存款“被保險(xiǎn)”十天可退單

　　近日，家住渤海七路附近的齊女士遇到了一件蹊蹺事，本想把一年前的存款連本帶息取出，不料到銀行取錢(qián)時(shí)卻被告知自己的存單變身成了一張保單，齊女士很是納悶，自己明明是存錢(qián)，怎么變成買保險(xiǎn)了？更讓她不能理解的是現(xiàn)如今連本金也難保。

　　[問(wèn)題]“存單”變“保單”時(shí)有發(fā)生

　　2010年1月份，齊女士在家附近的一工商銀行儲(chǔ)蓄所辦理了存款手續(xù)，幾天前，她才發(fā)現(xiàn)存款莫名其妙地變成了5年期的分紅保險(xiǎn)。由于急著用錢(qián)，自2011年7月10日開(kāi)始，齊女士多次找銀行和保險(xiǎn)公司協(xié)商，協(xié)商結(jié)果都不能讓她滿意。“他們說(shuō)，如果急著用現(xiàn)金，簽字退保后，先退還19344.7元，600多塊錢(qián)的違約金得上報(bào)總部，等審批后再退還，能不能退也不知道。”7月12日上午，齊女士介紹，所投保的單位嘉禾人壽保險(xiǎn)股份有限公司不答應(yīng)一次性退還2萬(wàn)元的本金，她擔(dān)心簽字后600多塊錢(qián)就要不回來(lái)了。無(wú)奈之下，找本報(bào)幫忙。

　　采訪過(guò)程中，記者了解到，齊女士的家庭情況非常特殊。四年前的一次醫(yī)療事故奪走了兒子的生命，9歲的孫子靠齊女士和老伴撫養(yǎng)。全家收入微薄，只有齊女士的老伴干門(mén)衛(wèi)掙的一點(diǎn)錢(qián)，齊女士的老伴還患有腦血栓，前段時(shí)間住院花了不少錢(qián)。近期要給孫子準(zhǔn)備學(xué)費(fèi)，齊女士到銀行取一年前的存款時(shí)才知道，錢(qián)不在銀行在保險(xiǎn)公司，沒(méi)法取現(xiàn)金。“我一個(gè)老太太什么都不懂，怎么可能買保險(xiǎn)呢？”齊女士介紹，去年，她在銀行窗口存款的時(shí)候，一商姓女工作人員把她叫到一邊，說(shuō)這樣存比較劃算，不但利息高，每年還可以分紅。老伴常年生病，孫子上學(xué)，家中隨時(shí)都可能用到錢(qián)，齊女士還特意問(wèn)過(guò)是否可以隨用隨取，當(dāng)時(shí)商女士說(shuō)沒(méi)問(wèn)題。

　　據(jù)了解，為齊女士辦理此保單的商女士為上述保險(xiǎn)公司人員，由于調(diào)離原崗位，記者并沒(méi)有聯(lián)系到商女士，因此辦理此單業(yè)務(wù)的一些細(xì)節(jié)無(wú)從考證。7月12日上午，本報(bào)記者到了該銀行儲(chǔ)蓄所，銀行工作人員與保險(xiǎn)公司協(xié)商后，答應(yīng)齊女士在退保單上簽字，3- 5個(gè)工作日將2萬(wàn)元的本金全部退還。

　　齊女士并不是個(gè)例，此前，記者也接到過(guò)類似的線索：濱州經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)里則街道辦事處關(guān)先生2010年在農(nóng)行存款時(shí)，卻買成了新華保險(xiǎn)，也是急著取錢(qián)時(shí)才發(fā)現(xiàn)。經(jīng)過(guò)多方協(xié)商，最終退還了本金。

　　[調(diào)查]未發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)銷售

　　本報(bào)不止一次接到過(guò)熱線電話，為什么投保者在銀行存款的時(shí)候，屢屢買成保單。而推薦者多為駐銀行網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)公司工作人員。

　　本報(bào)梳理，近年來(lái)，因部分商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司過(guò)分追求業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)和短期效益，存在不適當(dāng)銷售，將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹成儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，誤導(dǎo)客戶，損害客戶的合法權(quán)益等情況，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)于2010年11月1日聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》。“保險(xiǎn)公司不得派銷售人員進(jìn)駐銀行網(wǎng)點(diǎn)”、“銀行不得以送保險(xiǎn)、產(chǎn)品停售等方式誤導(dǎo)或誘導(dǎo)客戶購(gòu)買保險(xiǎn)，禁止銷售人員將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品混淆”等具體規(guī)定被最終確定下來(lái)。通知規(guī)定，至2010年12月31日，商業(yè)銀行必須清退保險(xiǎn)公司派駐其網(wǎng)點(diǎn)的銷售人員。

　　如今，時(shí)隔7個(gè)多月，銀行和保險(xiǎn)公司反應(yīng)如何？保險(xiǎn)公司銷售人員已撤出銀行網(wǎng)點(diǎn)了嗎？是否還存在誤導(dǎo)消費(fèi)的情況？為此，記者以市民購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品為由，走訪了濱城區(qū)工行、農(nóng)行、建行等部分銀行網(wǎng)點(diǎn)。“我可以給你推薦一種理財(cái)產(chǎn)品，比存款利息高，但我跟你明確說(shuō)明這是一種銀保產(chǎn)品……”黃河五路附近一銀行一位胸前名牌為“大堂經(jīng)理”的銀行人員非常熱情地給記者拿來(lái)了一款銀保產(chǎn)品宣傳單。

　　在之后的走訪中，為了試試一些銀行網(wǎng)點(diǎn)有無(wú)保險(xiǎn)銷售人員駐點(diǎn)，記者提出“聽(tīng)得不是很明白，這款既然是保險(xiǎn)產(chǎn)品，那有沒(méi)有保險(xiǎn)公司的人可以來(lái)更詳細(xì)解釋一下”的要求。銀行工作人員明確表示“自去年監(jiān)管部門(mén)下發(fā)規(guī)定，保險(xiǎn)公司的人不能進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)，我們這里就沒(méi)有保險(xiǎn)公司的人了，如果想了解產(chǎn)品特點(diǎn)，可以撥打宣傳單上提供的服務(wù)熱線進(jìn)行咨詢。”

　　盡管如此，在調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)部分銀保產(chǎn)品的宣傳單上所標(biāo)注的“銀保產(chǎn)品”字體偏小，而產(chǎn)品介紹則寫(xiě)成“整存整取，一次性存1萬(wàn)元，3年可取，保本有息、固定收益”，容易讓消費(fèi)者誤以為是存定期。

　　[市民]大多對(duì)理財(cái)產(chǎn)品知之甚少

　　隨后記者隨機(jī)采訪了一些市民，不少市民表示，“保險(xiǎn)和存款是有區(qū)別的，但對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品和存款是不是有區(qū)別，有什么區(qū)別，這個(gè)就分不太清楚了。”“理財(cái)產(chǎn)品不是很清楚，太專業(yè)咱也聽(tīng)不懂，但是銀行人士推薦的應(yīng)該沒(méi)什么問(wèn)題吧。”一趙姓市民表示。消費(fèi)者多對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品不了解，認(rèn)為銀行人士很權(quán)威，對(duì)其推薦的產(chǎn)品沒(méi)有懷疑。他們?cè)谫?gòu)買時(shí)，對(duì)合同條款不在意，銀保銷售人員不解釋，他們也不會(huì)主動(dòng)查閱和詢問(wèn)。“年紀(jì)大了身體不好，指不定什么時(shí)候就需要錢(qián)，所以我覺(jué)得還是選擇容易存取，風(fēng)險(xiǎn)小的理財(cái)方式好。”黃河八路附近一銀行網(wǎng)點(diǎn)正在辦理存款業(yè)務(wù)的50多歲的曹女士表示，“我曾經(jīng)就遇到過(guò)有人向我推銷分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，分紅和固定收益的確很高，風(fēng)險(xiǎn)也不大，但最終我還是沒(méi)有選擇，因?yàn)槠谙尢�長(zhǎng)不適合我。”“銀保產(chǎn)品和銀行的其他理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)不同。銀保產(chǎn)品的銷售合同上，出現(xiàn)的都是保險(xiǎn)公司的名稱。所蓋的公章也是保險(xiǎn)公司。”少數(shù)年輕市民則告訴記者，在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)，一定要注意看清合同的屬性和條款。

　　[律師]理財(cái)產(chǎn)品糾紛多舉證難

　　為此，記者采訪了山東眾成仁和律師事務(wù)所胡延波律師，“近年來(lái)由理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生的糾紛呈增多趨勢(shì)，法院在處理該類案件時(shí)，需要結(jié)合當(dāng)事人具體情況、合同條款等綜合判斷合同的效力及是否存在可變更、可撤銷的情形”胡律師介紹說(shuō)。首先，不論是保險(xiǎn)公司還是銀行內(nèi)部的工作人員，在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不能僅強(qiáng)調(diào)投資的收益，更應(yīng)清楚地告知客戶投資風(fēng)險(xiǎn)所在，在客戶充分了解產(chǎn)品各項(xiàng)知識(shí)的情況下，由客戶自愿購(gòu)買。一旦由于工作人員夸大收益、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)等，在客戶存在重大誤解的情況下購(gòu)買產(chǎn)品后，雙方產(chǎn)生糾紛，依據(jù)《合同法》第54條的規(guī)定，該合同有可能會(huì)被法院或仲裁機(jī)構(gòu)變更或撤銷。其次，金融機(jī)構(gòu)在選擇目標(biāo)客戶時(shí)也應(yīng)該盡到注意義務(wù)，綜合考察客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和認(rèn)知度，不能任人推銷。

　　最后，胡律師也提醒廣大市民不能僅聽(tīng)從推銷人員單方的口頭介紹，就盲目投資。在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前一定盡量收集相關(guān)信息，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)尤其要看仔細(xì)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的類型、特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)及合同條款要有完整的認(rèn)識(shí)后再進(jìn)行簽約。大家必須清楚，在合同上簽字的行為具有法律效力，投資者一旦簽訂認(rèn)購(gòu)合同書(shū)，雙方產(chǎn)生糾紛后，投資者舉證證明對(duì)方存在欺詐或自己存在重大誤解的難度很大，實(shí)踐中往往很難勝訴。

　　[理財(cái)師]市民權(quán)衡利弊再購(gòu)買

　　“如果是保險(xiǎn)產(chǎn)品，它有一個(gè)十天的猶豫期，在這十天之內(nèi)，是可以退保的。如果過(guò)了這十天之后，再來(lái)退，本金可能會(huì)有損失。在以后購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定多加小心，特別是對(duì)于自己不熟悉的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于一些模糊概念更要小心。” 采訪中有理財(cái)分析師提醒消費(fèi)者，對(duì)于那些不適合購(gòu)買但不慎簽訂了此類保險(xiǎn)合同的消費(fèi)者，其實(shí)還有“最后一根稻草”，也就是“十天猶豫期”的規(guī)定，消費(fèi)者如果發(fā)現(xiàn)被“忽悠”不想買了，還可以利用這個(gè)規(guī)定保護(hù)自己的權(quán)益。

　　據(jù)介紹，理財(cái)產(chǎn)品一般可以分為兩種，一個(gè)是保證收益的理財(cái)計(jì)劃，另一個(gè)是非保證收益的理財(cái)計(jì)劃。保險(xiǎn)產(chǎn)品原本應(yīng)該是保證在出險(xiǎn)的情況下，有一個(gè)經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制，是一種避險(xiǎn)的功能。如果在了解接觸這個(gè)產(chǎn)品的時(shí)候，這些推銷人員說(shuō)，這個(gè)能保本，收益是固定的，這樣的產(chǎn)品相對(duì)來(lái)說(shuō)比較安全。

　　“若是用什么”預(yù)期收益“來(lái)代替這種”約定收益“和”實(shí)際收益“這樣一些概念，就有可能是營(yíng)銷人員采取的移花接木或者指鹿為馬的方式，忽悠這些投資人。”業(yè)界人士表示，如果代理人的說(shuō)法與保險(xiǎn)條款的表述不一致，應(yīng)要求其明確解釋，并以條款為準(zhǔn)，以免吃虧。

　　同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司針對(duì)投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等理財(cái)型險(xiǎn)種的宣傳加上一些代理人強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品收益及分紅，并常與銀行儲(chǔ)蓄對(duì)比，使許多投保人只關(guān)注保險(xiǎn)能帶來(lái)多少收益，不要忘記保險(xiǎn)的本質(zhì)還是一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，投資要權(quán)衡利弊看看適合不適合自己。

　　保單常見(jiàn)晦澀術(shù)語(yǔ)解讀

　　1。保險(xiǎn)猶豫期

　　為了防止保險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)客戶，保險(xiǎn)公司設(shè)定了“猶豫期”規(guī)定。投保人在收到保險(xiǎn)合同10天內(nèi)，如果不同意保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，可申請(qǐng)撤銷合同。在此期間，保險(xiǎn)公司同意投保人的申請(qǐng)，撤銷合同并退還已收的全部保費(fèi)。如果“猶豫期”過(guò)后退保，就要承受比較大的損失。

　　2。交費(fèi)寬限期

　　考慮到資金周轉(zhuǎn)不便等原因，保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)定一個(gè)延交保費(fèi)的寬限期，大多為60天。在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，如在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍然按照合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　3。事故報(bào)案期

　　被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)在發(fā)生保險(xiǎn)事故后通知保險(xiǎn)公司，這樣保險(xiǎn)公司可以在第一時(shí)間了解情況，判斷并做出賠付。由于延遲通知致使保險(xiǎn)公司增加的勘查、檢驗(yàn)等費(fèi)用，可能需要投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人承擔(dān)。

　　4。保險(xiǎn)索賠期

　　人壽保險(xiǎn)的索賠權(quán)期限是自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起的5年內(nèi)，其他保險(xiǎn)的索賠權(quán)期限是自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年內(nèi)。超過(guò)索賠權(quán)期限，保險(xiǎn)公司視為受益人自動(dòng)放棄。

　　5。現(xiàn)金價(jià)值

　　“現(xiàn)金價(jià)值”又被稱為“解約退還金”或“退保價(jià)值”，是指被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額。保單的現(xiàn)金價(jià)值就是投保人已繳納的保費(fèi)扣除代理人傭金、保險(xiǎn)公司分?jǐn)傁聛?lái)的管理費(fèi)以及已承擔(dān)的純保費(fèi)，再加上剩余保費(fèi)所生利息。

　　一般來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)投保人采用分期支付方式時(shí)，由于在訂立保單的第一年，包括新合同費(fèi)、合同維持費(fèi)等項(xiàng)目在內(nèi)的附加費(fèi)用支出較大，因此，保單的現(xiàn)金價(jià)值很低。已交足兩年以上的保險(xiǎn)費(fèi)后，才能產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值；至于在投保時(shí)一次性付清全部保險(xiǎn)費(fèi)的壽險(xiǎn)合同，則自支付保險(xiǎn)費(fèi)之日起，就產(chǎn)生了現(xiàn)金價(jià)值。魯中晨報(bào) 齊國(guó)利 彭翠翠