理財(cái)周報(bào)記者 黃劍/文

　　車險(xiǎn)改革已經(jīng)箭在弦上，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的征求意見稿提出，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。在這場車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的賽跑中，車主將獲賠一些除外責(zé)任，同時(shí)也存在附加險(xiǎn)捆綁主險(xiǎn)銷售的風(fēng)險(xiǎn)。

　　而豪華車、低檔車投保難的問題依舊得不到解決。理財(cái)周報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，某些豪華車的保費(fèi)竟逼近車價(jià)的3%，投保需保險(xiǎn)公司“特批”，比亞迪、長安、長城三款車型則早已被列入投保“黑名單”。

　　車險(xiǎn)改革在即

　　除外責(zé)任將獲賠，或有附加險(xiǎn)捆綁主險(xiǎn)銷售風(fēng)險(xiǎn)

　　保監(jiān)會(huì)此次發(fā)布“通知”提出，符合條件保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。其條件為：經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上；連續(xù)三年綜合成本率低于100%，且償付能力充足率高于150%；上年度承保輛數(shù)達(dá)30萬輛以上，以及其他條件。

　　對于此次車險(xiǎn)改革，中央財(cái)經(jīng)學(xué)院保險(xiǎn)系主任郝演蘇稱，因?yàn)檫�沒有正式出臺(tái)，不便多言，但他表示，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化，將加速車險(xiǎn)市場競爭，最終使消費(fèi)者受益。

　　保險(xiǎn)公司自行擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。

　　有市場人士認(rèn)為，一旦保險(xiǎn)公司自定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，市場上或?qū)⒊霈F(xiàn)更多優(yōu)惠的車險(xiǎn)產(chǎn)品。在這種競爭下，規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司頗顯劣勢。不過，消費(fèi)者將受惠。

　　而在保監(jiān)會(huì)“通知”征求意見結(jié)束不久，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)即于10月21日前發(fā)布《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(征求意見稿)》(下稱“條款”)。

　　“條款”將此前的附加險(xiǎn)包括“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”、“車載貨物掉落”等納入主險(xiǎn)。

　　一位南方保險(xiǎn)公司人士表示，一旦“條款”正式出臺(tái)，像這樣的除外責(zé)任，車主就可能獲賠。

　　不過，也有市場人士質(zhì)疑，此舉或?qū)⒏郊与U(xiǎn)捆綁主險(xiǎn)銷售給消費(fèi)者。

　　豪華車投保遇阻

　　保費(fèi)逼近車價(jià)3%

　　然而，車險(xiǎn)改革對于豪華車主而言依然是“隔靴搔癢”，解決不到“痛處”。事實(shí)上，相比于中低端車，投保高檔車的難度委實(shí)不小。

　　高端車價(jià)值不菲，同樣其保費(fèi)也相當(dāng)高昂。隨著國內(nèi)車市的發(fā)展，高檔車銷量增長迅速，甚至有車主不惜加價(jià)購買豪車。有數(shù)據(jù)顯示，去年全國高端車銷量為67.6萬輛，同比增幅達(dá)69%。

　　面對熱情高漲的豪車市場，保險(xiǎn)公司卻顯得頗為謹(jǐn)慎，需要“特批”，甚至干脆拒絕。在記者采訪過程中，對于高檔車，保險(xiǎn)公司根據(jù)車型有別，也會(huì)態(tài)度不同。

　　10月27日，理財(cái)周報(bào)記者以投保人身份向平安保險(xiǎn)北京分公司咨詢時(shí)，一位電話銷售人員首先問記者投保是否為跑車，記者稱不是。

　　這位車險(xiǎn)銷售人員表示，一般高檔的SUV均可投保，商業(yè)保險(xiǎn)可以享受15%的優(yōu)惠。不過，以某款180萬元的車型為例計(jì)算，保費(fèi)竟逼近5萬元。

　　平安保險(xiǎn)給記者寄發(fā)保險(xiǎn)賬單顯示，一輛180萬元的高檔車，除了需承擔(dān)交強(qiáng)險(xiǎn)等之外，僅商業(yè)險(xiǎn)便高達(dá)47330.11元，這尚不是最高保費(fèi)。搭配險(xiǎn)種包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)、乘客座位責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)，以及各項(xiàng)不計(jì)免賠等多種。她介紹，這是高檔車保險(xiǎn)的必備搭配。

　　而當(dāng)記者詢問可否為跑車投保時(shí)，上述車險(xiǎn)銷售言語中流露出一些為難，“是可以，但需要經(jīng)過特別申請，由經(jīng)理審核，特別是像蘭博基尼、賓利等這樣的車”。她介紹，前不久有一名蘭博基尼車主想投保，但因?yàn)閷徟�麻煩，最終沒投成。

　　記者追問為什么這類豪華車投保困難。這位銷售人員解釋，蘭博基尼、賓利等豪車保費(fèi)雖高，但賠付額更高，十幾萬，甚至數(shù)十萬也是有可能。而高檔車?yán)碣r更為復(fù)雜。

　　記者通過電話咨詢其他保險(xiǎn)公司，情況大抵如是。

　　由于車輛價(jià)值高，配件價(jià)格及維修費(fèi)用相當(dāng)昂貴，大部分保險(xiǎn)公司從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度考慮，不愿承保這類車輛。其次，高檔車客戶對保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)的要求非常高，需要高素質(zhì)的服務(wù)人員，且要有專用的服務(wù)流程，這也間接限制了部分保險(xiǎn)公司介入此類業(yè)務(wù)。

　　中檔車最易投保

　　比亞迪、長安、長城被列入高風(fēng)險(xiǎn)行列

　　與豪華車境遇一般，低檔車型投保也多遭冷遇。

　　此前有媒體報(bào)道，因虧損多，國內(nèi)保險(xiǎn)巨頭太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)等將比亞迪、長安、長城等低端車型列為高風(fēng)險(xiǎn)車型。

　　車主艾波也稱，其曾為購買的一款比亞迪F3尋求投保，不料卻遭到某保險(xiǎn)公司一位電話保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的拒絕�！耙幻麡I(yè)務(wù)員說，比亞迪不在其公司投保范圍之內(nèi)�！卑�波說。

　　不過，目前低檔車的命運(yùn)似乎略有好轉(zhuǎn)。10月27日，記者以比亞迪F0車主身份咨詢平安保險(xiǎn)，電話保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員表示可以投保。

　　比之于低檔車和高檔車，中檔車則被視為“高保低賠”的非高風(fēng)險(xiǎn)車型，也是保險(xiǎn)公司接納最多的車型。

　　中檔車車輛價(jià)格一般在20萬元以下，多為大家熟知的品牌車型，而且這些車輛的配件較為常見，維修方便，費(fèi)用也不高。

　　除交強(qiáng)險(xiǎn)之外，中檔車險(xiǎn)種一般均搭配車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠等險(xiǎn)種。如果害怕車丟失，可以增加盜搶險(xiǎn)。這些一般足以應(yīng)付各種意外損失。太平洋保險(xiǎn)一名洪姓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員介紹。

　　而北京資深車主劉俊認(rèn)為，一般中檔車沒必要像高端車那樣購買車身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等險(xiǎn)種。因?yàn)橄駝澓�、玻璃破碎這樣的小事故，自己維修更好，并不是特別麻煩。可以節(jié)省保費(fèi)，也能為續(xù)保提供更好的投保環(huán)境。

　　車險(xiǎn)購買7渠道

　　4S店性價(jià)比高，電話投保7折再優(yōu)惠15%最抵

　　購買車險(xiǎn)渠道多樣，可以在4S店直接購買，也可以打直撥電話銷售，或者親自到保險(xiǎn)公司柜臺(tái)，或通過保險(xiǎn)中介，還可以在網(wǎng)上購買……但對于車主而言，究竟哪一種渠道最便捷，哪一種最省心，哪一種最實(shí)惠呢？

　　》》4S店購保價(jià)格偏高，優(yōu)惠套餐有水分

　　購車時(shí)在4S店一次性購買保險(xiǎn)是最常見的一種方式。在嘗試了通過多種渠道購買車險(xiǎn)后，老車主張科認(rèn)為，4S店是性價(jià)比最高的一種渠道。不過，優(yōu)點(diǎn)較多，缺點(diǎn)也鮮明。

　　他介紹，在4S店購買車險(xiǎn)之后，一旦發(fā)生事故，一般定損、維修、理賠等善后事宜由4S店負(fù)責(zé)，還可以享受原廠工藝和配件。而且，也不用墊付修車費(fèi)用，對于新手而言，頗為省心。有時(shí)4S店還會(huì)贈(zèng)送優(yōu)惠券等。

　　不過，在4S店里只能挑選與其合作的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，價(jià)格也相對較高。張科表示，4S店所宣傳的優(yōu)惠套餐，往往有水分。

　　》》電話投保7折再優(yōu)惠15%，當(dāng)心假電話銷售

　　而通過電話投保，在目前是最為便宜，因?yàn)槭∪チ酥薪榇�理環(huán)節(jié)。理財(cái)周報(bào)記者從多家保險(xiǎn)公司了解到，相比較其他途徑，在享受保監(jiān)會(huì)規(guī)定的7折優(yōu)惠底線之外，電話投保的優(yōu)惠還要低15%。而通過在保險(xiǎn)公司網(wǎng)站購買，同樣可以享受較高折扣。車主只需“宅”在家里，等候保險(xiǎn)公司工作人員上門服務(wù)。

　　相對而言，通過電話、網(wǎng)絡(luò)等方式投保，不是面對面服務(wù)，常常會(huì)出現(xiàn)一些溝通問題，容易出現(xiàn)疏漏，也難享受到更為專業(yè)的服務(wù)。對于新手而言，并不很適合。

　　而電話投保還可能碰上假電話銷售員。一些中介也會(huì)通過電話向車主推銷車險(xiǎn)，需要注意的是，其電話號(hào)碼一般為7位或8位數(shù)的普通號(hào)碼，與保險(xiǎn)公司不同。

　　》》柜臺(tái)購買7折耗時(shí)費(fèi)力

　　或者，也可以選擇親赴保險(xiǎn)公司柜臺(tái)直接購買。張科認(rèn)為，此種方式安全可靠，同樣有7折優(yōu)惠，但有些過于“傳統(tǒng)”，耗時(shí)費(fèi)力，對于“上班族”而言并不方便。

　　而通過保險(xiǎn)推銷員購買車險(xiǎn)，也是比較常見的一種途徑。推銷員上門服務(wù)一般比較熱情，售后服務(wù)較好，對于車主而言，頗為省心。不過，這種方式一般優(yōu)惠較少。而且，通過這種方式投保，車主易被推銷員誤導(dǎo)，甚至得不償失。

　　此外還有車友會(huì)團(tuán)購、單位集體購買車險(xiǎn)等方式，不一而足。