還有一年就到期了，保單竟失效

　　●險企無法提示保戶定期繳費，保戶保單失效●保戶稱，未曾收到繳費提醒，險企應擔責任●險企稱，繳費只是善意提醒，并非應盡義務

　　一份保單每年繳費1萬元，交了9年，眼看還有一年就到期了，卻因2年逾期未交費，保單永久失效。

　　保戶質疑保險公司為何保單失效不提前通知，保險公司卻責怪保戶信息變更無法通知，雙方各執一詞，到底誰該為失效保單負責？

　　保戶：

　　保險公司未通知保單失效

　　劉先生向記者介紹說，家人在1998年9月購買了一款分紅型保險產品，“當時在保險業務員的一再勸說下，我們一下就買了三份，每份每年1萬元。由于保費是按年繳費的，所以家人擔心會忘記繳費，可保險業務員滿口答應，會及時提醒繳費。此后，在保費到期的前一個月或半個月，保險業務員都會打電話提醒我們交保費。”

　　按照之前保險公司的承諾，該款分紅型保險產品每份保險每三年就會分到1000元，劉先生和家人也的確按時領到了分紅，直到2007年9月最后一筆領到分紅。

　　2010年9月，劉先生的家人忽然想起自己又該到保險公司領取分紅，但保險公司卻稱其2008年和2009年的保費都沒有繳納，因此保單已經作廢，自然也不能再領取分紅。劉先生和家人這才意識到自己忘記交保費，可這兩年為何保險業務員沒有打電話提醒繳費？雖然，這期間家人搬離原來的居所，但房子仍有人住，如果保險業務員打電話的話，不可能聯系不上啊？

　　保險公司：

　　通知與繳費并無因果關系

　　劉先生和家人找到保險公司問個究竟，才發現原來負責他們保單的保險業務員已經離職，現在負責他們保單的工作人員也在休產假，難怪自己的保單到期未交費也無人通知他們，現在造成保單失效，到底誰該為這個負責？

　　可保險公司調查后卻堅稱，自己的保險業務員在2008年時曾聯系過劉先生的家人，“按照保單上的座機電話，我們打過去停機，其所登記的一個鐵西區的家庭住址表述也不是很詳盡，我們根本無法查找。”

　　負責處理客戶投訴的張經理對記者說，類似的情況他們以前也曾遇到，由于繳費年限時間很長，有的甚至要達到20年，其間有些保戶變更了聯系方式和家庭住址也不及時通知保險公司，造成一些保單成為“孤兒保單”。再說，保險公司提醒保戶繳費只是服務，而不是應盡的義務。

　　業內現狀：

　　業務員頻繁流動服務打折

　　記者了解到，在保險行業里，保險業務員理應提供銷售和續保等服務，像這種保單或保單持有人得不到保險業務員主動積極的售后服務的情況，有個很形象的稱呼叫“孤兒保單”，不少買了保險的市民都有相似的經歷。

　　由于營銷員的流動性非常強，很多營銷員在保單到期前就離開了保險公司，無法繼續為簽下的保單提供服務，這些遺留下的保單就成了“孤兒保單”。雖然大部分保險公司也會派來后繼的保險服務人員，但不免使服務態度和質量大打折扣，但這種情況造成的服務缺失卻沒人負責，最終還是買保險的用戶承擔 。

　　一位業內人士透露說，保險業務員主要收入來源就是入保險的時候收取的服務費，之后的服務基本上就是沒有費用的，一旦負責辦理的服務人員離職后，后繼補上的保險服務人員基本上就成了“白忙活”。

　　措施：

　　保單失效兩年內可補救

　　那么保單失效后是否還能補繳保費？對此，一位資深壽險代理人告訴記者，保單如果到期沒有續費，會有兩個月的寬限期，這個期限內，續繳了保費，被保險人繼續享有保障；但是超過兩個月后至兩年內，保單臨時失效，被保險人如果續費保險責任可延續；如果超過兩年仍然沒有續費，保單就永久失效。

　　像劉先生這份保單有效期已經過了，而且兩年之內也沒續費，保單就徹底失效了，這樣他就要面臨保險合同的終止，會將部分保費退還。不過，保費不能全額退還，保險公司需要根據產品的現金價值，自然生成的一部分利潤，扣除一些風險管理費等費用，而且每個保險產品的風險價值不一樣，計算的標準也不一樣，最后用戶退還到手的錢應該也不多了。

　　提醒：

　　保戶需定期做“保單體檢”

　　業內專家表示，投保人應及時關注保單是否有效。一份能在關鍵時刻發揮作用的保單，無論意外保障、健康保障還是養老保障，都必須是有效的保單才能發揮其應有的保障功能。卡式保單需要激活、期繳保單需及時繳費才能保持保單有效發揮作用。

　　明確繳費方式。繳費方式包括期繳和躉繳。躉繳即一次性繳清保費，而大多數保險屬期繳型，需客戶定期續繳保費，否則將會因保單“斷供”導致錯過“有效期”。

　　確保保單個人信息無誤。保單上的個人信息是保險公司了解客戶情況的重要途徑，保險公司需按照保單所留地址配送保單，以及根據所留電話進行客戶回訪及續期保費繳納提醒等。客戶在“保單檢視”時需留意自己的個人信息，若聯系地址、電話或受益人等發生變化應盡早通知保險公司更新保單信息。正確的聯系信息是客戶服務以及理賠工作順利展開的重要前提。

　　記者 高薇