4月起少兒投保將有新規(guī)定：2010年11月，保監(jiān)會下發(fā)的95號文件《關于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》(以下簡稱《通知》)中規(guī)定，從今年4月1日起，未成年人身故保險金總額不得超過10萬元。

　　那么，面對新規(guī)，家長該如何重新調(diào)整對少兒的保險配置呢？

　　少兒保險不得超10萬元

　　根據(jù)監(jiān)管部門的要求，4月1日起，各家承保公司必須向投保人說明有關政策規(guī)定，并詢問其未成年子女在本公司及其他保險公司參保的有關情況，被保險人死亡給付的保險金額總和達到限額的，保險公司不得繼續(xù)承保；尚未達到限額的，保險公司可以就差額部分進行承保，保險公司應在保險合同中載明差額部分的計算過程。

　　目前各保險公司大多普遍采用“承保不受限而理賠受限”的業(yè)務，例如，重疾險一般都帶有同等保額的身故責任。為滿足一些家長給未成年子女上高額重疾險的需求，此前各地的壽險公司普遍采用的變通方法在保單上特別做批注：假如投保人為自己未成年子女投保50萬保額，發(fā)生合同列明的重大疾病，保險公司賠付50萬保額；發(fā)生身故(未滿成年時)，保險公司賠付10萬保額，另退還40萬保額所對應的保險費；而被保險人成年后發(fā)生身故責任，則按照50萬保額賠償。但依照即將于4月1日執(zhí)行的95號文件要求，保險公司今后將不得承保未成年人10萬元以上的身故保單，“承保不受限而理賠受限”的做法將被叫停。也就是說，從4月1日起，家長為孩子投保人壽保險的額度將大幅受限，待孩子18歲后投保時，保費才會相應提高。

　　意外、醫(yī)療可按需投保

　　筆者了解到，受到此次文件約束的險種主要是壽險、意外險、重疾險等涉及未成年人身故保險金的險種，而少兒保險中的醫(yī)療險、教育金保險等不受影響。因此，盡管未成年人身故保險受限，但父母仍可以從市面上品種豐富的少兒險產(chǎn)品中，為孩子構(gòu)建完善的生命、醫(yī)療、教育、理財?shù)热�面的風險保障。

　　1、少兒意外傷害險必不可少。這一類的保險一般是消費型的，一年僅需要幾百元，主要針對18歲以下少兒，在遭受意外時所產(chǎn)生的高額的醫(yī)療花費等經(jīng)濟損失，以及意外致殘、致死的人身保障。

　　2、巧選少兒醫(yī)療險可分擔醫(yī)療費。利用保險分擔孩子的醫(yī)療費支出成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。在考慮購買險種時，建議買點附加住院醫(yī)療險。這樣，小孩萬一生病住院，一些醫(yī)療費用還可以報銷，并獲得每天50元至100元不等的住院補貼，還是很劃算的。

　　3、教育金保險可為孩子學費分憂。筆者通過對多家保險公司推出的教育保險予以調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，適宜家長為孩子投保的教育金保險主要有三種：第一種是純粹的教育金保險，主要提供初中、高中和大學期間的教育費用；第二種是針對某個階段的教育金保險，通常是針對初中、高中或者大學的某個階段，主要以附加險的形式出現(xiàn)；第三種是不僅能提供初中、高中及大學的教育費用，還可以提供以后的生存保險。據(jù)專家介紹，一般來說新生兒在30天至60天就可以投保教育金保險了，保障期限大多集中在30周歲左右，有些教育金保險可以保障至終身，家長可以按需選擇投保。

　　(作者單位：工商銀行湖南省株洲市分行)