好局面。在“十二五”期間，保險(xiǎn)業(yè)將不可避免地進(jìn)入一個(gè)“快速發(fā)展”與“矛盾凸顯”并存的新階段，需要重點(diǎn)關(guān)注以下問題。

　　一、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)問題

　　從保費(fèi)收入來看，當(dāng)前的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)還不夠合理。以責(zé)任險(xiǎn)為例，責(zé)任險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理、服務(wù)和諧社會(huì)建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。歐洲一些保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家責(zé)任保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比重在30%左右，美國更高達(dá)45%以上。相對于此，我國責(zé)任保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的 4%左右，說明這類保險(xiǎn)在我國還有很大的發(fā)展空間。

　　二、市場格局問題

　　近年來我國壽險(xiǎn)市場參與主體增加，市場集中度下降、競爭加強(qiáng)，增強(qiáng)了壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的活力。但財(cái)險(xiǎn)市場集中度變化不大，尤其是外資公司市場份額占有比率仍然很小。外資公司一般具有較新的服務(wù)理念和產(chǎn)品開發(fā)理念，內(nèi)部管理相對完善。引入外資財(cái)險(xiǎn)公司有利于促進(jìn)中資公司學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)營理念和管理方式，完善市場格局，進(jìn)而增強(qiáng)中資財(cái)險(xiǎn)公司的市場競爭力。

　　三、保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)問題

　　一方面，隨著我國保險(xiǎn)資金總量的持續(xù)增長和運(yùn)用渠道的逐漸放開，面臨的風(fēng)險(xiǎn)在同步增多。例如，新《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步放開了不動(dòng)產(chǎn)等收益和風(fēng)險(xiǎn)較大的投資渠道，在承保業(yè)務(wù)質(zhì)量有待提高的情況下，部分公司擴(kuò)大投資的沖動(dòng)較強(qiáng)，如果管控不當(dāng)會(huì)釀成新的風(fēng)險(xiǎn)。

　　另一方面，由于缺乏具有穩(wěn)定回報(bào)率的中長期投資項(xiàng)目，致使保險(xiǎn)資金運(yùn)用基本都局限于短期投資，而忽略了資金來源的性質(zhì)和期限。這種資金運(yùn)用和來源的不匹配，會(huì)影響保險(xiǎn)資金的良性循環(huán)和資金使用效果，進(jìn)而為保險(xiǎn)公司積累流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。