火車乘客都有強制保險，但同是20元保費

　　■新快報記者 張瀟

　　雖然“7·23”事故已達成首個賠償協議，遇難者家屬將獲得50萬元的賠償，但火車乘客的保險賠償機制卻依然受到質疑。據業內人士介紹，每一位乘坐高鐵的旅客在購票時都被投保了“鐵路旅客意外傷害強制保險”，但其費率水平遠遠高于市場平均水平。如果參照航空意外險20元保費保40萬元的標準，同樣20元投保鐵路意外強制險卻只有2萬元保額。

　　票價已含2%保險費

　　根據《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》(以下簡稱《條例》)規定，鐵路旅客的保險費包含在票價之內，按基本票價的2%收費。雖然記者昨日采訪的多位市民都表示從未聽說這一規定，但事實上，每位購票乘車的旅客都已經投保了一份意外傷害強制保險。

　　記者查詢發現，這一規定從1951年開始執行，最初的賠償金額為1500元，1992年該條例修改后將賠償金額定為2萬元并沿用至今。除此之外，2007年9月《鐵路交通事故應急救援和調查處理條例》也開始實行，其中規定了“事故造成鐵路旅客人身傷亡和自帶行李損失的，鐵路運輸企業對每名鐵路旅客人身傷亡的賠償責任限額為人民幣15萬元，對每名鐵路旅客自帶行李損失的賠償責任限額為人民幣2000元”。以此計算，此次高鐵事故中的身故旅客至少可以獲得17萬元左右的賠償。

　　不過，上述條例中還規定“鐵路運輸企業與鐵路旅客可以書面約定高于前款規定的賠償責任限額”。目前，已有遇難者家屬與鐵道部達成賠償協議，獲得50萬元的賠償。

　　費率比平均水平貴16倍

　　雖然每張火車票都按照票價的2%作為保險費用，但從1992年至今，火車票價的上漲卻并未帶來保額的相應增加。“鐵路部門按照票價2%提取保費，向人保統一投保，保額以兩萬元為限。20年票價漲了多少倍？為何保額仍然不變？”中央財經大學保險學院院長郝演蘇就提出了質疑。此外，記者采訪中也有業內人士對《條例》中“不論座席等次、全票、半票、免票，一律規定為每人2萬元”的規定表示了質疑，明顯不合理。

　　記者也以某公司的團體交通工具意外險的費率表計算發現，火車等有軌交通工具千元保額的風險費率為0.2元，即投保0.2元可以獲得1000元的保障。以2萬元的保額計算，其商業保險的保費應為4元。而記者在網上查詢，從福州至北京的動車最便宜的二等車票價為690元，按照票面2%計算，則保費為13.8元，折合保額應該在6.9萬元。

　　“0.2元的費率是按照一年的保險期來計算，而‘鐵路旅客意外傷害強制保險’只保障乘車的那十幾個小時，如果以最低1個月保險期折算，則2萬元保額的實際保費只要0.8元。”上述業內人士表示，“鐵路旅客意外傷害強制保險”的費率是市場平均水平的17倍(即貴16倍)，“就算其中含有意外醫療責任，費率會高一些，也不會相差這么多。20元的航空意外險可以買到40萬元的保額，而20元買鐵路意外強制險也只有2萬元保額。”

　　應參考伊春空難標準

　　而對于首位遇難者家屬獲賠的50萬元，保險業內人士對這一賠償數字也提出了質疑。“鐵路部門按照50萬元標準賠償遇難旅客是不合適的，應當參照伊春空難的標準，本著尊重生命，同命同價的原則，合理地補償遇難者的生命損失。”郝演蘇認為，此次事故遇難者的賠付應參考伊春空難的96萬元標準進行，因為無論是乘坐何種交通工具，票價費用多少，在發生死亡事故時的賠償標準應當是以最近的相關賠案為基礎測算的。他還算了一筆賬，“2010年鐵路系統運送旅客16.8億人，即使按照人均票價50元計算，票款總收入為840億元。如按票款2%提取自保保費，總保費為16.8億元。扣除各項成本，此次事故涉及人身意外賠償額不會超過去年應提純保費的10%。因此，不動用往年保費積累，對遇難者按照超過96萬元的標準賠償僅去年保費收入就可輕易承受。”

　　此外，據記者了解，除平安、太保之外，中國人壽昨日也確認了有8人在此次事故中傷亡，其中身故3人，涉及保額44.8萬元，目前國壽方面已啟動重大事故應急預案，主動展開理賠。