屋漏偏逢連夜雨。今年壽險(xiǎn)業(yè)在遭遇保費(fèi)增長放緩的同時(shí)，也遇上了退保潮。

　　中國人壽、中國平安、中國太保三大保險(xiǎn)巨頭近日的三季報(bào)顯示，三大保險(xiǎn)公司的前三季度退保金均出現(xiàn)大幅上漲，其中太保前三季度的退保金同比增幅更是高達(dá)117%。南都記者了解到，上市保險(xiǎn)公司的退保情況基本是整個(gè)行業(yè)的縮影。

　　太保壽險(xiǎn)人士對南都記者表示，退保率上升主要是加息后，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率吸引力下降，退保率上升主要也是銀保渠道退保率的上升。

　　銀保產(chǎn)品不敵其他理財(cái)產(chǎn)品收益

　　三季報(bào)顯示，今年以來三巨頭的退保金均出現(xiàn)上漲勢頭。中國人壽前三季度退保率為2.19%，退保金2 76 .4 9億元，同比增幅高達(dá)43.9%。其中第三季度退保率進(jìn)一步擴(kuò)大，退保金達(dá)100 .19億元，同比上升56.3%。對此，該公司認(rèn)為是受市場環(huán)境變化及公司業(yè)務(wù)規(guī)模增長的影響。而中國太保前三季度的退保金達(dá)70.6億元，相比去年同期的32.54億元，翻了一倍多，同比增幅高達(dá)117%，僅是第三季度退保金便達(dá)30 .34億元；中國平安前三季度的退保金達(dá)31.9億元，而該公司去年同期的退保金為26 .59億元，增幅近20%，第三季度退保率進(jìn)一步擴(kuò)大。

　　太保壽險(xiǎn)人士表示，今年退保率的上升主要集中在銀保渠道，個(gè)險(xiǎn)渠道的退保率沒有發(fā)生多大變化。這個(gè)現(xiàn)象在業(yè)內(nèi)已經(jīng)普遍存在。退保率上升主要是加息后，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率吸引力下降。銀保新規(guī)實(shí)施后，由銀行銷售人員銷售銀保產(chǎn)品，因解釋不清導(dǎo)致客戶退保，甚至銀行銷售人員勸說客戶投資“搬家”的現(xiàn)象也有發(fā)生。另外有一個(gè)跟退保率相似的指標(biāo)，契約撤銷數(shù)(客戶在保單猶豫期內(nèi)解除保險(xiǎn)合同)今年以來增加也較多。

　　而近日保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝在公共場合亦表示，今年前9個(gè)月壽險(xiǎn)業(yè)退保率為3.14%，較去年同期上升了0.96個(gè)百分點(diǎn)，雖然仍處于正常的范圍內(nèi)，但退保金額增長較快，特別是在銀行渠道銷售的與儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品直接對比的三年期、五年期躉交產(chǎn)品退保較多。相對于保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品期限多數(shù)在3個(gè)月以下，年化收益率多數(shù)在3%-5%，在流動(dòng)性短期收益率等方面均有明顯的優(yōu)勢。在銀行理財(cái)產(chǎn)品爆發(fā)式的沖擊下，在銀行渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展空間受到了一定的擠壓。今年壽險(xiǎn)業(yè)增速的回調(diào)主要集中在銀保渠道。目前其它渠道基本保持了較快增長，而該渠道基本上是負(fù)增長。

　　個(gè)險(xiǎn)挖角銀保客戶

　　除了銀行銷售人員為了攬儲(chǔ)和銷售其他理財(cái)產(chǎn)品勸說客戶投資“搬家”外，業(yè)內(nèi)人士透露，壽險(xiǎn)公司的個(gè)險(xiǎn)渠道營銷員亦會(huì)挖角本公司的銀保客戶。

　　一壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)渠道人士透露，一些高級(jí)的營銷員會(huì)私下獲得銀保客戶的資料，再通知其參加個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品的說明會(huì)。營銷員會(huì)對客戶表示由于銀保新政實(shí)施后，銀保產(chǎn)品沒有具體的業(yè)務(wù)員對其服務(wù)，讓其退保重新投保個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品。如果客戶還有余錢在不退保的情況下購買個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品，這對公司來說亦是好事。由于今年銀保渠道普遍慘淡，多數(shù)壽險(xiǎn)公司紛紛調(diào)低了銀保業(yè)務(wù)指標(biāo)，個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為發(fā)展和考核的重點(diǎn)。因此個(gè)險(xiǎn)營銷員將銀保客戶挖過來，個(gè)險(xiǎn)新單保費(fèi)增長能做得好看些。對保險(xiǎn)公司來說，客戶并沒有流失，只是投保渠道發(fā)生了變化。公司亦會(huì)睜一只眼閉一只眼。

　　但對于客戶而言，在保單生效后短期退保其實(shí)得不償失。壽險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，客戶在保單生效后短期內(nèi)退保將有可能損失一半以上的保費(fèi)。客戶退保所得主要是保單的現(xiàn)金價(jià)值。在保單生效的前三年，保險(xiǎn)公司為客戶承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任會(huì)支出一定管理費(fèi)用，所以通常會(huì)在前幾年出現(xiàn)沒有現(xiàn)金價(jià)值或者現(xiàn)金價(jià)值相當(dāng)?shù)偷那闆r。一款五年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品，兩年末的時(shí)候現(xiàn)金價(jià)值和已交保費(fèi)才能打平，即此時(shí)退保拿回的錢才能剛剛與已經(jīng)繳納的保費(fèi)持平。相對于儲(chǔ)蓄性質(zhì)較強(qiáng)的分紅型保險(xiǎn)來說，保障意味更濃的保障型保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值較低。而像純保障型的定期壽險(xiǎn)之類的險(xiǎn)種，基本上就沒有現(xiàn)金價(jià)值。另一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品還要看長期收益，長遠(yuǎn)看來，收益并不一定就會(huì)低，而且其收益也偏穩(wěn)健，更重要的是保險(xiǎn)產(chǎn)品還有一份保障。

　　南都記者王梅麗