為避免銀保銷售誤導，讓被誤導的消費者有充足的時間“反悔”，山東保監(jiān)局14日下發(fā)《關(guān)于加強人身保險新型產(chǎn)品消費者權(quán)益保護有關(guān)事項的通知》，對人身保險新型產(chǎn)品銷售提出要求。

　　特殊群體猶豫期延長至1個月

　　按《保險法》規(guī)定，消費者在購買一年期及以上的人身保險后，猶豫期為10天，即簽收保單之日起10日內(nèi)可以全額免費退保。因為考慮到老年人等特殊群體更容易被誤導，山東保監(jiān)局在新規(guī)中指出，特殊群體購買一年期及以上的人身保險新型產(chǎn)品后，在簽收保單之日起30日內(nèi)，可以無條件全額免費退保。

　　特殊群體是指符合下列條件之一的人員：男性客戶在投保時年齡為60周歲及以上者，女性客戶在投保時年齡為55周歲及以上者；《中華人民共和國殘疾人證》持有者；《最低生活保障金領(lǐng)取證》持有者。

　　保險公司在辦理完退保或賠付業(yè)務之日起10日內(nèi)應對客戶進行回訪，確認收到款項。

　　銀行代理銷售的人身保險新型產(chǎn)品的范圍包括：投資連結(jié)保險、萬能保險、分紅保險以及中國保監(jiān)會認定的其他產(chǎn)品。

　　銷售是否存誤導，由險企舉證

　　對于銀保產(chǎn)品是否存在銷售誤導，買賣雙方往往存在分歧。為保護消費者權(quán)益，山東保監(jiān)局明確指出，對人身保險新型產(chǎn)品銷售是否存在欺詐誤導行為有爭議的，由保險公司負責舉證。舉證應包含：投保人已在投保單抄錄下列語句并親筆簽名：“本人已閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點和保單利益的不確定性”；投保單、投保提示書、產(chǎn)品說明書系投保人親筆簽名；保險公司根據(jù)《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》和《山東省人身保險公司客戶回訪工作指引》等制度要求進行客戶回訪的記錄。

　　據(jù)記者了解，山東保監(jiān)局對銀保的兩項監(jiān)管新舉措均走在了全國的前列。

　　拿保險與理財產(chǎn)品比收益，導致退保率上升

　　投保退保，想好了再辦

　　壽險業(yè)正面臨一場嚴峻考驗。在經(jīng)歷了銀保新政沖擊、保費收入下滑的痛苦后，進項在減少，更糟糕的是支出在增加。中國人壽、中國平安(微博)、太平洋三大壽險公司三季報顯示，前三季度退保金額比去年同期增長五成，其中第三季度退保明顯高于前兩個季度。

　　近年來，由于銀行保險銷售中的誤導，市民在買保險后總是簡單地與理財產(chǎn)品、儲蓄存款相比較，在收益達不到預期時即要求提前退保。更讓業(yè)內(nèi)人士擔心的是，即便是保單持有到期，也可能無法兌現(xiàn)原來銷售人員口頭承諾的“收益高于同期存款”。

　　退保潮起：突陷窘境

　　多年來，伴隨著經(jīng)濟的高速增長，壽險業(yè)保費收入一直處于高速增長狀態(tài)。2011年，經(jīng)濟大環(huán)境發(fā)生變化，壽險業(yè)第一次出現(xiàn)增速放緩的跡象。中國保監(jiān)會發(fā)布的最新保費數(shù)據(jù)顯示，前三季度保險業(yè)實現(xiàn)總保費收入11254億元，同比減少70億元，其中，壽險業(yè)實現(xiàn)保費收入7779億元，同比下滑7%。

　　除了增速放緩，壽險行業(yè)退保的金額也大幅增加。前三季度，壽險業(yè)退保率為3.14%，相比去年同期上升了0.96個百分點。如果按老口徑計算(將投資性保險計算在內(nèi))，退保金額達到1358億元，同比增長達到74%。“在河南、湖北等地發(fā)生了銀行保險擠兌的情況，濟南還沒有這種風險，但我們也經(jīng)常遇到投保人要求提前退保的情況，有些人自稱買保險時被誤導，要求全額退款，但當時的銷售人員已經(jīng)離職，類似糾紛處理起來很棘手。按照合同，提前退保只能兌付現(xiàn)金價值，。”一家中型壽險公司客服經(jīng)理向記者反映。

　　據(jù)了解，因為不能忍受錢在保險公司放了好幾年還虧損，一些消費者“割肉”退保，也有一些消費者在保險公司的勸導下放棄提前退保，但內(nèi)心很不痛快。

　　專家解讀：內(nèi)憂外患

　　為什么退保的情況突然多起來了？業(yè)內(nèi)專家從不同的角度作了解釋。山東省保險行業(yè)協(xié)會常務副秘書長劉銘奎告訴記者：“近期退保的投保人一般是一兩年前、兩三年前通過銀行渠道買的保險，一些保險銷售人員急功近利，的確存在沒有向客戶解釋清楚保險特點的問題，比如本來是10年期的，竟告訴客戶可以隨時支取，事實上提前退保客戶很可能會損失本金。更有甚者，不告訴客戶買的是保險，只說是銀行理財產(chǎn)品。”

　　據(jù)了解，為了防范銀保營銷人員誤導客戶，每家保險公司都會在10天猶豫期內(nèi)對客戶進行電話回訪，提醒相關(guān)的權(quán)利和義務。“很多人一聽見是保險公司打的電話，馬上就反感地掛斷了，錯過了猶豫期退保的機會。”劉銘奎說，“除了誤導問題，今年保險產(chǎn)品受到銀行理財產(chǎn)品的沖擊很大。大部分客戶在購買銀保產(chǎn)品時忽略了其風險保障功能，只是與理財產(chǎn)品比較收益率。一年期理財產(chǎn)品的收益率往往達到6%以上，而壽險的預定利率已經(jīng)多年不變，只有2.5%，比目前一年期存款利率還低1個百分點。雖然保險產(chǎn)品還有分紅，但分紅是不確定的，在資本市場長期低迷的情況下，一些公司保險產(chǎn)品的分紅也不樂觀。”

　　盡管壽險預定利率市場化的呼聲已有多年，但監(jiān)管部門為此要作大量調(diào)研，實施尚無時間表。

　　濟南一家壽險公司相關(guān)負責人憂心忡忡地告訴記者，明年年底大量的五年期銀保產(chǎn)品將滿期兌付，這些保險產(chǎn)品銷售日期在2007年底，彼時的五年銀行定期存款利率為5.85%，但近年來投資市場低迷，明年保險公司兌付的收益可能達不到這個水平，這意味著以銀行同期存款收益率為參照的投保人一定會不滿。

　　記者調(diào)查：誤導“匿跡”

　　根據(jù)保監(jiān)會、銀監(jiān)會通知要求，保險專管員不得駐點銷售，銀保產(chǎn)品只能由銀行理財柜臺向客戶推薦。就在兩三個月前，記者暗訪銀行網(wǎng)點仍然可以見到保險專管員身影，但11月14日，記者暗訪農(nóng)行、招行、中信等銀行網(wǎng)點，均未見到保險專管員。保險業(yè)內(nèi)人士反映，保險專管員是否駐點存在爭議，幾經(jīng)反復后，監(jiān)管部門近期還是下了“死命令”，完全取消保險專管員駐點。

　　在農(nóng)行解放路支行，大堂經(jīng)理焦艷凌聽到記者打聽保險產(chǎn)品，非常詳細地介紹了該行代理的新華保險相關(guān)產(chǎn)品，與前幾年保險專管員銷售產(chǎn)品時只強調(diào)高收益、不說產(chǎn)品存續(xù)期限不同，焦艷凌特別強調(diào)：“產(chǎn)品10年期，需要連續(xù)繳費5年，如果5年后就把錢取出來，達不到預期收益。”

　　在招行解放路支行，理財經(jīng)理姜艷表示，該行代銷的有泰康、生命等保險公司產(chǎn)品，“我們只向熟悉的中高端客戶推薦銀保產(chǎn)品，這些客戶也只建議他們拿出一小部分資金購買年金保險，比如用這種方式為孩子積累教育金。我們代銷的保險產(chǎn)品以期繳為主，客戶必須在全面了解的情況下才可能每年持續(xù)繳費”。

　　記者同時注意到，各家銀行理財經(jīng)理、大堂經(jīng)理基本上不再主動向初次見面的客戶介紹保險產(chǎn)品。對此，一家壽險公司銀保負責人向記者表示：“保險專管員不再駐點，對保費收入的影響非常明顯，但從長期來看，保險公司必須調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，到了刮骨療傷的時候，從原來的單純依靠理財型保險積累保費，轉(zhuǎn)向創(chuàng)造價值最大的傳統(tǒng)個險渠道。對消費者來說，是回歸保險的保障本義。”