今年6月，因為生意上一個新項目急需資金40萬元而銀行又對貸款設定了諸多限制，楊光耀(化名)一度“找錢無門”。所幸的是，憑借一張現金價值逾百萬元的保單，楊光耀只花了三個工作日就順利地從陽光人壽廣東分公司貸到了這筆解渴的資金。

　　楊光耀急中生智的背后，是今年以來6次上調存款準備金率、3次加息的緊縮貨幣政策下肆虐蔓延的錢荒，而保單貸款很快就進入了機靈的融資者們的視線。

　　南方日報記者日前從廣東市場上一些中外資壽險公司了解到，年初以來，利用保單貸款的現象十分普遍。中國人壽廣東分公司透露，目前每年辦理借款達4萬多件。

　　■名詞解釋

　　保單貸款，是以保單作為質押物，向保險公司貸款獲得資金，屬于短期融資方式。每次借款期限最長為6個月，最高借款額度一般不超過保險合同當時的現金價值余額的80%。

　　累計借款額一般不超過現金價值80%

　　央行頻頻祭出緊縮利器，今年的銀行融資變得異常艱難，尤其是對于中小企業和居民個人而言，不少保險公司的客戶不得不求諸于“保單貸款”。

　　友邦保險介紹，在保險合同有效期內累積有現金價值(普通壽險/部分健康險)或者個人賬戶價值(萬能壽險)的前提下，投保人經保險公司同意可以申請借款。“一般而言，累計借款額最高不超過保險合同當時現金價值或個人賬戶價值的70%，個別老產品達到90%。”

　　與銀行貸款的繁瑣程序相比，保單貸款的操作相當簡便。據了解，貸款人只須提供貸款申請書、客戶賬戶、保險合同、投保人身份證即可。

　　“因為手續簡便，借款資金用途不受限制，并且免擔保人、抵押品，保單貸款不失為投保人盤活資產的一種方式。”中國人壽廣東分公司如是向記者分析。

　　在中意人壽看來，一般情況下，客戶貸款的原因是資金周轉困難，貸款審核周期大多不會超過一周。“也有客戶看中的是保險公司進行保單貸款的利率與銀行貸款利率相比較低。”

　　記者發現，不同保險公司的貸款利率有所差別。比如，目前中國人壽的借款利率為5.56%(集團公司的老業務除外)，陽光人壽貸款利率為5.85%，友邦保險的借款利率則為當前金融機構的6個月貸款基準利率6.10%。中意人壽稱，保險公司一般每年兩次宣布貸款利率，時間分別為1月1日和7月1日。尚未到期的，繼續執行先前約定的利率，到期再按照新的利率執行。

　　不僅利率較低，保單貸款到期時續借也比較容易，只需重新計息本利即可。據了解，保單貸款未能償還的利息將被并入原貸款金額中，視同重新貸款。

　　無法及時還貸可能導致保單失效

　　“保單貸款不但可以解決投保人的燃眉之急，還可以維持保障，可謂一舉兩得。”但友邦保險亦指出，在貸款期間，投保人仍然需要按期繳納保險費，這樣才能在借款期間維持保險合同效力。

　　此外，并不是所有的保單都具有貸款的功能。友邦保險表示，只有具有現金價值的保單才能申請貸款，而短期的意外險和醫療險、大部分健康險由于沒有現金價值，所以沒有貸款功能，投連險個人賬戶價值波動，亦不支持貸款。

　　與此同時，一些外資保險公司提醒，保險所提供的最本質的功能是保障。盡管保單貸款在銀根緊縮時具有一定的優勢，但是投保人也應謹慎使用，防范風險。

　　“一般個人短期資金周轉救急可考慮保單貸款，但保單貸款不宜投向股市等高風險的投資，以免失去保障功能。”中意人壽表示，如果客戶無法及時還貸，可能會出現保單失效的情況，合同失效期間被保險人不享有保險保障。

　　據了解，當保單貸款到期而客戶未能及時還貸的，保險公司會扣除該保單的現金價值用于歸還借款及利息。陽光人壽稱，一旦當保險合同當時的現金價值不足以抵償欠交的保險費及利息、借款及利息時，保險合同效力即終止。

　　“值得注意的是，如果被保險人在保單有效期間出險，而未償還保單貸款本息，保險公司會在給付保險金時扣除貸款本息。”中意人壽表示，這種情況下，被保險人和受益人的利益會有所損害，故辦理保單貸款時一般需要被保險人書面同意。

　　陽光人壽告訴記者，保險公司方面，主要防范保單服務人員或其它客戶在投保人不知情的情況下冒充投保人辦理保單貸款。當投保人與被保險人為非同一人時，保險公司還需申請人提供被保險人身份證件、經被保險人簽名的《保單貸款申請書》等資料。

　　基于審慎的監管原則，保監會日前下發的《關于規范人身保險業務經營有關問題的通知》規定，保險公司不得向投保人以外的第三方提供保單貸款。以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保單貸款，應當事先經被保險人書面同意。

　　南方日報記者 高國輝