本報記者 武巖生 實習生 王敏

　　一輛車，不管它開了幾年，投保時都按照新車購置價，理賠時卻要折舊。這就是“高保低賠”，它給保險公司帶來的收益，和給車主帶來的損害，都不言自明。然而，這卻是符合規定的，是商業車險領域的行業慣例。

　　近來，這一“霸王條款”被廣為詬病，好在已經引起了監管部門的重視，相關改進工作已有了工作表。

　　我省市場也存在高保低賠

　　河北省消協有關人士再一次座談會上透露，在車險“高保低賠”案例在我省各財險公司不同程度存在。消協今年公布的十大典型案例之一就與此有關。

　　2009年6月16日，石家莊消費者尹先生在某保險公司為其某款越野車辦理了車輛保險業務，保險期限自2009年6月17日至2010年6月16日，約定的保險金額為該車的購買價12.7萬元。2010年6月14日，該車發生保險事故。經評估，車輛修理費大約為5萬元。雙方為賠付問題進行了協商，保險公司認為，出險時該車的實際價值已經不足1.2萬元，認為該車的賠付金額應在1萬元以內。省消協認為，保險金額的確定應以保險價值為基本參考依據。保險人將已行駛14年的舊車按新車購買價為計算依據收取保費，發生保險事故后又以標的物實際價值作為理倍依據，違反了公平、信用的民法原則。

　　省消協有關人士表示，之所以將其當做典型案例，是因為我省并非一個消費者遭遇到了這樣的情況。而在全國范圍來看，“高保低賠”也可以說絕非個案，這樣不合理的規定，也成為了保險公司利潤的支撐點。

　　折舊承保易出道德風險？

　　保險業為何要“高保低賠”？一位不愿意透露姓名的保險業人士表示，按照新車購置價投保一直是業內的行規�！氨ｋU公司不可能因為是舊車出險就拿一個舊零件給你換上，肯定是更換一個全新的零件，因此舊車按新車購置價投保有其合理性�！痹摴ぷ魅藛T表示，事實上續保時保險公司已經適當將車輛折舊考慮在內�！翱紤]到汽車降價較快，承保時保險公司并沒有按照車主購置日的價格作為車損險保額，而是按照現在市場上該車的價格。由于市場上的車價常常比車主當日購置價要低，因而也適當考慮了折舊�！�

　　記者還了解到，此外，更重要的原因是，按照折舊價承保車損險易導致道德風險�！败囍骺梢酝ㄟ^賠付獲利，只要支付保費，就能用舊車換新車，這樣的逆向選擇違背了保險行業的補償原則。”上述人士透露。

　　對此，消協人士卻有不同看法，“如果按新車購置價交保費，即應該提供新車購置價的保障，應當不能缺斤短兩，否則對于廣大投保人是很大的利益損失�！�

　　中消協相關負責人指出，“消費者買保險是為了享受保障，我們任何一個正常消費者都不會因為買了車損險而盼著車出事故�！备弑５唾r的不合理性與消費者出不出險沒有關系，高保低賠霸王條款侵害的是所有車損險消費者的利益。

　　保監會將對車險“開刀”

　　面對媒體鋪天蓋地的質疑之聲，保監會日前發布了《關于開展完善機動車輛商業保險制度調研工作的通知》，將針對目前商業車險制度中存在的問題，開展調研，調研的內容包括，商業車險產品管理制度，商業車險條款、費率厘定，商業車險承保、理賠服務流程、服務標準上存在的問題，以及如何更好地保護被保險人利益。

　　保監會表示，目前商業車險中存在的問題有的是承保理賠服務不及時、不規范、不誠信引起的，有的是由于承保理賠流程存在缺陷引起的。

　　保監會方面表示，將在廣泛調研的基礎上，于9月底前推動全行業完成商業車險產品、承保理賠流程等制度方案的調整完善工作。

　　“現行的車險條款已經實行十多年，設計上難免有不嚴謹之處�！笔�內一位保險業內人士告訴記者，目前我省各家保險公司車險承保具體規定都是按照上級公司做出的，無權自行設定賠付金額和賠付比例，也都符合國家相關保險條例。“應該說，這樣的修改無論對消費者權益的威化，還是保險公司盈利能力、合規經營都是有好處的”。