退保潮出現(xiàn) 市民在退保時發(fā)現(xiàn) 提前退保損失慘重

　　數(shù)據(jù)顯示，今年以來退保潮出現(xiàn)，退保率上升，上市險企公布的財報暴露出今年退保金額呈30%、50%等大幅度的增長。

　　分析人士認(rèn)為，退保率攀升主要源于分紅險和投資型保險退保數(shù)量增加，這跟央行連續(xù)加息、保險產(chǎn)品收益跑輸銀行定期存款有關(guān)。另外，加息之后，壽險產(chǎn)品相對銀行理財產(chǎn)品吸引力下降，很多投保人不滿低收益紛紛選擇退保。不過，退保很不劃算，有市民就發(fā)生了2年交了1萬多的保費(fèi)退保時卻只拿到1000元的例子。

　　文/表 記者 周慧

　　提醒：中途退保僅得“現(xiàn)金價值”

　　市民孫先生告訴記者，當(dāng)初在做保險的朋友推薦下，買了款兩全保險，每年繳納5967元保費(fèi)，“但是現(xiàn)在自己急需用錢加上經(jīng)濟(jì)吃緊，覺得每年繳納保費(fèi)過高就不想繼續(xù)買了。”結(jié)果咨詢了保險公司才發(fā)現(xiàn)，交了2年共計(jì)1萬多元的保費(fèi)，若要提前退保僅能拿到保單現(xiàn)金價值上顯示的1457元。

　　要細(xì)看現(xiàn)金價值表

　　像孫先生這樣的投保人不在少數(shù)，面對市場上很多一買就得定期繳費(fèi)幾十年的壽險保單，不少市民往往認(rèn)為“大不了可以中途退掉，反正就損失點(diǎn)手續(xù)費(fèi)”。但是，事實(shí)上，當(dāng)真去退保的時候，市民或?qū)⒚媾R像孫先生一樣的遭遇。保險專家表示，投保人在簽訂保險合同時應(yīng)當(dāng)明確合同內(nèi)容，向銷售人員咨詢清楚保單“現(xiàn)金價值”的具體含義。對于傳統(tǒng)的人壽保險來說，保險公司一般會在保險合同上附加上一份現(xiàn)金價值表，投保人應(yīng)仔細(xì)查看。

　　所謂保單現(xiàn)金價值，即保單在指定時刻所具有的價值，換句話說，就是客戶如果在這一時刻選擇退保，他所能取回的錢。在孫先生的保險合同中保險價值表一頁，記者看到，該險種第一年度末現(xiàn)金價值為850元，第二年度末為2000元。

　　專業(yè)人士解釋，退保后僅能獲得少量現(xiàn)金價值的原因在于退保總是發(fā)生在保單生效后的短時間內(nèi)，比如一年、兩年，而在這段時間內(nèi)，投保人繳納部分保費(fèi)，保險公司為其承擔(dān)保險責(zé)任會支出一定管理費(fèi)用，所以通常會在前幾年出現(xiàn)沒有現(xiàn)金價值或者現(xiàn)金價值相當(dāng)?shù)偷那闆r。反之，如果是在保單生效較長時間后退保，年繳的保費(fèi)已經(jīng)累計(jì)了不少，保單的現(xiàn)金價值會逐漸升高，甚至超出已繳保費(fèi)總額的情況。

　　保險專家表示，除了退保時間的因素，保險本身的性質(zhì)對于現(xiàn)金價值的高低也會有很重要的影響。相對于儲蓄性質(zhì)較強(qiáng)的分紅型保險來說，保障意味更濃的保障型保險現(xiàn)金價值更低。因?yàn)楸Ｕ闲捅ｋU，保險公司在每一年為承擔(dān)保障責(zé)任所花費(fèi)的成本更多，投保人所繳納的保費(fèi)實(shí)際上在當(dāng)年就用去很大一部分。而像純保障型的定期壽險之類的險種，基本上就沒有現(xiàn)金價值。

　　保險產(chǎn)品虧損原因：市場低迷 保費(fèi)絕對值在增加

　　據(jù)保監(jiān)會副主席陳文輝介紹，今年前9個月壽險業(yè)退保率為3.14%，較去年同期上升了0.96個百分點(diǎn)。退保金額增長較快，特別是在銀行渠道銷售的與儲蓄和理財產(chǎn)品直接對比的三年期、五年期躉交產(chǎn)品退保較多。客戶退保的主要原因是保險產(chǎn)品的投資收益未能達(dá)到期望值。

　　記者查閱保險上市公司的報告也發(fā)現(xiàn)，今年以來退保金呈現(xiàn)高幅度增長。

　　保障型產(chǎn)品不必退保

　　從中國平安(微博)半年報看到，退保金由2010年上半年的17.28億元增加19.1%至2011年同期的人民幣20.58億元，中國人壽的半年報亦顯示，其今年上半年退保金同比增長37.6%，達(dá)176億元，而太保前三季度退保金額產(chǎn)生利潤為70億元，比去年同期足足上升一倍多。

　　國壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，退保金額同比增長過快的問題主要有兩個原因：一是市場環(huán)境變化，近兩年，股市低迷，投資環(huán)境不佳，保險公司投資收益相比之前有所下降，加上通貨膨脹厲害，導(dǎo)致部分非常關(guān)注投資收益的客戶選擇退保；二是公司整體業(yè)務(wù)規(guī)模增長，保費(fèi)絕對值在增加，所以相比退保金總額也會增加。

　　股市的低迷讓投資者信心大減，被譽(yù)為“基金中的基金”的投連險成為很多人的選擇。記者了解到，投資者都以買賣基金的方式來購買投連險，買賣手續(xù)費(fèi)都較低，而當(dāng)他們想退投連險的時候卻意外發(fā)現(xiàn)，早期退保投連險，光初始費(fèi)用就會損失50%。

　　市民黃小姐向記者倒苦水，從去年4月起，她每月定投500元買投連險，到目前總計(jì)投入為9000元。據(jù)黃小姐自己介紹，當(dāng)時她共開設(shè)了兩個賬戶，成長型賬戶當(dāng)時的單位價值為0.9542元，平衡型賬戶價值為1.0665元，由于是每月定投，所以每期份數(shù)各有差異，目前各賬戶的單位價值分別為0.8350元和0.9435元，在扣除一系列初始費(fèi)用、風(fēng)險保費(fèi)和管理費(fèi)用后，大概計(jì)算得出其現(xiàn)時賬戶價值僅4443.39元，如果退保，損失高達(dá)50%以上。保險專家表示，出現(xiàn)虧損的原因在于受目前市場整體低迷的影響。

　　國壽保險專家提醒投保人，如果選擇購買保障型產(chǎn)品，產(chǎn)品側(cè)重保障為主，與資本市場的變化關(guān)系不大，這些客戶是無需考慮退保的；如果是投資型產(chǎn)品，則要兩面看，保險投資是一個長期投資，暫時受市場影響投資收益減少屬于正常波動，客戶不必急著退保，退保損失更大。

　　由于投資者購買投連險后，交付的保費(fèi)分為保險賬戶和投資賬戶，投資賬戶當(dāng)中又分有穩(wěn)健型和激進(jìn)型賬戶。

　　為了最大限度實(shí)現(xiàn)投資收益，規(guī)避投資風(fēng)險，投資者可以將資金在投連險的穩(wěn)健賬戶和激進(jìn)賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移。