眼下，最快半年甚至合同生效后即可以領(lǐng)取返還金，此種快速返還型的保險(xiǎn)產(chǎn)品日益火爆。不過在其投資功能越來越突出的同時(shí)，其保障功能已經(jīng)逐漸淡去。隨著近日一份涉及人身險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的征求意見稿出臺(tái)，此種快速返還型產(chǎn)品將受到制約。該意見要求“兩全保險(xiǎn)的生存保險(xiǎn)金首次給付不得早于3年、保險(xiǎn)期間不得少于5年”。

　　業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，這將對(duì)整個(gè)行業(yè)起到非常大的影響。那么，此舉對(duì)省內(nèi)各險(xiǎn)企會(huì)帶來怎樣的沖擊？各方又將怎樣應(yīng)對(duì)與調(diào)整呢？

　　A 短期保險(xiǎn)產(chǎn)品有如銀行理財(cái)產(chǎn)品

　　“快速返還型產(chǎn)品實(shí)際上是為了迎合投保人心理火起來的，因?yàn)橥侗Ｈ硕寂瓮�能早點(diǎn)見到收益。”省城一保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說，但恰恰因?yàn)槿绱耍�削弱了保險(xiǎn)產(chǎn)品最基本的保障功能。

　　在這種趨勢(shì)之下，快速返還型產(chǎn)品成為保險(xiǎn)公司搶占市場(chǎng)必不可少的利器。據(jù)記者了解，在各保險(xiǎn)公司當(dāng)中，生效兩年起返還10%生存金的并不在少數(shù)，在2010年還非常暢銷。這類產(chǎn)品對(duì)于中小保險(xiǎn)公司，幾乎是每年搶占市場(chǎng)的必備產(chǎn)品。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，快速返還型產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于，返還年限較原來的10年、5年，期限大為縮短，多數(shù)產(chǎn)品合同生效之日起每一年或兩年就可以領(lǐng)取祝福金或者生存金，比例從1%到12%不等，其模式有如銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　不過，也正是如此，此種快速返還產(chǎn)品略顯急功近利。其缺點(diǎn)在于，繳費(fèi)期短、領(lǐng)取期早的產(chǎn)品，雖然會(huì)促進(jìn)銷售規(guī)模，但卻會(huì)拉低產(chǎn)品的利潤率。這也暴露出目前部分保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上陷入了“重投資輕保障”的誤區(qū)，與保監(jiān)會(huì)對(duì)產(chǎn)品回歸保障的主基調(diào)相背離。

　　B 保監(jiān)部門出手糾偏

　　這一本末倒置的現(xiàn)象，引起了監(jiān)管層的注意。在保監(jiān)會(huì)此次發(fā)出的這份《關(guān)于〈人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法〉若干問題的通知》中，就明確要求“保險(xiǎn)公司開發(fā)的兩全保險(xiǎn)應(yīng)符合以下條件：生存保險(xiǎn)金首次給付不得早于保單生效后3年；保險(xiǎn)期間不得少于5年；投連險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人為成年人，在保單簽發(fā)時(shí)的死亡保險(xiǎn)金額不得低于已交保費(fèi)或保單賬戶價(jià)值的105%。”對(duì)于不符合規(guī)定的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司應(yīng)在2012年前修改并重新上報(bào)保監(jiān)會(huì)備案。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從短期來看，肯定會(huì)對(duì)險(xiǎn)企造成影響，但從長期來看還是更有利好。短期之內(nèi)，保險(xiǎn)公司的銷售規(guī)模難免會(huì)有所下降，但會(huì)有利于提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的利潤率。他提醒說，不能忘記的是，保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該強(qiáng)調(diào)保障，而不是和基金、券商產(chǎn)品去拼投資。實(shí)際上，中國保險(xiǎn)業(yè)粗放式、爆發(fā)式增長階段已經(jīng)結(jié)束，內(nèi)涵式增長將成為大型保險(xiǎn)公司發(fā)展的必需模式。未來保險(xiǎn)公司需更注重銷售人員培訓(xùn)、產(chǎn)能提升和保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化開發(fā)，而不是身陷同質(zhì)化競(jìng)爭。

　　C 保險(xiǎn)公司仍有半年緩沖時(shí)間

　　一名保險(xiǎn)公司人士告訴記者，他們?cè)缫呀拥竭@份通知，公司肯定會(huì)做出相應(yīng)調(diào)整，但是《通知》明確提出，保單生效后3年內(nèi)開始返還收益的產(chǎn)品必須全部調(diào)整，期限是在2012年前，所以大家都還有半年的緩沖期。

　　至于應(yīng)對(duì)之策，各公司大同小異，那就是對(duì)與規(guī)定不符的產(chǎn)品進(jìn)行修正，停售老產(chǎn)品，研發(fā)替代產(chǎn)品。修正方法主要有兩種：一是將原產(chǎn)品的首次給付時(shí)間向后調(diào)整；二是改為年金保險(xiǎn)險(xiǎn)種，已經(jīng)銷售的產(chǎn)品會(huì)繼續(xù)按照老規(guī)定給付。

　　只不過，在眼下多數(shù)保險(xiǎn)公司正在研究之中，尚未確定新產(chǎn)品形態(tài)。

　　文/記者劉國偉